金融扶贫在西藏：一场耐心的边区金融试验
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三年前，卓玛（图中右二）从农行贷款300万元。农行和她约定，需履行带领大家脱贫的职责。（南方周末记者 李在磊/图）
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农行在西藏创新金融工具，挖掘“致富带头人”产业扶贫。并且，难得的是，推进农户信息建档、建设县域信用体系，精准扶贫过程中，训练出贫困地区群众脱贫致富必备的现代商业、金融意识。
“除了日常营业，我们定期还要下乡。”嘎玛土邓多吉说，每周都会驾车几个小时去往不同的地方，入户拜访。按照行里的统一要求，基层营业所需要“三天坐班、两天走村入户”，执行“3+2”制度。
文 | 南方周末记者 李在磊 责任编辑 | 何海宁
“‘加加面’的秘诀，全在这面里头。”果拉卓玛撸起袖子，俯身侧肩膀，胳膊撑住灶台，对身旁的姊妹们喃喃说。
面条嚼起来劲道且不失醇厚，得五成青稞，配三份内地面粉、两份高原小麦面搓揉。老板卓玛是个细心人，不仅手把手教雇员做面，客人如何招呼、账簿怎么记，乃至摆放桌椅、清洗茶盏，事无巨细讲解、倾囊相授。
这是一座藏式小院。红顶白墙，碧空如洗，2020年8月11日，清澈光线透过高大绿植，照射着如茵草地，三两藏族姑娘在穿梭忙碌。3年前，西藏芒康县纳西乡的卓玛从农行贷款300万元，翻盖出当地最气派的农家乐大院。
“一个月三千，包吃住。”卓玛行事干练、性格爽朗，嘻嘻哈哈的，笑容整日挂在脸上。“干几年学会了，可以自己去当老板。”
做生意、带徒弟是卓玛个人志趣，也是和“财神爷”的约定：农行助力其扩大经营规模，前提是需履行带领大家脱贫的职责。卓玛不负众望，吸纳10户建档贫困户就业，经过言传身教，已有两位姐妹自立门户，创办加加面馆。
近年来，农行西藏分行持续加大涉农信贷投放。2016至2020年6月末，全行累计发放扶贫贴息贷款174.49亿元，贷款余额144.63亿元。而且，到2020年6月末涉农不良贷款余额1.28亿元，不良率仅为0.29%。
农行西藏分行三农对公业务部副总经理张长伟说，农行在西藏创新金融工具，挖掘“致富带头人”产业扶贫。并且，难得的是，推进农户信息建档、建设县域信用体系，精准扶贫过程中，训练出贫困地区群众脱贫致富必备的现代商业、金融意识。
1
致富带头人
用芒康县农行信贷客户经理益西次仁的话来讲，农家乐老板果拉卓玛脑瓜灵活、吃苦耐劳，而且敢想敢干的特质特别突出，是一把做生意的好手。芒康县纳西乡位于茶马古道上，滇藏线也在此掠过。盘山公路高悬河谷之上，曲折蜿蜒进白色云彩里。卓玛说，她父母在镇上的公路边开了一家小加加面馆，苦心经营多年，很小的时候，她就在店里打下手，没少吃苦。
加加面是滇藏地区一种悠久的传统美食，每次只盛一小口，由服务员不断添加，通过热情繁琐的仪式，以示对客人的欢迎。卓玛在家传配方的基础上，反复调试、改良，开创独特的口味，在当地远近闻名，“我们家面有名得很”。
2014年，卓玛从父母那里接手店铺，从农行芒康县支行贷款20万元，把原先的小门面，发展成带有休闲功能的小型农家乐。她2020年33岁，个头不高、瘦削，但是精力充沛、生气勃勃。
整个芒康县高山阻隔、人烟稀少。“这里原本就穷。”益西次仁介绍，大部分老乡的生计，还是靠放牧、种地，不好年景里，维持基本生活都有困难。后来，旅游业发展起来，脑子活泛的人做点小买卖，成为数不多的出路之一，“赚钱门路太少了”。
益西次仁说，农行在西藏扎根很深，很懂得因地制宜开展业务。2016年，精准扶贫全面铺开，推进产业扶贫，自然就把目光对准当地有本事的“致富带头人”，卓玛很能干，生意蒸蒸日上，而且，也有把事业更上一层楼的想法。关键在于，卓玛是当地土著，小时候也穷过，明白贫穷的滋味，也理解贫困户思维的局限。
卓玛的思路很清晰，她想加修一座住宿楼，把原先的餐饮楼也扩大一倍，院子里种上瓜果花木，可以集合餐饮、住宿、民族文化娱乐于一体，多留客人消费几日。如此一来，人手就不够用，需要雇用一些正式员工。还好，农家乐里的活儿技术含量不算特别高，但是需要细心、耐心，薪水方面好说，但是要下功夫去做。
