女神节，写写我心中这位女神的理财故事---中产阶级家庭指南

我第一次见A姐是在某个沙龙上，两个月后，她通过我做了一笔投资，交易那天的情形历历在目。清晨我被挤在电梯的角落里，门开后进来一位女士，神情凝重。是A姐！隔着人群我能感受到她复杂不安的心情，这种状况一直持续到我们签完合同。落笔的时候，她对我说，从未在银行以外的渠道做过投资，先生其实不同意，但是她既答应就必须做到。A姐说：接触时间不长，但我相信你！我不负A姐信任，接下来两年帮她做的每一笔投资既安全也赢利可观，在这一来二往中，我们建立了很好的信任和友情。后来我辞职来美国，两人仍是挚友，A姐会跟我聊聊她买的信托、美元、还有投资在朋友公司的股权。而我会向她说说我的论文和职业规划。A姐在我眼中是完美的人生榜样，她对家庭财务的规划，对子女教育的规划，以及对自身发展和照顾家庭的平衡可以作为许多中产阶级家庭的指南。

A姐是上市公司的管理人员，先生一直在跨国企业就职，早期财富积累来源于薪资收入，所以他们的早期投资集中在相对踏实的不动产。A姐在北京有三套公寓，都是品质佳地段好的高档楼盘，这三套房产的市值如今已翻了10倍有余。A姐说，当时买房的初衷是为了改善居住条件和提供退休生活的保障。于是她的房，一套自住，一套父母住，第三套一直出租获取稳定的现金流。2013年时，我跟A姐聊起退休生活的规划，她说，现在女儿在国外工作稳定，自己和先生考虑资助女儿买房后，在女儿家附近买个公寓。转眼到了2015年，恰逢年中股市大跌，国内大量人民币流出进行海外投资。A姐在此期间果断的卖了北京的出租房，在欧洲购置了两套房产：一套考虑将来自住，另一套仍是打算出租-补贴他们未来在海外的老年生活。我极爱听A姐说房子的故事。比如因为母亲思念故乡，她在老家置业，体贴老人的需求-这套房是恒温恒湿，A姐说每年都会带老人回去小住以慰藉老人的乡愁。因为此房是恰逢低点时买入，自然也涨了不少。但A姐对不动产的规划终究不全似一个投资客的想法，她的房产交易大多寄托着某位家庭成员的心愿，可她挑房子的商业眼光又实在毒辣，所以常常有朋友买房时请她参谋。A姐的经验是：房子只要地段好，开发商品牌好，户型不必太苛求，看好了就果断出手，但不要高杠杆。

A姐对子女的教育也是我很是羡慕并推崇的。首先他们夫妻和女儿的感情特别好;第二他们给女儿提供了最好的教育。A姐早年没有北京户口，为了就读名校，夫妻两为女儿入学支付了高额的赞助费。女儿升高中时，得益于先生的工作机会他们举家搬迁到了欧洲。回顾那段岁月，A姐说要感谢国内的基础教育给女儿打下了扎实的功底，中国的文化底蕴在女儿身上沉淀，因此在接触西方文明后，女儿更能自知，有的放矢的吸收和融合西方文化进而提升格局。A姐女儿的简历简直闪闪发光（A姐低调，不许我用优秀之类的词），如今这位和母亲极为相似的女生已秉乘着东方哲学在欧洲金融圈站到了职业链的顶端。跟A姐陆陆续续的聊天中有两点我印象比较深：一是交赞助费；二是刚搬去欧洲时，A姐女儿因语言问题功课吃力，A姐认真的对女儿说：你努力去试，如果仍是压力大，我们回国！后来证明A姐女儿在短暂的语言关后，将中国扎实的应试教育的功底发挥得淋漓尽致，一路遥遥领先考入世界名校。A姐很平淡的说这是机缘加孩子自身努力的结果。但作为父母，为孩子谋划最优的教育资源，攒足充足的教育经费，在孩子成长的关键转折点教给他宽广的眼界看待世界，给予他宽松的环境、充分的信任和巨大的精神支持，这大概是很多事业成功、品德优秀的子女在回顾父母恩情时所感谢的重点。

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在女儿读大学后，A姐家的流动现金变得额外的丰盈起来，彼时房地产投资成本已高且风险增大。于是A姐转向了金融产品投资，她投的第一款产品是外资银行的外币理财，外币理财产品其实是国内最早出现的银行理财，它是外资银行凭借自身的海外投资能力帮客户投资海外股票及债券。那次投资的收益是11%，A姐获得信心，接着在外资银行和国内商业银行都做起理财。2008年全球证券市场深幅度震荡，挂钩海外股市的产品表现惨淡，A姐的投资很大部分转向稳健的国内银行的资金池项目，也就是保本固定收益型产品，这类产品年化收益在5%-5.8%，是目前银行理财中我们最常见的款。A姐跟银行买了许久的保本固收型产品，直到遇到我。在我的建议下，她认购过投资于信贷项目的有限合伙及集合类信托，收益均在10%上下。这5%-10%的小利累计，按10年为单位，大约有60%-160%的收益。当然她自己买卖过二级市场的股票，我也曾犹豫是否向她推荐定向增发或者量化基金，这些股票标的类的投资，终究不是她擅长赚钱的项目。A姐跟我说过：她的投资目标非常清晰，就是为了保障退休生活并战胜通货膨胀，所以在目前的市场环境下，她的预期收益是年化5%以上就OK。因为对自己的预期收益和风险承受能力有着相当理性的了解，所以她决策果断并且准确。我问A姐：你怎么判断产品呢？她说一是来自学习，二是她会认真听取理财顾问、还有朋友的意见。A姐认为真正想长久合作的理财经理不会因为一两单的利润泯灭职业道德，而朋友也会帮助中肯的分析。A姐部分代表了女性投资人的特点，这点非常有趣！我曾接触的客户中，男性大多专注于阅读产品材料，并自信自己对产品的判断；而女性大多通过判断交易对手的可靠程度来替代对产品的研究。A姐在金融产品的投资中基本不曾失手，一则她深刻了解自己的投资需求，理性克制；二则她非常善于识人并且懂得信任。

2014年A姐提前办理了退休，陪陪年迈的父母，再飞去欧洲看看女儿。她也做了一些令我惊讶的举动，比如在退休后她已悄悄的在三家新三板的公司持股，作为高级顾问定期跑去培训公司员工。退休后的“工作”使她保持适当有规律的忙碌，也保持学习和适当的职业敏感度。而她先生投资了一家初创企业，股份不多但期待可以在退休后发挥余热，重拾尚未磨灭的情怀和活力。文章写到最后附上A姐的画作，我常称她优雅坚定，她的画作一如本人，清丽润泽。深深的祝福A姐，祝福家庭的每位成员都能生活得丰富而快乐。A姐的故事我很早就想写了，一直羞于文笔不好，她的理财故事真正体现了家庭财务规划的本意，通过良好的金钱管理实现自由，实现家庭成员更美好的人生。