干货 | 儿童保险买对不买贵,这些知识点和技巧要掌握

    秀丽做了保险后,很多身边的朋友就会问我,给孩子买什么保险合适?这款产品适合我家娃吗?没孩子前,大家都不关注保险,有孩子后,都在问保险怎么买,有没有娃真可以说是一个家庭关注保险的分水岭。

    为了让大家了解一些给娃买保险的常识,秀丽整理了这篇文章。主要内容如下:

儿童保险,合理的购买顺序是什么?

不同儿童保险选购指南及产品清单

你关心的:健康告知、教育金、学平险

一、给孩子投保的合理顺序

谈具体产品前,我们先梳理一下给孩子买保险的初衷。

第一是为降低家长在孩子遇到万一时的经济负担。

第二是孩子遇到万一时,不会因经济原因受羁绊。说白了,就是遇到不同类型的风险,都能不担心经济问题。

而孩子成长中与经济相关的风险概况起来,不外乎3点:生病、意外、给第三方造成的损失或伤害。

所以,如果你准备给孩子买保险,以下几种是必备品。

1

少儿医保

不管是城镇居民医保,还是新农合,它们的性价比都完胜商业险,能帮我们通过小保费换来最基础的保障。而且不会因身体状况而拒保,不会因历史理赔记录而调整保费,真的可以说是最良心、最高性价比的保障。所以给孩子买商业险前先买医保。

2

儿童重疾险

谈到给孩子的商业险,秀丽建议一定要配置、需优先配置的是重疾险。空气污染、环境恶化等多种因素都在增加孩子患重疾的风险,所以记录真实经历的《我眼中的川崎病》才会让家长那么恐慌。

由于重疾险是确诊即赔的,能直接提供一笔治疗费和营养费,家长的经济负担会少很多。

3

意外险

孩子生性好动,发生意外防不胜防,意外险正是对各种意外,如摔伤、烧烫伤、玩耍打闹伤、动物咬伤、窒息等进行保障的保险,所以是刚需。

4

医疗险

儿童容易生病,但医保报销有限额,重疾符合规定的大病才赔,意外险有意外医疗保障,可额度通常不会很高,种种不足,就催生了医疗险这个险种。

也就是说,医疗险能对医保、重疾险、意外险起到补充作用,还是有必要购买的。尤其是孩子未参保少儿医保,或随父母在异地,医保无法报销的情况。

5

责任险

熊孩子一不小心就闯祸,比如刮花别人的车、打碎商场的易碎品,为转移赔偿损失,家长可能会买一份监护人责任险,保费便宜,能省不少心。但不是所有的祸,都能赔,像破坏公共设施导致的赔款,就不赔。建议按需购买,或直接购买含第三方责任的意外险。

综上所述,给宝宝买保险,主要是考虑医保、意外险、重疾险,视预算,可适当补充医疗险。

但要注意,在购买顺序上,大人要优先于孩子,且大人的预算要高于孩子。道理很简单,爸爸妈妈才是孩子永远的后盾,只有大人平安,孩子才能健康顺利地成长。

二、不同儿童保险如何买

下面我会按顺序具体说一下,孩子的重疾险、意外险、医疗险该怎么选?要注意些什么?少儿医保由于各地政策不一,三言两语很难说清,建议家长咨询当地社保局了解办理。

1

重疾险

在选儿童重疾险时,主要关注它与成人重疾险的两点差异:一是儿童高发病种与成人不同;二是20、30年后,儿童再投保重疾险的机会比成人大。

一旦清楚以上差异,再选儿童重疾险就思路更清晰了。秀丽建议大家主要注意以下几点:

1、是否涵盖儿童高发重疾

儿童高发重疾目前行业并没有统一标准,不过,通过分析主流的产品及统计数据,大致有14种要重点关注,如下图:


图片发自App

秀丽提醒一句,随着国内疫苗的普及,目前严重脊髓灰质炎已经不算严格意义上的重疾,产品里有没有,影响不大。

此外,若儿童重疾险中,包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病,也没什么价值。

所以,不是有儿童特定病种就值得购买,还要看具体病种的保障范围,以及对病种的定义趋严格还是宽松。

2、保额该定多少?基于损失定保额

重疾险的赔付额度应高于大多数重疾的平均治疗成本,这个数字大家可以在网上查到。秀丽建议,保额至少要30万,经济允许,可做到50万。

因为重疾治疗费用高昂,还要考虑治疗期间家人陪护可能的收入中断,所以,要买就买够,否则一旦孩子生病,还是会给家庭造成不小的经济负担。

3、性价比

既然给孩子的保费预算不宜占用过多的家庭收入,就不得不考虑性价比。同等保额情况下,保费自然是越低越好。最好选择有“豁免”条款的保险,即孩子得了合同中约定的病后,可以不用再交保费,依然能够享受保障。

若预算不够,可先买一年期产品过渡,因为存在续保和停售的风险,经济宽裕时,建议要及时补充定期消费型产品。

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