占比八成的中小行，数字化转型中的机遇与挑战

2020年9月9日，IT 桔子邀请亲家数科COO 陈胤羽先生为荔枝微课网友带来《聚焦后疫情时代的金融科技发展：中小银行数字化转型的机遇与挑战》为主题的分享，以下是整理的精华内容，和大家分享：

金融本质上是资金的融通。资本的逐利特性建立在不断寻找价值低地，然后通过行业信息或业务侧的信息不对称来获取高额回报。不论是否疫情，行业是否稳定，金融的需求和本质上的资金需求是永恒不变的，即金钱永不眠。
金融数字科技倾向使用技术层面的算法or风控理念为金融提供创新服务。金融科技最开始非常看重金融本身的属性，在发展过程中金融科技企业和传统银行、持牌金融机构，双方经历了非常漫长的阵痛过程。双方不断在技术和底层的业务逻辑上进行博弈，在监管的逐步结构优化和引导下，最终才形成了现在的行业格局。
从商业模式和业务逻辑来看，金融一方面提供面向C端的偏普惠性质的数字科技服务，另一方面是对企业端B端的科技赋能，C端和B端相结合形成金融科技行业B2B2C这样的业务结构。在金融科技强监管常态化的背景下，对金融科技公司以及传统金融机构都提出了更高的要求，包括人工智能、区块链、云计算等技术的创新应用，以及在技术和系统底层领域对业务逻辑的真实落地，对B端企业而言的一个非常巨大的挑战。

线上化业务需求量激增

逼迫80%中小银行数字化转型

从国内外银行领域的未来发展来看，大型银行肯定会成立一些金融科技子公司，会反向刺激一些中小行和金融科技企业进行深度的技术以及不同层面的合作，推动整个市场朝着一个全新的和变革性的方向去发展。
2020年新冠疫情爆发，线下网点的传统金融模式局限性被高度放大，助推互联网化和纯线上化业务需求的急剧增长。对中小银行的数字化转型现状而言，疫情之后，城商行、农商行这种国内银行占比80%左右的中小行，一方面受到区域经济增速放缓的影响，另外一方面受到疫情影响线下业务全面停滞或者终止，导致行内的业务结构和规模都出现增长乏力、不良率明显攀升的情况，这样的现状倒逼中小银行在数字化转型跟上整个金融领域和科技领域的发展节奏，以突破目前存在的问题。 从近几年发布的中小银行金融科技发展调研报告中能看到一些端倪。27%的中小银行缺乏公司级或企业级的数据规范，对风险非常重要的一些衍生变量和变量管理非常滞后，并且缺乏标准化的管理体系。很多小行的数据部门信息交互和互通，还必须靠一些非制度化包括人工的方式去传递。一方面影响运作效率，另一方面在未来监管和合规层面也亟待优化。

中小行的数字化转型的过程中，不可避免遇到的一些问题和阵痛，总结如下：一方面在数据侧的应用和转化上，技术功底以及对线上业务的理解不够硬核；另一方面对于传统银行而言的优势资源是在线下，包括网点和业务经理身上，如果数据体系不够完善，首先会非常影响线上的响应效率，其次也会在业务过程中不可避免的被技术实力强大的黑产盯上。一旦被钻了空子不论对用户信息还是行内的资产质量都会产生毁灭性的影响，这是中小行在数字化转型过程中需要及早面对和解决的问题。

另外一些传统互联网领域的大厂，在数字化运营、全流程体验上的数据层面打通和业务层面的打通上，也会存在节奏缓慢、内部效率低下、部门壁垒严重这样的问题。一方面需要管理者、监管侧建立非常深入的认知；另一方面也需要群策群力，结合高层、中层、执行层去共同面对问题并解决问题，才能够在线上业务的开展过程中，更好的去面对行业的波动，解决业务上和与其他机构合作上的挑战。

监管层密集出台法规配合沙箱

反黑产实验室为银行打造护城河

监管层面 ，近期密集出台了一系列包括《商业银行互联网贷款管理办法》和《小微企业金融服务的监管评价办法》，以及近期最高法所发布的关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定。这些监管政策本质上要求市场朝着严格合规并且标准化运作的方向发展，另一方面变相要求中小行和下沉到3、4、5线城市的地方性银行在开展属地业务过程中，还要配适整个行业的发展要求。 《商业银行的互联网管理办法》明确要求让行方这样的传统金融机构回归到金融本职工作上，而金融科技公司去帮助行方在数字化转型的过程中建立底层风控系统、决策引擎以及业务层系统和配件上的一些支持，帮助行方的业务更加合规。同时，规范对C端的收费结构，让利率和额度定价等朝着更加可控，有利于普惠化和民生化的方向去发展。
监管侧随着监管沙箱的全面落地在逐步进行，沙箱非常符合行业内和国外比较流行的openbanking概念，通过金融机构和一些领先科技公司的互动和监管政策上的试点，去更好探知政策指引或者说业务模式上的规范和优化，是否能够在实际业务应用和业务落地的过程中帮到B端、C端的行业内组成部分。
不论是金融领域、互联网领域还是科技领域，都绕不开黑产话题。黑产可以定义为在金融链条里拥有一帮高智商并且缺乏道德底线的团伙。他们本质上也符合马克思在整个资本论里面所定义的逐利资本的特性，他们选择将自己的技术简单粗暴地在黑产上去进行变现和应用。对机构端而言，跟黑产和包括反欺诈的交锋是时有发生的。之前在京东白条工作，会每日每夜、反反复复去跟黑产、灰产以及线上实时发生的并发的攻击事件、黑产的撞库攻击去做交锋。在这个过程中，逐步的建立对黑产全链条的摸索，并尝试实施防御和反击的一些操作手段。
亲家数科在9月和公安部下属的网安局、经侦局、公安大学联合成立了反黑产和反欺诈的联合风控实验室。这个实验室也是为了去解决行业内存在信息壁垒、信息孤岛、信息不对称的问题，去更好的将我们在业务上的反黑产、反欺诈的经验，还是说企业级数据去进行更好的打通，提高反黑产的平台化构建。来为中小行城乡行、饱受黑产困扰的传统金融机构等去建立一道护城河。

嘉宾介绍

陈胤羽先生：美国康涅狄格大学金融数学硕士学位，曾任职于京东金融、安邦集团等多家知名金融机构，参与论证多个著名的金融学术研究项目，并拥有多本经济学模型设计著作，以及北京市经济学先锋人物奖项。曾参与搭建京东白条信用策略、额度策略以及风险策略体系，有着丰富的实操经验和管理经验。

亲家数科为国内专业一站式数字科技与人工智能超级链接器，公司采用 B2B2C 模式，以技术与风控为手段升级打造「超级链接器」，实现资金端、资产端、场景、用户的打通。
团队利用云计算、AI、数据洞察、反欺诈等技术，为金融机构提供新金融业务及建设方案。公司拥有近百人团队，核心团队来自花旗银行、FICO、用友集团、京东金融等大型机构，并伴有国家级专业的经济专家等顾问团队。
目前，亲家数科业务范围已辐射全国，其中资金合作伙伴覆盖全国 80 多家银行，资产覆盖 90% 消费金融领域，供应链业务覆盖 35% 的大型国央企，授信额度达 500 亿。

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