蚂蚁借呗和网商贷怎么借款才合算？

-----这是妮可龙姬的第九篇关于信贷的文章-------

早上，有一个朋友问我说，他想从支付宝那边贷款出来一笔70000元去还信用卡的欠款，可不可以？虽然都是马爸爸的产品，但是通过认真对比后，我发现发现了两者有很大的不同。

如果单纯看利息的话，我们要通过测算，来看看是不是合算，打开APP，可以发现蚂蚁借呗采用的是等额本息和先息后本两种方式。

借款7万，按日利费率0.04%计算，按等额本息计算还款，实际年利费率14.4%，则总合计数是75529.36元。

如果采用先息后本的方式，按日利费率0.04%计算，实际年利费率14.4%，则每个月需要支付的利息是840元，利息合计为10080元。到期应还本息为80080元。利息上看，比等额本息一共多出了4500.65元。

我们再来看一看网商贷，在网商贷的借款协议中规定借款期限固定12个月，按等额本金还款。

如果是借款7万，按日利费率0.04%计算，则1年的利息合计是约5530元，实际的年利费率是14.4%（上期有提供过计算方式，需要提供计算方式，底部留言）。相比蚂蚁花呗等额本息利息节省49.35元，比蚂蚁花呗先息后本的利息节省了4550元。

那么是不是就判断说，网商贷更划算？其实，并不是。我去查阅了两者之间的借款条款和征信授权协议，我发现两者之间还是有很大的区别。

                           借款用途不同

两者的借款性质不同，通过后台的借款协议可以看出，蚂蚁借呗是个人消费性贷款，仅限于个人消费用途使用。而，网商贷是属于经营性贷款，限定贷款用途仅限于借款人日常生产经营周转。

无论是蚂蚁借呗还是网商贷，在协议中都规定了，如果没有按约定的用途使用资金或者逾期，则要被罚息。贷款逾期罚息利率为贷款初始日利率水平加收50%，如果未按合同约定用途使用则罚息利率为贷款初始日利率水平加收100%。

                              借款主体不同

蚂蚁借呗和用户签订借款协议的主体是：重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。网商贷用户签订借款协议的主体是：浙江网商银行股份有限公司。

                         征信信息收集渠道不一样

蚂蚁借呗的《芝麻服务协议》及相应授权条款规定信息收集主要来源于“芝麻通行证”和芝麻信用体系中的信用信息。也就意味着，蚂蚁借呗主要是被纳入了芝麻信用体系中。（网传蚂蚁借呗要被纳入中国人民银行的征信体系，随着法律和征信体系的完善，是大大有可能滴）。

而网商贷的《服务申请及信息授权协议》中则规定，网商贷的征信信息除了芝麻信用之外，还有自信评估结构和监管机构许可的机构，更有中国人民银行金融信息基础数据库（这个是平时大家说的“个人征信系统”）。也就意味着，要找网商银行借钱，除了会被纳入芝麻信用体系之外，还会入中国人民银行的征信记录。

所以，结合上面所说的几点，建议大家：如果是小钱的借款，能不用它们两个就尽量不用。如果真要用到的话，需要考虑资金利用率的问题，从资金的利用率来说，蚂蚁借呗的先息后本比较具有优势，每个月都可使用7万的额度，并且可以使用一年。

从实际年利费率来看，三者区别不大，扣除时间和资金利用，费用成本是一样的。

从征信信息采集及征信信息预留的方面来看，目前的网商银行比较没有优势，但是未来的方向趋同。