保险经纪人的日常：非标准体投保案例纪实

保险不是你想投，想投就能投

思贝曾经在论坛上看到这样的热帖，

小小的乳腺结节，大多数人并不在意。出于对自己身体条件的自信，在对互联网投保规则并不了解的情况下，独立操作投保却遭遇拒保，发生了远背离预期的事情。投个保哪有这么折腾？思贝想说，保险真的不是你想投，想投就能投。

刚刚参加的中英人寿培训对中英2016年理赔案件的总结：

①恶性肿瘤出险案件522件，占重大疾病案件的58.98%；

②恶性肿瘤中前5名发病原因分别为甲状腺癌、乳腺癌、肝癌、肺癌、子宫癌。女性比男性出险案件多一倍。

由此不难理解为什么乳腺结节会备受关注而导致拒保了。身体有了小小瑕疵，虽然从临床医学的角度来看，并不会对生命质量造成很大的影响，定期体检观察即可；而从保险医学的角度，结节意味着未来癌变的可能性，增大了理赔风险，非标准体正常承保的可能性降低。

最近思贝处理的一位女性客户的投保案例，可谓跌宕起伏，可以让您了解非标体投保操作的复杂性。

这位女性客户具有良好的保险意识和法律意识，对身体情况进行了全面如实告知，也是属于小病不少，大病没有的情况：

①甲减服药，甲功正常；

②乳腺纤维瘤良性已切除；

③医保卡曾经外借，缴纳过心电图费用。

两大既往症与高发癌症甲状腺癌、乳腺癌有关联性，还有医保卡外借，处理这个投保思贝也是比较头痛。但是诚信、如实告知的职业操守必须坚守，思贝将投保规划为分两步走，先预核保再投纸质单，多家投保的操作。

首先，与客户进行了充分沟通，就最有意向的保险产品达成共识，某安优享重大疾病保险。

第二步，预核保。由于某安，某城有预核保功能，为了避免正式投保可能徒劳无功，还可能留下过多的拒保记录，先与以上几家公司的渠道经理联系进行预核保。

先联系了首选保险公司某安的渠道经理，将健康告知内容告知渠道经理，得到的结果是：

核保答复，客户身体条件可以做标准体承保，但卡在医保卡外借，某安对医保卡外借做拒保处理，幸福就这么擦肩而过了。

收起失落，继续联系某城的渠道经理，通过邮件发送了客户的体检报告和告知内容，渠道经理快速回复：

甲状腺癌现在是理赔率超高的重疾，思贝猜测甲状腺问题可能是某城以往理赔的痛点，只要服药就拒保，保险也不能强买强卖，也没地方说理去。侧面也说明了，当存在既往症，就已不是客户挑选保险公司，而是保险公司挑选客户，买保险要趁早，真的不是一句营销话术，而是实实在在的血泪教训。

经历了预核保的一连串打击，思贝可预期到投保的难度，针对客户的既往症，结合市场上保险公司的健康告知内容侧重和以往投保经验，最后挑选了两家保险公司某夏和某泰进行纸质投保单投保，客户配合提供了17页的近期体检报告（含乳腺彩超及心电图）、16页住院病历及近期甲功化验单，并附上健康告知内容如下：

健康告知

让客户在两份投保单上分别填写了两张银行卡，一张银行卡有关最具意向的保险公司某夏已存好保费，另一张银行卡不存保费，经过一个星期的等待，最后结果是某泰拒保，而某夏正常承保，无加费无除外！保费在承保后自动划走，客户得到了比较满意的承保结果。投保过程虽然跌宕，但最终结果不错，也让思贝觉得努力没有白费，坚定了自己作为专业经纪人的应秉持的契约精神和职业操守。

癌症年轻化，已经让越来越多的人有了保险意识，催生了大量的主动投保。但是目前的互联网保险并不能实现对复杂身体情况的核保；而如果选定某家特定的保险公司进行投保，很可能为了避免核保做出拒保判断，出现隐瞒告知的情况，这种不合规是广泛存在的，我们购买保险是为了规避风险，不应该违背诚信而制造新的缔约风险，这样得不偿失。比较好的解决办法就是进行多家保险公司投保操作，最终选择达成最好承保结果的保险产品。保险不是你想投，想投就能投，就现在，趁年轻还有机会以标准体承保，加强你对配置保险的执行力，进行科学合规的投保操作吧。

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