长投保险实战课
D1 保险到底要不要买
why 买保险
保险的本质 ： 转移风险
现状 对待风险的态度 避免它 减轻它 转移它 接受它 除此之外 别无他法。
eg 《欢乐颂》父亲中风住院 樊胜美 剧中的案例 自己 现状 没法工作 谁借钱。如影随形 可能 教育 钱，出生开始 做什么工作 怎么做
eg 不坐车 系好安全带 不坐黑车 发生的 自己存款 还有一种选择 保险 无法完全避免 风险
eg 北京雾霾 出门戴口罩 坚持健身锻炼 家里用最好的空气净化器
第三节 保险 雪中送炭的投资
eg 贝克汉姆 给自己的双腿 投保 本质 用财务手段转移风险 作用 雪中送炭
一次意外 一次疾病 把我们的钱化为乌有 而且他金融工具雪中送炭 资产增值
对保险的需求 花多少钱 注意事项 条款 优先给谁买呢
不懂得东西不要碰
买了不合适的产品 感觉不靠谱 （什么都保 没看条款 ）10万元 杯水车薪 买其他的买不了 同样的保障 花的钱多 缺乏和保险相关的知识
需要的时候没有足够的保障
退保承担经济损失
同样的保障花了更多的钱
第四节 这门课的目的
学到什么
明确需求 给谁买 买多少
认识保障 寿险 重疾 意外险
学会选择 怎么选 选什么
掌握方法 给自己 给家人
避免掉坑 香港保险 奇葩险 买不买
学完即用 一款具体产品怎么分析
D2 我有社保 为什么还要买保险
社保 五险一金 养老保险 医疗保险 工伤保险 生育保险 失业保险 公积金
目的 就是覆盖面尽可能地广 给与最基本的生活保障 最基础的 不够的
商业保险 社保的有力补充
社保不足 安全防线 保险
1.有能力对抗一万中的一，亲有所护 eg 飞行工具 飞机 害怕 期望值 =概率*该事件带来的损失
损失不能接受 小概率事件 涉及的不仅仅是自己本身 家庭支柱 家庭收入剧减甚至是丧失 更可能拖累一家人 包括需要赡养的老人 相濡以沫的妻子 嗷嗷待哺的小孩
假设因为非工作的原因导致的死亡或残疾
社保能做的极其有限 只能报销一部分医疗费 提供很少的丧葬费 和抚恤金 但这些却是远远不够的。
第二节 医保的作用其实很有限
2.希望遇到不幸的时候从容面对，不会因为钱失去恢复健康的机会
需求 环境不断恶化 重大疾病 年轻化趋势
医疗水平不断提高，很多现在没办法治疗的疾病说不定再过五年十年就可以医治了
甚至是让人谈之色变的癌症，很多病种都已攻克了 治疗费用比较高昂 （质子重离子医院）
承认事实 金钱挽救生命 最不济延长几年的生命 有尊严的生活
预估 未来重大疾病绝不是绝症 而无力支付昂贵的医药费才是绝症
社保里面不是有医保嘛
医保是基础，远远不够的
社保的设计原理 覆盖尽可能多的人 -----保障程度必然不高 否则谁也承担不了这个巨额的成本
1.社保 两个部分组成
1）自付的部分 --社保内 报销药品1.4% 甲类 100% 乙类 90% 已知药品目录中占比多少嘛？2k多19w 部分国产药物
2）自费的部分 -社保外 很多治疗重疾的进口药 副作用小的特效药
感冒发烧拉肚子 小病还好 国产药和进口药没啥太大的差别 某些疾病 药和药差别很大
eg 《我不是药神》慢粒白血病 药物 瑞士 格列卫 1-3y 有可能控制 抗癌药物 控制癌细胞的扩散
一盒吃一个月 1盒 却是2.4万 取个平均数2y 24x2.4=57.6万 如果不止2y，是三年呢，甚至是更长时间呢 那该怎么办
社保是不报销的，要么很有钱，其他商业保险 ，治疗效果很受影响。
2.门急诊有自负段 超过才报销 住院也有起付标准 标准一下的同样自己支付 而且统筹基金还有最高金额限制 超过这个限制的按一定比例进行报销
因此很多人发现自己生病住院花了2万多元 但是社保只能报销40%-50%的费用
万一换上某种重大疾病 10万 再算上因为生病支出的其他费用 不能上班而给家庭带来的经济损失，有可能一场重大疾病给家庭带来的重大经济损失就有20万甚至更高
社保能起到的作用就相当有限了
3.先垫付 再报销 突发疾病 icu病房 每天上万元的支出很正常 家庭很大的负担
4. 营养费 护理费 等非直接医疗费用 社保不报的 出院后找人照顾 eg 广州 300元/天 低价 跟上营养 不报的
5.有的地方 城乡居民大病保险 补充 城镇居民基金 新农合中划出的 优势是不再增加个人的缴费负担 一定程度上缓解看病难的问题
局限 四大类大病进行保障 基本医疗保险结算后 个人支付的部分 由保险公司按照50%办理报销
疾病种类少 报销比例的限制 不能覆盖全部费用
医保和大病保险中的不足 商业保险重要
新农合的报销要求
1.指定医疗机构
但报销的标准会随着医院的不同报销的比例也不同。乡镇医院一般的手术可以报销90%，县级医院的报销比例在70%，而市级医院一般需要经县级医院办理转院手续后才能进行报销，报销的比例为40%。
2.超时情况
一般在本地的医院治疗，报销时限为一年，也就是报销本年度的手术清单。如果是异地就医的情况下，要记住时间更短，一般只有3个月的时间。
3.私自转院
在看病的时候一般都会在县级医院，但随着病情的恶化和加重，很多人就会倾向于市级或省级的三甲医院。在这种情况下一定要注意办理转院手续，经过主治医生的批准签字后才能进行转院治疗，不然是不能享受报销待遇的。
4.特殊病种的报销
有些疾病不能享受新农合的报销事宜，像工伤和交通事故都是由第三方进行报销理赔，此外酒驾、偷窃、流产、美容等情况都不能报销。有些疾病需要在制定的医院才能进行报销，比如说一些小疾病如扁桃体炎等30种疾病要在乡镇医院治疗，而阑尾炎等50种疾病要在县级以上医院进行治疗。不符合这两种情况的都不能报销。
第三节 面对死亡 让谁来承担损失
3 防止家庭成员面对生老病死事件的二度伤害 提供缓冲 经济压力 卖房子车子 来治疗 不自己 家庭受影响
经济支柱 倒下 灭顶之灾 社保做的极为有限
病有所医 亲有所护 避免二次伤害
是不是不要医保？商业保险
不是 社保基础中的基础 办理户口 买车买房 跟社保有关
更全面的问题
都买一遍？
抵御风险 不是完全抵消
却是 抵消所有的损失 1000万疾病保额 100万 成本 影响生活品质
结合 自身 家庭的实际财务状况，风险偏好，期限配对，年龄等因素 自身家庭的风险敞口（保障，养老，理财投资方面）
没用到不就浪费了嘛
错误的假设 不会遇到风险 但是这个假设就是有问题的呀 如果你能够预知未来 知道自己不会遇到风险的话 你自然不用买任何保险 可惜这件事情没有任何人能做到
买保险 通过杠杆抵御疾病意外小概率事件造成的经济损失 你要想的不是 没用到这个保险 每个人都不希望用到这个保险 你要想的是一旦出了什么事的话你能不能承担起这个损失