“自己赚钱自己花。”达珍是卓玛信任的老员工，店里的大小事务，独当一面绰绰有余。她平时就住在店里，协助老板准备饭菜、招呼客人，基本工资一个月3000元，旺季还有额外奖金，这一举改变了达珍的生活，她非常珍惜这个工作机会，“不算累，不用去外地”。
达珍来卓玛的农家乐之前，赋闲在家，世代半耕半牧，兄弟姐妹多，经济方面就没有宽裕的时候。卓玛回忆，这个女生刚来的时候非常腼腆，不爱说话，在店里锻炼一番后，现在性格也开朗不少。
农家乐排班灵活，比如，每年夏季秋季，分别有两个月的时间，是挖采冬虫夏草、松茸的季节，这对当地老百姓是笔不错的收入，卓玛自己就辛苦点，给员工放假。到了旺季，也会招一些临时帮工的老乡，一天150—200元不等。
长期员工以女性居多，此前，两个原本寡言木讷的家庭妇女，在卓玛这训练三四年，攒下几万块钱，回到镇上开了两家小面馆，“现在，能说会道得很”。小面馆开起来之后，遇到经营方面的问题，还会打电话过来，请教前老板。卓玛说，看到有姐妹在自己影响下也当了老板，很有成就感，而且，大家不存在竞争关系，能一起把旅游市场做好、做大，是件好事。
益西次仁剖析，很多老乡世居高原深处、与世隔绝，商品经济的概念比较薄弱。与外界接触频繁后，脱贫致富的愿望比较强烈，但是缺乏门路，有致富带头人带领，是很好的开始。2016年，农行贷款给卓玛300万元，利率给了优惠，同时提供建档贫困户的名单，这与卓玛自身用工需求一拍即合。如今，卓玛的农家乐一年至少有六七十万的收入，还贷压力不大。
农行西藏分行提供的数据显示，2016至2020年6月末，全行累计发放扶贫贴息贷款174.49亿元，贷款余额144.63亿元；累计发放金融精准扶贫贷款188.65亿元，贷款余额170.16亿元。张长伟说，贷款主要满足了农业产业化龙头企业、稳产保供企业、家庭农场、涉农经济组织、专业大户、农牧民等经营主体复工复产、春耕备耕、扩大经营等融资需求。
截至2020年6月末，全行74个扶贫重点县贷款余额1070.93亿元，44个深度贫困县贷款余额380.25亿元，贷款增速分别为8.37%和10%，实现深度贫困县贷款增速高于全行各项贷款增速平均水平，上半年向63家扶贫企业总共发放产业扶贫贷款5.15亿元。
2
“信用身份证”
建档贫困户在西藏昌都市芒康县的一家副食品加工厂内上班。（南方周末记者 李在磊/图）
除了扶持致富带头人之外，农行还直接贷款给贫困户。“这方面的工作会难很多。”张长伟解释，边远地区的贫困户，商品经济意识薄弱、金融知识匮乏，工作很难展开，“要想授人以渔，这个硬骨头一定要啃下来”。
他介绍，在精准扶贫工作全面开展以前，农行就在西藏苦心经营，摸索总结出一套适应当地经济、社会发展状况的独特方法。例如，开展县、乡（镇）、村三级信用体系建设，创新推出钻石、金、银、铜“四卡”，作为不同额度的信用贷款产品。从而建立农牧民终身享用的“信用身份证”。
在这一政策环境下，昌都市郊通夏村的美郎群措，于2019年贷款30万元，购置一台卡车，做起运输生意。“贷过很多次了。”美郎群措说，多年前，就从农行那里贷款做小买卖，最初只是一两万，因为自己还款及时，授信额度一直提升，才能一下子贷30万元，实现多年来开汽车当老板的梦想。
而且，美郎群措家的贷款无需抵押。“都不用抵押。”通夏村党支部书记加永尼玛说，他们村是昌都市第一个“钻石卡”村，如果一个村民出现违约，不还银行贷款，那么整个村子的信用等级就会下降，所以迫于邻里压力，村民不会“欠债不还”。如果确确实实遇到困难，村委会会出面垫付，解决燃眉之急，保住信用等级。
久而久之，每家每户非常注重信用累积，“四卡”等级成为彰显地位的“硬通货”，“娶老婆不光看房子、汽车，还看是什么卡。”加永尼玛从柜子里掏出一摞村民贷款表格，几万、几十万不等，每一笔都详细存档。他大致算了笔账，农行给140多户村民总共授信了2000万元，目前产生的总收益每年有六百多万元。
此前，美郎群措家曾连续吃了15年的低保。如今，他在外边开车跑业务，妻子在家中开了一间小卖部。辛劳多年，终于盖起气派的三层楼房。
张长伟介绍，全行2020年新评定信用乡镇7个、信用村35个，目前信用县已达到46个，信用乡（ 镇 ）580个，信用村5025个，覆盖率分别达到62.16%、85.68%、95.52%。已累计评定“钻石卡村”61个，“金卡村”224个，在信用基础好的乡（ 镇 ）逐步推行“钻石卡镇”。
