厘清私人财富管理中三个关键点

你以为房地产、收藏品和奢侈品是财富的象征？你以为先创业再守业是必由之路？你以为富豪们有很多高收益的投资渠道？然而，事实与想像总是存在差距。是时候厘清我们在私人财富管理中的三个关键点了！

三个关键点:

1､ 衡量百万富翁的财富标准中不包括房地产

2､ 财富的积累、安全、转移是同步进行的过程管理而非先此后彼

3､ 中国高净值人群的投资风险偏好是中等收益而非高收益

衡量百万富翁的财富标准中不包括房地产

据2014年全球财富报告显示：在中国，百万富翁的家庭数量全球排名第二。但是，因为中国富豪普遍缺乏对于私人财富管理的正确认识，常常陷入创富易、守业难的窘境，很难打破“富不过三代”的魔咒。

先来看一下国际上通用的财富衡量标准吧。百万富翁的家庭的定义是拥有100万美元流动财富的家庭。100万美元流动财富包含：股票、现金和其他的金融投资品，但是不包括房地产、收藏品和奢侈品。

看来，我们需要刷新一下对于财富的认识，与国际接轨。也就是说，对于绝大部分中国人而言，我们拥有的最大笔的财富可能是房地产，而且很多高端人士喜欢去购买收藏品和奢侈品，然而这些以固定形式存在的财富，并没有被定义为百万富翁家庭的衡量标准，而是股票、现金和其他的金融投资产品。

那么我们可以去思考一下，我们所购买的人寿保险的保单，它究竟是属于一种什么性质的金融投资产品了。人寿保险的保单，是用现在的钱，去购买未来的钱，它实际上是平衡一个人一生财富的一种金融工具。所以严格意义上来说，人寿保单也是属于具有流动性的金融投资产品。

财富的积累、安全、转移是同步进行的过程管理而非先此后彼

私人财富管理是由财富的积累、财富的安全和财富的转移三部分共同构成的。它们是同时进行的过程管理。也就是说，并不是完成了财富的积累之后，才会来考虑安全和转移的问题的，而应该是同步进行的。

有很多人会说：“等我把这个投资完成了之后我再来考虑保险。等我把这件事情完成了之后，我再来考虑其他的安全的投资。”但往往当他还没有完成财富积累的时候，财富安全就已经出问题了。因此，财富是用时间来衡量，而不是用数字来衡量的。

中国高净值人群的投资风险偏好是中等收益而非高收益

通常人们认为富豪们的投资都是追求高收益的。但据《2015年中国私人财富报告》显示，虽然目前资本市场回暖，新兴投资产品不断涌现，但高净值人群的投资风险偏好仍是中等收益。

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中国的富一代已经进入了60岁、甚至70岁的这个年龄阶段，那么在经历了过去财富增长的30年之后，自然而然的，有关于财富传承和安全的话题，也就列入了他们的议事的日程。

从报告中看出高净值人群已将“为子女购买保险”作为财富传承的一个重要渠道。曾经被富有阶层忽视的保险资产的独占性和免税功能已越来越多地被重视。

有句话说：“财富是流动的，没有真正的主人。”而保险是一种科学的制度安排，可以用契约的方式固化资产、合理规避税务和债务风险。人寿保险单中特有的指定受益人、指定受益方式的功能，可完全体现财富传承人的意愿，帮助财富继承人合理安排，防止财富流失，让家族财富安全传递。这也是近年来千万保单、亿元保单频出的原因所在。