论普通人财富自由的可实现性

“财富自由”对于普通人而言，是个充满臆想色彩的词汇，大多数人仅用于搬砖前自我打鸡血。普通人究竟能否实现财富自由？能自由到什么程度？

“财富自由”一词最接地气儿的定义是“某个人再也不用为了满足生活必须而出售自己的时间了。”这里对财富的衡量重点之一是能满足生活必须，之二是不靠出售自己的时间获得。

按照此标准：每个人的财富自由达标线是不一样的，一二线城市的居住生活成本总体上要高于三四线城市，实现财富自由需要的财富更多。另外，从出售时间的必要性来看，退休后若有足够的资产收益用于享受退休生活、不用为生计劳动，那都能算作财富自由。明确了这两点，财富自由就不再虚无缥缈。至少是可以提前规划的。

1、摸清生活必须资金量，了解当前生活成本。

人的安全感缺失往往源于对生活的无法掌控，了解自己的生活成本，才能心中不慌。以我所在的二线城市成都为例，除开住房成本，普通白领一个月衣、食、行、基本社交和娱乐的成本在2500元左右，家庭月均生活成本为5000元（子女教育费用单独另算）。

2、评估退休后的生活成本

假设退休后要保证退休前的生活水平，则需要资产产生的现金流能够覆盖基本生活成本。在计算生活成本时还需要考虑通货膨胀的因素，假定目前年龄为30岁，工作到60岁退休，以5%的通胀率来计算，到60岁退休的时候家庭第一年生活成本为600001.05^30=25.9万元。第二年的成本为2593141.05=27.2万元，以此类推。

3、将维持退休后生活所需财富量贴现到当前,制定理财计划

能够产生稳定现金流的资产，一是房产的租金收入，一是股票分红。房产的购置往往一次需要较大的资金量，不适合纳入日常理财计划，相比之下定投指数基金是非常不错的选择了。

考虑到指数基金自身的增值，每年取用基金市值的4%不会影响后续持续取用，计算下来，若是60岁时基金市值达到648万元（25.9/4%=648），则基本实现了财富自由。当然，这里没有将退休后可获得的国家养老保险金考虑在内。一是因为养老金亏空是个世界性难题，到30年后未必有多少养老金可以指望，二是随着年龄增长，医疗开销增大，上面在计算财富自由的实现成本时，未专门考虑医疗支出，因此养老保险收入部分也不纳入收入计算，暂且当做相互抵消。

目前指数基金的增长率在10%—15%左右，取中间值12%计算，那么要在30年后拥有648万市值的基金，现在每年的投入量为2.59万元，平均到每个月就是2158元。每月投入两千多元到指数基金，到60岁退休就可以不用出卖劳动力而轻松生活啦。

当然，在维持上述生活水准的前提下，想要50岁退休（假定当前年龄仍为30岁），那么每月需要投入7494元的指数基金。

对普通人来说，越早开始理财，就越有可能提前实现财富自由。

题外话

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