2020上半年，农行西藏分行加大清收处置力度，做到应收尽收，应核尽核，全行涉农类资产质量持续优化。6月末，涉农不良贷款绝对额和不良率实现“双降”，资产质量持续优良。
达娃普赤是农行西藏分行大客户部单元副经理，她作为驻村工作队成员，驻扎在昌都市贡觉县多坝村，走村串户一年多，与村民们在一起，耳濡目染，她渐渐领略到农行“四卡”政策的精髓所在。她说，西藏很多山区高原的老百姓，虽然现代商业、金融概念淡薄，但是，他们性格朴素，民族文化观念中也有诚实基因，这与现代商业文明中的诚信概念不谋而合。而且，藏区人口流动率很低，基本不存在“卷款跑路”的风险。
“这个政策在别的地方不见得能推广，但是在西藏特别有效。”达娃普赤补充说，农行西藏分行基于“钻、金、银、铜”四卡农户信贷产品用信数据，创新升级信贷产品，向线上化、自动化、便捷化转型。
3
深入毛细血管
一家农副产品企业创始人昂旺邓吉说，生产线经过再次扩建，日产量将从现在的30吨提高到100吨。（南方周末记者 李在磊/图）
无论对致富带头人的挖掘，还是“四卡信用身份证”培育，金融工作展开的前提，是对当地群众的熟悉与了解。但是，西藏地广人稀、交通不便，深入群众、深入到社会经济的毛细血管，不是一件简单的事。
昌都市八宿县平均海拔4300米以上，农行在这里的夏雅营业所，是农行在昌都海拔最高的网点，主管嘎玛土邓多吉介绍，这个营业网点服务面积却达到1300平方公里，涉及农牧民1601户10290人，其中建档立卡贫困户576户3321人，而且还承担着社保卡发卡激活的工作。
“除了日常营业，我们定期还要下乡。”嘎玛土邓多吉说，西藏的村落很分散，不少村子只有几户人家，他们平时忙于生产，很少有时间出远门，就需要营业员上门服务。嘎玛土邓多吉他们每周都会驾车几个小时去往不同的地方，入户拜访。按照行里的统一要求，基层营业所需要“三天坐班、两天走村入户”，执行“3+2”制度。
嘎玛土邓多吉说，针对空白金融网点和偏远农牧区，通过“背包下乡”“3+2”流动服务模式把服务送上门，2020年初以来，累计开展流动服务两百余次。与此同时，积极承担社会责任，全力做好社保卡发卡激活工作。截至7月末，累计发卡8074张、累计激活6457张，激活率达到79.97%。
同时，投放8台流动金融服务车、100台智能便携终端用于流动服务，保障金融服务覆盖乡镇农牧民的日常需求。
“来回几个小时，谁会专门跑一趟出去办业务。”郭庆乡觉尼村老乡罗布对下乡服务赞不绝口。他说，以前给孩子转学费、取钱，跑一趟乡里就需要往返车费80元，甚至更多。自从建立了助农服务点，可以直接在村里的农行助农服务点就转钱、取钱。
芒康县纳西民族乡人大主席边巴次仁负责乡里的扶贫工作。在他印象里，扶贫工作的难点、重点在于，一是一定要深入群众、了解群众，另外，日常琐碎的工作非常繁杂，需要十足的耐心。2016年，发放小额扶贫贷款的时候，他对接了贫困户与金融机构，发现很多老百姓文化程度较低，需要一个一个核实、证明，工作量极大。
“需要很多证明材料，老百姓搞不清楚，农行就协调各乡、各村相关部门在营业大厅集中办公，避免了来回空跑。”边巴次仁说，农行在西藏有着深厚的群众基础，也是政府精准扶贫的重要伙伴。
农行西藏分行数据显示，截至2020年6月末，农行西藏分行三农金融服务点达到5443个，乡镇覆盖率达100%、行政村覆盖率达95.17%。三农金融服务点交易笔数69万笔，交易金额7.37亿元。
张长伟说，西藏幅员辽阔，自然条件艰苦，推广金融服务的难度大、成本高。农业银行在西藏深耕多年，资源大量倾斜、人员充分保障、渠道深度下沉、服务广泛覆盖，构建起“五位一体”，即“物理网点+自助设备+互联网金融服务平台+三农金融服务点+流动金融服务”的特色金融服务模式，积累了深厚的客户基础。
数字化应用，更加方便了金融服务深入毛细血管。农行“掌上银行村”建设加快向农牧区延伸覆盖，新增掌上银行村473个，总量已达到5252个，全区行政村覆盖率达99.82%。掌上银行藏文专区业务功能逐步完善，智能掌银成为农牧民的金融消费新时尚。线上扶贫商城集宣传展示、销售、支付于一体，全区74个县（ 区 ）已全部入驻农行扶贫商城，入驻商户93个。
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