如何玩转万能险？

今年资本市场上宝万之争的大戏，一个之前稍显生僻的保险品种“万能险”也走进了公众的视野。提到宝能系的杠杆，不能不提到前海人寿的“万能险”，它是撬动宝能系杠杆的第一力量：2015年全年，前海人寿主要运用万能险吸收保户投资款新增交费高达605亿元，市场占比8.23%，超过大名鼎鼎的安邦人寿的5.5%的市场占比，进入2016年，截至5月底，前海人寿保户投资款新增交费已经高达415亿元。这场世纪股权大战能有如此精彩，万能险功不可没啊。

而另一方面，对于每个保险客户而言，今年你或多或少被推销过的“金账户”“钻石账户”等等各种理财账户，”智慧星“”智能星“等星星系列，这些都是万能险，大名鼎鼎的”日结息，月复利，一年滚存十二次”的好产品。

这万能险听起来还是很不错的呢，那到底我们该不该玩，又如何玩呢？

要了解万能险，首先你得看懂一张图：万能险资金流动图

是不是有密集恐惧症的感觉？

宝宝不怕，待象博士给你讲重点：作为投保人，上图你需要get到两个重点，就可以玩转万能险：

首先，要扣除各种各样的费用啦，包括代理人的佣金，公司的运营成本，……

其次，要扣除保障成本，保险公司给你提供了各种保障，比如身故赔50万，或者重疾赔付50万等等，都是有成本的，这叫保障成本

然后，每一期剩下的money，保险公司帮你运作增值，给你一个收益率，形成了利息，连同额外的小奖励（持续缴费奖励）进入保单的个人账户。一般都有最低保证利率，年化收益率从1.75%-3.5%不等吧。当然，实际结算利率是多少，各家公司每个月都是需要公布在官方网站的，所以，很透明的。

总结：保单个人账户价值就如同你放在余额宝里面的钱，只要足够下一年度各种费用和成本的扣除，那么，下一年度你可以选择不交保费的（这是玩转万能险的关键技能点之一）。所以，这也是为什么你手中的万能险保险合同中交费年限那一项通常是写的“不限”两个字。

NoNoNo，万能险的保障内容，如基本的身故保障以及可选的重疾保障，都是采用自然费率定价。这也是与传统寿险产品定价最大的区别点！

简单来说，就是每一年根据当时被保险人的年龄和保障额度，进行调整：同样的保障额度，年轻的时候保障成本低，年龄增长之后保障成本越来越高(这也是玩转万能险的关键技能之一！)

同样是身故保额50万，今年30岁，保障费用100元，明年长一岁，保障费用就会上涨到104元。具体怎么涨，你的保单或者保险产品说明书里面都写得清清楚楚。

请原谅，我是一个对万能险有偏爱的人儿，为何？因为，在我的眼中，它真的真的是一款全生命周期的产品，可以满足各个阶段的需求，无论是对保障的需求，还是对保值增值的需求。鉴于此项内容太过复杂和专业，再举个栗子吧：

这份保单伴随小王人生阶段的每一步:结婚，生子，买房，孩子的高等教育，退休，不仅能够提供合适的保障，还能实现资金的保值增值。

当然，以上演示，只是为了告诉你，其实一张万能寿险保单可以满足一个人生命周期中个人和家庭的各种需求，而且保额可以随时调整以适应环境的变化，保费支出金额也可以灵活调整，以适应不同时期的经济状况。在整个生命周期中，保单的账户价值就是保单灵活性的来源和保障。所以，从你决定投保万能险的那一刻起，一定不要把你的保险合同丢在一边从来不管，一定要适时的调整，满足各个阶段的需求。

如果，你这一生，只想拥有一张保单，那么，灵活多变的万能险一定是最佳选择。但玩转的关键点在于“调整”。保额和保费何时调，怎么调，这可都是技术活，你需要的不是随时把你家的保单翻出来“算”，而是有一个专业而靠谱的保险顾问，协助你来“”调“”。这也是为什么在国外，万能险一定是经过一定考核后部分销售人员才能销售的险种，因为，这可能是长达一生的陪伴和调整。

万能险的最大特点是灵活，至于到底怎么玩，首先请一定要管住自己的“手“，其次是找到一个真正专业的保险顾问协助你用它来完成你一生的心愿。此人最好是受过高等金融教育训练，通过相关理财规划师资格考试的持证人，从业多年……还有一颗为你着想的心。