目前在看《彭真传》，这本书我看的也有一些想法，不过可能有点政治不正确，而且是前国家领导人，所以我不准备写读书笔记。《彭真传》四本有两千多页，而且是中央党组编写的，可谓独此一份。毛主席和邓小平都没有立传，而其他诸如十大元帅传可能作者自己发挥的地方有点多。这本书的问题是完全的官样文章，感觉在读党报。当然和二十四史一样，有着厚厚的粉饰。不过鲁迅和毛主席一样可以读出自己的见解。我离他们的水平还差的远，不过还是读的挺有意思。
所以不谈《彭真传》，今天我想写一些自己的看法。我的本职是银行的理财经理，去年获得了CFP国际金融理财师认证。不过现在却在谋求转行，所以考了司法考，下个礼拜出成绩，现在心情十分忐忑和敏感，容易发怒。对于理财这方面，我想说一下自己的看法。
什么是理财
我知道很多人把凡是不用劳动力赚钱的事，全部都称为理财。我喜欢讲一些虚的东西。所以我首先想要说一下我心中理财的定义。大家嘴中的理财常常和其他概念混合。很多时候大家所说的并不是狭义的理财。而可能是“投资”“投机”或者“存钱”。
是的，我把广义的理财分为“理财”“存钱”“投资”“投机”四种。
这么说比较难理解，我来举个例子。大家对钱生钱可能不专业。但是民以食为天，食物我想大家都明白是怎么一回事。虽然广义上都是食物，但是养猪种菜的农民，卖菜炒菜的餐饮，卖保健品的传销，还有专业的营养师，我想大家还是分得清区别的。这四种人都是食品链上，其实工作完全是另一个领域。
广义上的理财也是这样，大致可以分为这四类。比如“投资”对应着自己生产的农民，“存钱”对应着把食物送到你嘴边的餐饮，“投机”对应着风险极大的传销，而“理财”对应的是营养师。跨一个阶段的情况下，完全是两种行业。
其中存钱，投资，投机的区分主要是风险。
所以在我看来，银行里那些保本保息的产品都是存钱，甚至于你带着稳定增值目的而买的基金保险产品也可以算是存钱。因为你的本意是一分钱都不亏而想要更多收获，所以被客户经理忽悠了而已。存钱和餐饮一样，饭做好端上来，拿到的都是既成品。
而投资，要自己主导自己的产品。关键在于自己打理，无论是养殖业还是种植业，都是要自己花上心血，自己承担损失。而由于你的知识，你的投资很大概率是可以赚回来的。所以很多银行员工觉得考出CFP后去考CFA我就觉得没啥必要。CFA考出来是去投行自己打理产品的，和坐在柜台前销售客户完全是两码事。你能想象一个厨师突然跑去自己养猪了吗？当然这种上进心是好的。说不定人家以后真去投行了。
而投机完全是赌博。你什么都不懂，然后被忽悠了。就如同前不久很多人看了几篇文章就去卖比特币。这些人和李笑来真正的不同之处是，李笑来是投资，他很明白区块链是怎么一回事，这些人都去买区块链还可以帮他抬价格。但是这些人是投机，就和被人忽悠买了保健品的老人差不多。他们只知道买比特币可以发财，就和老年人觉得营养品包治百病一样。很多在投机的人都以为自己在投资。比如我妈玩股票，其实就是投机。因为她并不知道为什么涨为什么跌。涨跌纯粹是看运气。这样玩股票和玩骰子有啥区别。
所谓理财，其实和上面都不一样。理财的目的和营养师差不多。是为了让你的财务规划更合理，甚至理财的目的都不是赚钱。就和营养师的方子应该每个人都不同，甚至随着时间还会不断地调整。理财师的财富生涯计划也是因人而已，随着时间的推移不断改变。正如营养师只会建议你营养的比例，不直接卖菜给你。理财师也是一个接受咨询的职业，主要作用并不是卖产品组合给你。
说到产品组合，我希望多说一下，给大家排个雷。目前很多市面上自称“理财师”的人经常说所谓的“四三二一”法则，听上去很高大上，唬的人一愣一愣，外行很容易被镇住。所谓的四三二一法则，也就是所谓的标准普尔四象限。我第一次听到标准普尔四象限还是在招商银行信用卡中心做电话销售。其实就是10%的钱做开销，20%的钱做投资，30%的钱买保险，40%的钱做存款。当时我深信不疑，不过我在之后的职业生涯，发现大家对四象限的说法不一样。银行客户经理要你把40%的钱做存款，卖保险的可能让你把40%的钱做保险，搞投资的让你把40%的做投资。当然营销说辞也各种各样，可以说出花来。
后来我才发现，所谓的四三二一法则是编出来的。标准普尔是美国的知名评级公司，然而在美国标准普尔自己都不知道四三二一法则。中国的起源好像是当初一群保险从业者自己编的。其实每个人各自的情况不同，每个人对应的理财计划需要个别精算。一套万能方法用于所有客户，虽然十分省事，却是非常粗糙。你可以想象一下一个医生说有包治百病的药。
什么是理财师
关于一个理财计划，其实组合你没有必要知道太多。理财师做产品组合只是顺带，其实他应该收的是顾问费。我想告诉你我在CFP学到了些什么，今天又想明白了些什么。
