文/小影子攒钱记
情况介绍：
小K，研究生今年毕业，计划18年元旦结婚。
资产9万元，其中5万元定期存款、2.5万元P2P、0.5万元基金、1万元理财通货基。
无欠款。
小K今年7月毕业并在帝都工作，男票明年毕业。上学期间两人合计收入6万元、支出4.2万元。年底打算给双方父母各1万元。小K毕业后支出暂时未估计。
理财目标：
未来1-2年会辞职跟老公一起选一个二三线城市买房定居，需准备装修费用，换城市期间失业的生活费以及生娃费用。
财务健康体检
小K的财务状况，总体来说是比较不错的，主要是双方父母的经济条件看起来比较好——老家有回迁房可以卖了作为他们将来婚房的首付，婚礼的大部分费用也是双方父母承担。小K小两口自身都算是高学历，工作尚可。虽然小K比较谦虚，但是硕士和博士学历在二三线城市相对还是比较吃香的。也就是说，小K小两口的财务安全度是比较高的，他们在校读书期间已经可以自给自足，工作之后就算月光，构建小家庭的费用——办婚礼和买房这方面的开支压力也不大。
1.未来1-2年不确定性较大
小影子对小K小两口到2017年6月的收支做了一个简单的测算。
这里做了几个假设：①小K男票在小K毕业后回学校住宿舍，没有支出1000元；②小K在帝都试用期工资7200元，不交五险一金；试用期后工资9000元，五险一金扣除20%；③小K在帝都每月支出3000元。
按照上述假设计算，小K在未来15个月里，总收入14.9万元，总支出8.2万元，结余6.7万元，结余率44.96%。
但是上述是比较理想的状态，小K学校所在的城市，消费水平应该比较低（房租仅500元），而帝都各类消费会高很多，3000元可能也就够基本生活，如需一些娱乐、人情等开支，就会多很多。
而18年6月之后，小K男票也面临工作选择，甚至因为这个工作地很可能会是他们将来两个人要定居的城市，需要考虑的因素更多。而定居之后，就面临买房、装修、小K换到新城市工作等一系列问题，现在很难预测。
所以，小K他们目前能做的，更多是理性消费，控制好支出，以及努力学习和工作，为找工作/换工作积累更多资本。
2.商业保险配置不足
现在在校的学生都会购买类似医保的医疗保险，而小K工作之后也应该会有五险一金，日常的小毛小病的医疗是有保障的。很明显，他们需要补充的是针对意外以及大病的商业医疗保险。
虽然小K小两口都还是学生，不过大概是他们上学都比较晚，目前分别是26和28周岁，我们都知道，同一款保险的保费，随着年龄的增长，费用是上涨的。而对于长期险种，保几十年甚至终身的，是越年轻的时候购买，每年交的保费越少。所以，小K他们的年纪，应该开始考虑购买长期商业险了，30周岁以后再买入，同样保额保费会贵很多。
考虑到小K他们的工作、生活等情况还未完全确定，保额比较难确定。建议是按这个年龄段的一般选择，购买50-100万保额的意外险，消费型，每年缴费，一年到期续保，每人每年两三百元即可。然后可以选择目前比较流行的医疗险，同样是消费型，每年缴费，一年到期自动续保。100万保额、1万免赔额（每年自费的医疗费用，也就是扣除社保报销后的医疗费用，超过1万的部分才理赔），每人每年同样是几百元的费用。
目前先一年花两三千，配置基本保障。等到他们生活大致安定之后，再根据当时的财务状况，配置长期的重疾或者寿险。
如何达成理财目标
小K的理财目标是为1-2年后面临的换工作、生孩子以及房子装修准备资金。
首先，我们看看买房的问题。
小K的打算是等男票毕业，在二三线城市找一份工作，然后自己从北京辞职过去，也打算在安定下来之后生娃，所以应该会在男票找好工作之后没多久就买房。
二三线城市，实际上包含的城市数量不少，房价也有很大差别，目前来说，二线经济比较好的城市，均价普遍超过2万，双方家里可以支援60万元作首付，如果按三成首付计算，可以买总价200万元左右的房子，80-100平米，也比较适合小夫妻居住。另外还需准备5万左右用于支付各类税费，这部分可以从小K他们小两口的存款中出。
但是，应该要注意到，如果小K在男票毕业找到新工作没多久就买房，可能面临几个问题：
①有些城市可能会限购，或者非本地户籍购房会提高首付比例；
②一般来说，公积金贷款需要交费满12个月（各地政策不同），刚到新城市不满一年买房的话，只能纯商贷；
③如果买200万的房子，贷款140万，每月需还款8000多元，可能经济压力会比较大，这要看小K他们在新城市的薪资水平来确定，建议房贷不要超过家庭收入的50%。
我们再来看看装修、失业准备和生孩子的准备金。
假设小K男票一毕业换了新工作就着手买房，即18年7月买房，首付花了60万，税费5万，而这期间的收入和支出跟我前面预测的一样，这时候他们手里还有将近10万元。
10万元用来装修，是不太够的，用来作为小K辞职换城市期间的生活准备金和生孩子的准备金，应该是足够的。
小影子认为，比较稳妥的选择是：小K男票先在新城市安顿好，小K再去新城市。先提前了解下新城市相关工作的市场行情（好不好找、工资水平），做一些对应的准备，然后再辞去北京的工作去新城市找工作。如果新城市房价不是在快速上涨的通道，可以边看房边积累公积金，一年后公积金贷款买房。
这时候小K也应该在新公司工作了一段时间，社保和生育险都已生效，这时候如果要生孩子，自己需要支付的费用就不会很高。
另外，如果男票毕业后不久就打算要孩子，新装修的房子也不适合孕妇和宝宝生活，不介意的话，购买二手房进行简单的装修也是一个不错的选择。
小K小两口的生活才刚刚开始，比起大多数人，起点已经很不错，未来两年，可能会经历很多变动，但是看得出，小K他们已经对此有过一些考虑和规划，相信到时候的结果应该是皆大欢喜的。
总结下现阶段他们需要做的事情：
1、在各自分开生活期间，继续保持理性的消费习惯，合理控制支出；
2、为两人选择消费型意外险和医疗险；
3、好好学习/工作，小K男票找工作的时候需要考虑下双方的职业发展前景；
4、买房的时机需要确定了定居城市之后再决定。