子女教育规划（下）

此文接续上一篇子女教育规划（上），今天我们继续聊聊如何做好子女的教育金规划。

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一   子女教育规划的一般原则

1.  及早规划，避免子女大学教育与自己的退休重叠，牺牲退休生活品质。

2.  距离时间长的话，可以选择投资收益和风险相对较高的产品，时间可以平衡波动。距离时间短的话，选择风险较低的产品，如存款，债券等，务必确保本金的安全。

3.  从宽规划，留有余地。设立目标的时候，可以先考虑上私立学校（学费较贵），要交择校费，要上课外辅导班等；真正等孩子上学的时候，如果上的是公立学校，则省下的学费和择校费可以留作自己的养老金或是留给孩子做创业金。

4. 配合保险规划，保额应该要能够覆盖子女教育金的缺口。

二  教育规划的工具

(一）短期教育规划工具：

学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等。如果父母前期未做好规划，就有可能需要用到贷款来解决子女入学的燃眉之急。

（二）长期教育规划工具：

1. 教育储蓄
是指为了鼓励城乡居民以储蓄存款的方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄存款。

教育储蓄存期分为一年、三年、六年。50元起存，每户本金最高限额为2万元。

优点： 无风险，收益稳定，教育储蓄的利息收入可凭有关证明享受免税待遇。

局限： 投资者范围较窄，开户对象限在校小学四年级（含四年级）以上学生；规模小，每户本金限额2万元。

2. 教育保险
市场上有很多的教育金保险可选，广告也很常见，渠道有保险公司，银行等。

优点是范围广，本金安全，可分红，强制储蓄，保费有可能豁免（比如投保人身故或患重疾， 或被保人发生重疾， 后续的保费可以免交， 教育金保险利益不变）。

局限：收益率不高。教育金保险的主要目的是保障和强制储蓄的功能，并非资金增值，不要对保险的收益率有高的期望。

3.基金
基金的种类有很多，从低风险的货币基金到高风险的股票型基金，收益率跟风险正相关。

投资基金的好处是弹性大，流动性好，容易变现。但是本金可能有损。

4. 股票，债券
特点：收益高，风险大，如果用于子女教育规划，建议所占比重不能过大。

5. 大额存单
20万起存。

优点：可保本保息。固定面额，固定期限，可以转让，利率较高。

6. 子女教育信托

优点：专业理财管理，由信托公司打理；避免家庭财务危机（信托跟家族财产隔离，不受债务影响）；局限：起点较高，百万起步。

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教育规划的难点在于教育费用的估算（要考虑通货膨胀率，学费增长率）和规划工具的选择和组合（了解不同工具的特点和投资收益率），理财规划师的工作是帮助客户确立教育规划的目标，以及为了达成目标所配合的具体理财策略（一次性投资组合&定期定额投资组合）。

对于不打算寻找专业理财咨询的家庭来说，子女教育规划记住2点就够了：

1.提早规划

2.独立账户投资，投资的安全性比收益性更重要。

下期话题：养老规划。

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作者：李晓练，执业理财规划师&保险代理人，金融从业时间：5年。正在开启为期7年的写作计划。如果喜欢我的文章，别忘了点个赞再走哦。也欢迎把文章分享给你的朋友。