别把资产全圈在“保险”的黑箱里

1. 并不是保险都需要

之前买保险还要过保监会的保险代理人资格考试，最近一年已经停止，几乎啥人都能买保险，给你推荐的是经过保险公司速成班学了三五天，掌握销售技巧和牢记一堆话术的人，每天练习套路，少不留意，就上道。

在不了解需求情况、不清楚经济情况和风险喜好下，给你提供的计划书，更多的是考虑业绩，能先在理财险上搭配重疾险、意外险都是有些“责任感”的，但不必庆幸，买一份保险只是第一步，每隔一段时间让加保才是套路。

必须先给大人买重疾险，理财部分有长期不用的钱再考虑。

2. 万能险的9999个面孔

近年来很火的保险产品，显然满足了一部分人的需求，就是之前买理财时没买意外等保障型险种，买保障时最终没有风险时感觉百交心理体验不好。但保险是有代价的，多一份功能，就要多花一些成本，对于保险公司，用一个保单替代原先两个甚至多个保单，多收早收保费何乐而不为

万能险相对话较大的现金买了一份额度较小的保障，及有限的理财类收益产品，由于保险公司的投资渠道有限，风格稳健，收益不会太高，适合有长期投资者持有。把万能险当作理财产品对待，万能险～理财产品，万能险只考虑理财。

3. 保险或许是身边最“复杂”的金融产品

保险作为一种常见金融产品，和储蓄、证券投资有很大的不同，是可以用于转移未来的风险的工具，并且使用提前支出的保费撬动较大保额的杠杆工具。相对储蓄存款的约定利率增值，证券投资根据企业价值的波动，保险在不同场景有不同的表现，切对场景的规则提前明确化，条文繁杂，面向未来的风险处理，是“复杂”的，不是仅仅听保险代理人口头能说清的。

对于理财产品，因货币的时间价值，保险定期返还等复杂条件，收益的计算需要分试驾段，不同阶段不同的回报率，看似定期返还，前面的可能只是本金，后面是较长资金占用的收益，整体计算不会比银行理财高出很多，能否抵挡通货膨胀物价飞涨，概率不高，因为初期投入的资金有限，后期还定期返还，减少投资额。

4. 合理规划，别被身边人“忽悠”

说起保险推销，可能想起部分保险代理人“不厌其烦”的介绍，核心就是“买卖买”，但不会告诉是否真的需要。因为别人很难清楚你的财务情况，身边的人介绍保险时要特别留意，尤其注意以下几类人群：

• 家庭主妇，也就是媳妇
  目前保险几乎没有啥门槛，很多在家带小孩的家庭主妇，一段时间脱离原来的工作，没有其他技能且要求工作清闲时间灵活，保险行业几乎是最佳选择之一，进入后面对业务压力，推荐身边人购买是常见策略，之后就是同样刚结婚的、有小孩的，对家庭主妇讲特别有感觉，这时的家庭主妇缺乏安全感，购买保险获取到内心的安慰，也是必要的。可问题是，对于保险根本一知半解，常常在劝说下购买不适合的或是过高的，造成家庭负担过大。作为家庭支柱就要规划家庭保险事宜，切勿不闻不问。

• 身边的同事
  保险代理人再签单后，几乎都会要求转介绍，很多人会从众购买也保险，先买的未必理解保险，购买不合适的，后面的可能也不会细想，因为有同事在已经购买。前面购买心里或许不踏实，想找个伴;后面可能碍于人情，或出于信任，大家为保险代理人享受保险公司的福利作出可喜的贡献

• 刚入保险行业的人
  保险公司不会养闲人的，所谓的在保险公司工作，只是给没有一技之长的人画了一个饼而已，应聘者看中保险公司的薪水，保险公司看中你身边人的保费。

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