“支付宝上的保险产品靠不靠谱？”
“微信钱包最后一格的微保是做什么用的？”
“为什么淘宝、京东上的保险这么便宜？”
本文或许能给出一个答案。
01
第一次接触保险，是在20年前，那时候貌似PA还被GS压着打，和绝大多数人的想法一样：为什么要在经济紧张的时候，存一笔不知道未来能不能领取的钱？
后来的几次医疗理赔，确实节约了不少钱回来，但也因为多次理赔，保险公司拒绝了续保申请，很多年后我才知道，这个行为叫做防止逆选择。
自此，我对保险一直保持中立，直到从事了多年癌症课题研究，才开始考虑，保险是不是每一个家庭的刚需？
以癌症患者为例，或许医保能减轻不少负担，可隐性开支是很多人始料不及，比如，两个劳动力都需要中断工作：一个在家休养，另一个照顾对方。更是有不少家庭，仅是应对医疗开支就已经捉襟见肘。
我婉拒了杨教授的博士后职位邀请，转而从事健康和保险咨询。医疗能解决身体健康的问题，而保险能解决财务健康的问题。可事实上，工作开展远比想象中要困难许多。
“保险是骗人的”
“我身体很好，不可能会生病”
“保险太贵了，有钱人才买得起”
无论是亲友、教授，还是被介绍而来的客户、朋友，都大感惊讶：辞掉受人尊敬的博士后，放弃副教授到教授的职业规划，去从事饱受诟病的保险？这洗脑是有多严重！
在其后多年的从业过程中才逐渐发现，一切污点都是空穴来风，过去很多代理人真的什么都敢保证。诱导销售、夸大利益、虚假宣传、诽谤中伤、散播谣言，不知不觉竟成了保险行业的标签。
02
为什么会这样？一切要从销售岗的薪资制度谈起。绝大多数从业人员是没有底薪，只有根据业绩发放奖金，也就是完全可能长时间毫无收入。行业制度类似传销，当你业绩达到一定标准，团队成员实现一定规模，就可以获取团队提成，实现“财富自由”。
为了实现这一“不劳而获”梦想，一方面，从业人员开启可怕的增员模式，可以毫不夸张的说，是个人就要。另一方面，不惜一切代价，说服对方买保险，创造业绩和收入。
于是新人培训三天，就可以自诩为“高级理财规划师”，而其实这些培训的内容根本与理财毫无关系，传授的都是如何成交，如何增员，如何实现年薪百万。目的只有一个：快速发展团队。
“买了什么都能赔”
“千万别如实告知，告知了就买不到”
“一分钱一分货，我们公司产品是最好的”
过去的20年，时间暴露了多少谎言，生病得不到理赔，保民开始唾弃这个行业，功利主义让管理层愣是把一手好牌打坏了。
而利好的一面是，人海战术让保险终于成了一个热门话题，特别是国家银监会和保监会合并一处，各大院校开设保险专业，大家开始相信，原来保险也是金融领域，还一直以为只是传销呢。
至此，代理人的专业能力也逐渐被拿到台面上来分析，明事理的保民开始思考保单承载的价值。在如今每个保民身边都围绕着数位代理人的时候，人情单也有点照顾不过来了，代理人开始往专业的方向发展。
03
随着互联网发展，2015年，谷歌进军保险行业，旗下发布保险比价平台Google Compare，随后很短的时间内，平台宣布关闭。银保渠道商Insuritas的CEO，Jeff Chesky认为，Google Compare的快进快出意味着谷歌还没有搞懂这个行业。
“我相信，消费者还是希望能有一个值得信赖的伙伴来指导和帮助他们购买保险的，我原以为谷歌最终能理解这一点，但现在看来他们并没有。”
其结果是，消费者们愿意选择网络平台来寻找报价，但最终选择线下购买产品，这也是目前国内许多经纪人的痛点：费心思做好了方案，提供了咨询解答，客户最终选择找朋友购买。
美国独立代理人和经纪人协会公司（Independent Insurance Agents and Brokers of America, 简称Big I）的CEO，RobertRusbuldt表示，
“很多投资公司经常会参与到自己毫不了解的领域中去。他们对行业中会涉及到的复杂的法律和监管问题毫无概念，更不会去关心能否为客户提供正确的产品和优质的服务了。他们认为保险和其他电商产品一样，购买体验是唯一重要的事。希望谷歌能回归其主营业务，不要再与那些骗人企业为伍，去祸害无辜群众的金钱和身体了。”
不过这一切在国内似乎毫无压力，电商天生的环境让保民觉得，通过互联网平台购买保险更符合自己的消费习惯。不用面对代理人不胜其烦的打搅，透明的价格，都让消费者忽略了产品本身是不是适合自己。
从价格上来说，这确实是一件好事，电商大佬们的策略很简单：我需要一款保险快消品，你们哪家公司给我价格低就用哪家。但事实上，保险绝不是快消品，而是一个长期动态的规划过程。
如果选择在互联网平台购买产品，却没有专业人士的指导，没能够充分阅读健康告知、投保须知、产品条款、责任免除等内容，一切似乎又回到了20年前，我们在重复买了保险却不能获得理赔的旧路。
互联网平台的价值，很大程度上是给代理人群体提供一个学习交流和展业平台。而试图绕过代理人，或者仅是把代理人作为开拓市场的工具，来谋取企业利益最大化并不可取。
或者说，如果保险公司的培训课程能从《如何拜访客户》、《客户拒绝异议处理》转变为《如何为家庭设计保单》、《如何整理保单年检》，然后，再开始培训销售技能，代理人的未来也许更有价值。
或许有一天，互联网以及人工智能的发展终能代替业务员，传递正确的保障理念，设计系统化的配置方案，并提供完善的售后服务，那将是对社会劳动力的解放。
参考阅读：
3.15|我凭本事买的保险，凭什么不给赔！
要不是懂点专业，差点就让客服“骗”了
天下套路出平安，平安套路远流传