反欺诈的应用领域

经过多年发展，反欺诈技术的应用领域现在看来，还是比较广泛的，本文从业务和机构两个维度进行分析。

业务维度而言，反欺诈技术细分为信用卡申请反欺诈、信贷申请反欺诈、支付反欺诈、交易反欺诈、刷单反欺诈、商户反欺诈、内部人员反欺诈等细分产品，各家公司产品名称略有不同，一般会起一个高大上的名字，像各种盾、各种眼、各种防等。

反欺诈最早应用于信用卡申请业务，从国外传来，发展了好多年，用来防范信用卡申请过程中的各种风险，比如非本人申请、恶意套现、以卡养卡等。

伴随着普惠金融的崛起，反欺诈的各项技术也逐步推广到信贷申请领域，也为市场上的主流反欺诈公司提供了发展机遇。信贷申请反欺诈主要用于防范组团骗贷、中介代办、个人信用不良、信用空白等。互联网业务的风险尤其独特，如黑产攻击，伴随信息泄露导致的拖库撞库等多发。

互联网不仅改变了信贷的业务模式，也催生了支付行业的大变革，传统银行和新兴的三方支付机构，适应支付业务的互联网化，也开始在支付领域引入了反欺诈技术。支付领域的欺诈风险，集中体现为盗刷、盗用、与新型电信诈骗结合、商户欺诈风险等。

移动互联的快速发展，推动了了电商平台、手游、直播平台、小视频平台、打车平台、外卖平台等的快速发展，平台为了推动业务，一般会采用各种促销手段。凡是有利益的地方，就会有争夺。毫不意外，这些门类繁多平台也被无孔不入的黑产盯上，运用各种技术进行薅羊毛、恶意注册、恶意攻击等。新型的反欺诈技术可以用到这些领域。

内部人员欺诈，主要是防范内部员工和外部欺诈分子，内外勾结，出卖公司信息，协助外部欺诈分子突破公司业务政策，导致公司利益受损。结合内部人员行为基线，反欺诈也可以应用于这个领域，各类公司均适用。

机构维度而言，包括金融类，如大大小小的银行、第三方支付机构、各类消费金融公司、小额信贷机构、保险、证券等；非金融类机构如大型电商平台、快递公司、游戏平台、直播平台、小视频平台、打车平台、外卖平台等。

银行不同部门用到的反欺诈技术侧重点不同。银行的交易管理部门，尤其是网银、手机银行、微信银行等电子渠道主要会用到支付反欺诈产品；信用卡管理部门，比如信用卡中心、信用卡事业部用到申请反欺诈产品；消费金融部门用到信贷申请反欺诈；内控部门用到内部人员反欺诈等。

第三方支付机构会用到支付反欺诈产品。消费金融公司，小贷机构用到信贷反欺诈产品。保险和证券公司会用到一些数据产品和设备反欺诈产品。

大型电商机构、快递公司、游戏平台、直播平台、小视频平台、打车平台、外卖平台则会重点关注恶意注册、恶意刷单、薅羊毛等风险，相应的会用到交易反欺诈、刷单反欺诈、商户反欺诈等产品。

总而言之，在金融领域伴随金融产品的丰富，新技术的应用，综合对客户体验及安全的考虑，反欺诈和金融业务的结合会越来越广泛。在非金融领域，为了更好的保障平台利益不受黑灰产侵害，不论是平台自研还是依托第三方机构，都会有越来越多的反欺诈技术被使用推广。

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