初识人寿保险|认识人身保险的阶段总结。08

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前面文章对生命经济价值的概念都是基于家庭经济支柱或收入创造者的（包括已经工作的在职人员），下面我们来探讨年轻人的生命价值。

人的一生，从出生到生命终结可以分为基本的三个阶段：教育期、奋斗期、养老期。绝大多数教育期的儿童或者年轻人对家庭没有经济贡献（不创造收入），是对家庭经济的消耗者；奋斗期的人创造收入，而且当他的收入超过支出的时候才算对家庭有正向的经济贡献；养老期的人不创造收入，需要子女赡养费和一些政府补贴。

那么年轻人的生命价值如何衡量呢？从他的出生开始一直在接受着家庭付出的劳动以及教育投资，如果年轻人还没有进入奋斗期就发生不幸，这些投资和劳动就完全得不到回报了。所以，我们家庭的这部分投资也可以用保险来保障。下面是去年媒体做的不完全统计，养一个孩子需要的花费。

养孩子需要多少花费

经计算后我们发现，这样的数字是十分惊人的。从另外一个方面来说，我经常遇到的家长给自己孩子保40万或者50万左右的重疾保险，很有可能是为了避免保险公司的体检或者业务员只推荐了40万的额度。很多家长甚至在没有给孩子做足保障的情况下就给孩子投保教育金，这实际上是没有很好的认识和梳理家庭风险的重要等级造成的。家长在给孩子投保观念上不科学，造成保障类型的保险保额是严重不足的。

我们最后来说说老年人，对于老年人来说，他们遇到的问题是法定退休或"经济死亡"：

（1）退休不可避免，除非在此之前死亡。
（2）退休人员中，能继续工作的占极少数，虽然有很多老年人能继续工作，但仅有少数人能找到一份新工作维持余生。
（3）我国人口老龄化严重，加之计划生育一胎政策，我国人口呈现8-4-2-1结构，这些问题加重了在职工作人口的负担。
（4）第六次全国人口普查结果显示，女性平均寿命比男性多出4.99岁。而且，习惯上妻子的年龄比丈夫年轻，人口普查结果显示结婚时男性比女性年长1.98岁。所以，妻子寡居的机会就多一些。

真爱永不变老

我们*可以通过年金保险解决了上述问题，使老年人的晚年生活有了保障，并解决孩子赡养父母的沉重负担。如果可投入的资金有限，那么养老金的规划应该遵循以下原则：

• 1.优先考虑女性的养老金保障，因为妻子的寡居机会多。这一点我个人有深刻的体会，我的家中奶奶和姥姥比爷爷和姥爷都长寿十多年。
• 2.养老金的规划顺序一定是在保障型保险的后面。如果资金有限，一定要先做足寿险、健康险的保额。
• 3.养老金保险得到使用的条件是人健康变老（准确的说是有机会变老）。因为它的的设计原则是不发生风险的时候得到年金给付，所以杠杆作用不明显，我们要做的是尽早准备，强制储蓄。
• 4.这里提到的养老金是传统意义上的，和现在保险市场上被炒的火热的理财型保险是不同的，二者不能混淆。理财型保险是在保障型保险足额，养老金规划满足需求后才去考虑的，不要被代理人误导。