复利增长曲线
凡是和钱打交道，你会发现一定离不开一个词，叫做货币时间价值。注册会计师货币时间价值是基础。其实这理解起来并不难，钱是可以随着时间推移而越来越多的。你今天存100块进银行，一年后就是102.75块。而把102.75再存进银行，可拿出来105.58块，以此类推。因为这是复利计算，所以在年限足够大的情况下，数额增长的惊人。我们可以算的再复杂些，你一直有工资，于是你把工资除去花费再算计进入去。关于货币时间价值的推演我不想讲太多，网上有的是资料，一搜一大把。也有专门的计算器。
一个的人生涯理财计划，其实就是无数个货币时间价值嵌套而成。其中PV是你的现状，你有多少可灵活支配的钱。PMT是你的收入，可以是工资，可以是租金。I是你的投资回报率。n是你的时间。FV是你最后达到的钱,也就是你的目标。
这组数据里，PV是不变的，你的现状不会改变。PMT是你的工资，当然工资可能涨，这牵扯到g。不过我想表达的是，你的工资改变很多时候也不是你说了算的。i是你的投资回报率，我想说，利率和风险是成正比的。你就算把i计算的很美好，有时会达不到，有时会血本无归，反过来对其他数值比如FV和n产生负面影响。n是你的产生收益的时间，这是可控的，达不到目标怎么办呢？你可以多工作两年。最后是FV其实就是你的目标，这样是可控的，执行情况好可以提前退休或者多买点东西。执行情况不好，对不起，你得延迟退休，或者以后过的拮据点。
很多人对理财师有误解，他们只想改变i。但是i其实是不可控的，风险和利率成正比，如果i设置的太高，亏钱的可能性越高。谁不想赚的钱越多越好，但这现实吗？
理财师的作用在于，做一个财富管理计划。帮助你做决策，或者安排自己的目标。
先说决策，举个比方，是出国深造4年回来做一份工资涨幅更大的工作，还是留在这个位置，却不太会涨工资。因为前四年是深造是亏钱的，我们可以把2个PV和PMT都带去算一下，就可以算出哪种方案更划算。在哪个时间点，出国深造的收益可以超过安于现状的收益。是否要自己离职开店的道理也类似。或者借一笔钱投资划不划算（负债），一样可以算出来。
再说目标，我个人对人一生理财规划的目标是这样理解的。在你死的时候，你除了要留给家人的遗产外，其他钱正好花完。比如算出来你工作20年就可以做到，你就可以只工作20年。如果你的现状和收入比较少，那你就要多工作几年。当然不一定反应在n时间上，可以反应在FV目标上。如果你的情况比较好，你就可以考虑5年后买一辆50万的车子（FV调高50万）。如果你的情况不乐观，你现在就要考虑卖掉一部车子来充PV（现状）了。各种短期的目标也能算，你对未来的期望随时加加减减。
然而人生总是跌宕起伏，有意外惊喜。比如设定的i达不到预期，投资失败。或者PMT突然高了，突然加薪等等。所以要不断地调整你的函数，其实也是一个理财师不断提供信息支持你做决策的过程。这是你一生的顾问。
行业现状
说了这么多，我想告诉你的是，正如营养师这个行业从业人员很少。理财师的技能一样很难用上。你需要找很NICE的客户，不过这种客户自己员工也可以帮他算啊。大多数人自称“理财师”，其实只是一个卖菜的或者养猪的或者卖保健品的。如果你的目的要卖东西赚提成，则必然是上述三种之一。而理财师应该收的是咨询费。产品组合只是副产品而已，甚至你的产品都可以自己去买。
正如随着社会发展会分化出精细工种一样，大家从全是农民发展到社会资源可以承担铁匠，再发展下去可以承担官僚，再发展下去可以承担艺术家。我国的社会资源还承担不了太多理财师。我原来想学心理学的，后来发现心理咨询师我国社会资源也承担不了。私人顾问这个东西，其实我国国民还不认同。
你在银行见到的客户经理大多都不明白什么叫做货币时间价值，我绝没有夸张。理财师只是帮你科学的规划财务而已，大多数老百姓全在纠结投资回报率，毕竟钱越多越好。于是基于这个需求，大多数客户经理的营销策略就是夸大i，成为餐饮人员或者传销人员。而营销的要点有两点，一个是夸大收益（抓需求），一个套近乎（拉关系）。当时我的领导考理财师助理AFP几年都没有考出，但这不妨碍她做一个客户经理。因为她的主战场在酒桌上或者一些其他什么地方。
一个理财师需要取得客户的高度信任，而中国人讲究财不外露。一般不会如实告诉你财务状态。所以做出的理财计划常常不对。
虽然作为CFP国际金融理财师也学了很多B-S模型(期权定价模型）和投资组合的配置方法。债券股票期货税法保险公积金福利公司报表都学了，不过其实这不是核心存在的意义。作为顾问嘛，金融知识还是要懂得。
理财师真是一个尴尬的职业呢。