拒绝层层抽佣，多保鱼开启互联网保险新篇章

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银保监会中介部主任姜波在接受媒体采访时曾表示，推动保险营销从金字塔式的组织形式向扁平化结构转变，打破多层级组织发展模式。

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2020上半年的新冠疫情，给快速发展的保险行业按下减速键。

媒体报道显示，疫情对线下签单的影响明显，保险经纪公司的线下签单率仅剩5%，缩减量高达95%。而在市场需求驱动下，保险行业“线上战役”也就此打响：某头部保险公司内部发文，引导队伍通过APP、微信公众号等线上平台办理业务；更有部分险企选择调整线上营销KPI。

近几年，头部保险公司纷纷出现代理人数量下降，产能增长陷入瓶颈的现象。而与之矛盾的是，我国保险市场蓝海尚存。从保险深度及密度上看，我国保险市场仍处于发展初期。2018年，世界第一保险大国美国的保险密度（人均保费支出）为4481美元。与之相比，中国作为世界第二保险大国，保险密度仅为406美元，差距较为悬殊。

面对广阔的保险市场，仅仅依靠线下代理人“人海战术”的方式正在失效，渠道改革成为险企未来发展的关键词，而疫情的出现，更是加速了保险产品向互联网渠道的转移。

互联网保险，拒绝层层抽佣

对于互联网保险这一名词，大众或许已经并不陌生。

行业报告显示，2020年上半年，共有59家公司经营互联网人身险业务，累计实现规模保费1394.4亿元，较2019年同期增长12.2%；首次购险年龄随出生年代而逐渐年轻化，80后首次购险年龄26.7岁，90后已降至21.7岁。

互联网保险不仅仅正在靠“新”来吸引目光，而从保险销售渠道的维度，向现有的金字塔式寿险营销结构发出了挑战。

回顾发展多年的传统保险销售，已经形成了一个固定的“金字塔”结构的直销体系，而与“金字塔”直销体系相对应的是，代理人制度也形成了“层层抽佣”的收入分配体系，管理层级冗余，成本居高不下，最终，需要投保客户为层层抽佣制度买单。

相比之下，互联网保险渠道，相比于传统保险的销售体系更为扁平，拒绝了层层抽佣的多层级机制，不仅简化了组织结构，也减少了代理人员佣金的支出。

对于消费者来说，保险取消了层层抽佣的营销体系后，一方面不必为保险公司冗余的管理成本买单，销售人力成本降低，另一方面平台将保险代理人的蛋糕返还消费者，购买保险产品价格自然下降，性价比进一步提升；对于保险行业来说，提供了降低渠道成本的新思维方式，不仅激发了互联网保险的活力，也将驱动传统保险产品营销体系从金字塔型走向平台型，提高营销和服务效率。

随着“互联网＋”的深入，促使更多的消费场景走入我们的生活，并衍生出风险保障需求；与此同时，不断涌出的新消费场景，为互联网保险带来了源源不断的灵感。例如在航旅出行场景下用户购买意外险、延误险的意愿更强。

此外，互联网产品通过依托互联网科技平台对接多家保险公司，打破了产品单一和捆绑销售的局限性，产品更为丰富，用户选择增多，服务条款更透明；对消费者更为友好的是，线上沟通模式不会给用户带来人情和沟通压力；也可根据投保人的需求，配比性价比高且个性化定制方案。

多保鱼异军突起：百家千款、1V1专业顾问咨询服务、年轻化用户教育

互联网保险产品如此丰富便利，那么如何让用户信任保险产品足够安全？在保险理赔上消费者权益是否能够得到保障？另外，在缺少了线下代理人沟通模式的投保过程之际，如何降低保险产品的理解门槛？

行业数据显示，90%以上的互联网保险平台都没有提供专人服务，遇到问题只能通过投诉客服和机构，对用户来说，没有保障性，买保险更像是一场“赌博”。

对此，已有不同的互联网保险平台提出了不同的解决方案，在目前作出改革的平台中，互联网保险直选平台多保鱼异军突起，并成果初显，已经服务了全国300+城市的100万+家庭，最新融资超2亿元，已成长为一支互联网保险新生代主力军。

据多保鱼CEO章垚鹏介绍，多保鱼在继承以上互联网保险平台的优势之际，更立足于互联保险本身面临的挑战，提供了其特色解决方案。

就保险产品安全性而言，多保鱼持有全国性保险经纪牌照，为用户提供近两百家保险公司的千余款优质保险产品。通过包括风险评测、定制方案、产品分析等维度在内的免费咨询，来帮助用户做出性、专业的保险购买决策 。“所有国内的保险产品，都是由银保监会托管的，所以无论是哪家保险公司的产品，不论保险公司本身大小，从产品安全系数角度来讲，都是100分，所以对消费者最终保障而言，都是最好的。”章垚鹏称。

为弥补线上保险无一对一指导缺陷，多保鱼针对年轻化网民推出了相应的用户教育服务。自2017年创立以来，多保鱼依托“多保鱼”微信公众号、“多保鱼选保险”抖音号等自媒体账号，融入保险意向用户的社交、娱乐场景，为保险意向用户提供多样化的保险教育、智能化的保险工具和个性化的1V1免费顾问咨询服务，满足不同用户的保险保障需求，截止目前，创作文章阅读量加视频播放量累计超10亿，粉丝数累计近2000万。

细化至一对一的保险产品销售，多保鱼则组织了700+专业顾问团队，提供免费咨询服务，以中立、客观、专业的角度分析并规划保险，切实解决用户保险购买、保单管和赔等问题。

他还强调，借助互联网的扁平化管理模式，多保鱼搭建了仅单层的顾问团队体系，代替了传统保险层层抽佣的多层级机制，简化组织结构，实现了高性价比。

在章垚鹏看来，互联网保险市场潜力巨大。他说：“对于中国的保险市场而言，线上的保险渠道渗透率仅占百分之一点多，多保鱼也将继续致力于寻求更好的保险模式，让中国家庭的幸福更有保障。”

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