清结算产品&系统

摘要

    清结算行业在金融领域或者当前的互联网行业越来越凸显，从刚开始踏入这一领域到实现其产品、系统整体过程之后，觉得有必须和大家分享一下，清结算领域的内容，其实这方面的资料相对来说比较缺乏，很难找到，刚入行的时候，真是资料难寻啊，因为这部分的东西涉及到资金、财务问题。一旦出现问题，可能就是大型问题，和一般的业务系统还是有比较大的区别，废话不多赘述，直接进入正题。
    接下来会从如下几个方面切入：
    1、清结算到底是什么？
    2、行业内诸如：银联、支付包等比较有代表性的清结算产品结构的理解和自己的一些实施理解；
    3、针对整个清结算系统和产品的一些感想和心得。
    从本文中，可以大概了解到，什么是清结算；类似产品和系统的设计是如何搭建的；
    [作者献丑了,勿喷啊]。

清结算是什么？

名词解释

行业内的定义和自我理解

术语	行业描述	自我理解
清算	按照一定的规则、制度安排对经济活动中形成的多重债权债务关系结清的过程，清算是一个核对过程，将多方的资金往来对账、核对、汇总、计算的过程，清算没有资金转移，只是对交易进行核对、计算、汇总、对账等动作；	通俗点就是交易资金清算的过程，整理、分类好每个清算对象资金情况的过程。
结算	将清算过程产生的待结算债权债务，在收付款人金融机构之间进行财务处理、账簿记录，以完成资金最终转移的过程。最关键的点在于发生了资金的转移	通俗点就是资金划拨的过程，将清算汇总分类好的账户，通过银行通道将钱扣除、支付的过程。

基本结构

[1] 流程结构：如何进行清算、结算过程，每个阶段的关键输入、输出是什么；
[2] 核心结构：不同公司的财务结构会有些区别，因此流程结构也会存在一些差异，但是核心结构内容是不会变的，因此我们需要理解清结算的核心内容是什么，了解这个之后，可以随便进行演化，只要适合当前业务形态和财务结构就可以。

流程结构

这种模式一般是实时交易模式，例如：用户 - 淘宝 - 商户 之间的关系，用户在选购商品完成支付之后，实际钱入账到了淘宝而不是商户，商户是在淘宝7天后确认交易ok，并且进行分账处理之后，才能确认交易所得金额。在这个过程中，有很多费用相关的计算和分账逻辑。最后淘宝后台会形成一笔分账流水明细：

订单号	订单金额	用户支付金额	商户所得金额	平台抽拥金额
100001	100.00 RMB	100.00 RMB	90.00 RMB	10.00 RMB

有点类似于这种结构，当然实际交易会更加复杂，那么整个交易过程中会产生：
[1] 订单信息
[2] 用户支付记录(一般是支付系统的交易留痕)
但是根据这笔交易所需要产生的所有环节有：
[1] 订单信息
[2] 用户支付记录
[3] 用户、平台、商户分账流水信息(清算结果，会以账单形式存在，分账后分别给到用户、商户)
[4] 最后进行资金划拨过程（例如：这笔交易商户所得，用户返现等等环节，一般根据指定的交易细节而定）

核心结构

   整个流程结构并不在于交易本身，例如：用户支付，并不是必须是交易本身必须的部分，如果存在用户账户，也可以在分账后通过资金划拨流程来扣除用户交易所需支付的金额。所以站在清结算角度，其核心内容关键在于如何进行资金清算、资金划拨。一般可以针对如下方式来完成：

操作方式	描述
清分	根据每一笔的交易记录，分类、汇总清楚每个交易相关的用户利益资金关系，最终形成账户账单
资金划拨	根据清分生成的账户账单，划拨到支付系统完成资金入账的过程

    当前描述的会比较凌乱，在接下来的内容，会将刚才描述的所有内容体现出来。

产品&系统结构

上述内容累赘太多，接下来直接从产品模块和系统设计方面执行阐述。
[1] 支付宝&银联的基本结构
[2] 个人设计的清结算结构

支付宝基本结构

详情见：http://mp.weixin.qq.com/s/5lp231M0g16B_N7pjGk_Qg

交易系统，所产生的交易数据是至关重要的，后续的清分操作，基本都是依据于交易落地数据。

[1] 支付方式：一般常见的方式是用户通过平台提供的收银台来进行交易支付的（例如：微信、支付包、网银等）；
[2] 支付系统：每一笔的交易支付信息会落地在财务系统和支付系统，最后进行核算才能最终记录各种凭证和财务账务；

支付系统，一般会与财务系统对接，主要用于财务做账（会计凭证、科目汇总等），财务会根据不同的业务所产生的费用指定不同的科目，最终生成日、周、月、季度、年度等财务报表。

    要确保财务和清算的账务是一致的，需要通过核算功能来实现，核算功能有时候会集成在对账系统中，一般对账关系会在存在：业务系统与支付系统、支付系统与财务系统 一切有资金链路的两端最好都应该进行账务或者流水核对。

支付系统：简单来说会集成资金转移能力（网银、银企直联等）和清算能力的系统（渠道资金清算、对账等）

个人设计的清结算系统结构

    和支付宝的交易+支付结构有些区别，区别在于业务存在一些业务和财务结构的不一致。废话不多说，直接入正题。
    交代一下整体业务情况：
    [1] 无交易系统；
    [2] 清算数据来源于业务系统，不是push模式，而是pull模式获取数据；(支付宝类似于MQ异步数据以及实时数据)
    [3] 业务形态存在实时支付和非支付状态；

系统架构概况

    主要分为：费用中心、数据中心、清结算、支付系统；费用中心有些类似于支付包的交易系统，主要原因是因为业务结构无交易系统，因此为了方便清结算系统的处理流程。

费用中心

支付系统

整个设计核心内容

[1] 通过费用中心来担任类似交易系统的任务，确保每一笔交易数据正确、一致、可追溯，如果业务结构允许，可发展成交易系统；
[2] 建立在1的情况下，可以类似交易系统将交易数据push给清结算系统，进行清分、核算、结算；
[3] 支付系统和支付包的支付系统比较类似，内部集成支付结构的清算和核算，主要面向渠道支付；
[4] 从实时、离线双重角度，确保每一笔费用的计算准确性，同时针对不同渠道设置不同的风控规则；
可能有人会觉得为啥不直接做交易系统，其实主要还是受限于公司业务结构和团队职责范围，但是基本可以构建稳定的清结算-支付结构；

参考

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[1]: http://mp.weixin.qq.com/s/5lp231M0g16B_N7pjGk_Qg 支付宝架构