合智思创 | 汽车金融发展迎来大变革

当前，以大数据、云计算、人工智能、人脸识别、智能风控等为代表的金融科技正在重塑消费者的购车体验，推动汽车零售业态转型升级。

业内专家称，未来10年至15年，在金融科技的推动下，中国汽车市场消费模式将呈现出全新局面，逐步实现全线上便捷购车、汽车金融智能化、汽车消费定制化、车内消费无感融入等消费新模式，加速人车互联时代的到来。

汽车金融产业迎来“黄金期”

汽车金融是汽车产业与金融的结合，是当前产业金融的重要领域。自2004年8月18日《汽车金融公司管理办法》正式实施起，我国汽车金融市场已经走过近14个年头。由于我国的汽车金融发展起步较晚，目前金融服务主要集中在汽车产业的前端与中端，汽车经销商批发金融、个人消费金融和汽车保险是汽车金融中主要产品，汽车金融服务渗透率仅为30%左右。

不过，随着中国汽车保有量和产销量的持续增长，汽车金融产业也逐步随之发展壮大。有数据显示，目前我国每年汽车的整体保有量保持10%至20%的增长，每年新增汽车保有量达1000万台至2000万台。快速发展的汽车产业背后，意味着汽车金融市场前景巨大。

从发达国家汽车产业的情况来看，汽车产业20%的利润来源于汽车制造与销售，60%则来自于汽车金融等其他相关的服务领域。据《2013-2017中国汽车后市场蓝皮书》测算，未来我国汽车后市场整体行业利润可达到40%至50%。

汽车金融市场显露的巨大潜力，让汽车金融成为当前新金融领域内风头最劲的细分领域。从商业银行和背靠整车厂关系的汽车金融公司，到互联网企业的汽车金融板块和新崛起汽车融资租赁公司，都在抢滩汽车金融市场。目前，从零售端来看，2017年汽车金融消费信贷规模达到1.25万亿元，2018年预计将达到1.5万亿元。从批售端来看，2017年三方库存模式的业务规模已经超过1.5万亿元。

来自平安银行的数据显示，近5年来，该行汽车金融事业部业务规模快速增长，由百亿级跨入千亿级，业务增速远远高于乘用车销量增速，市场份额连续多年领跑行业。平安银行汽车金融事业部总裁傅忠强表示，平安汽融计划在未来3年内成为平安银行零售的主要利润贡献者，成为集团“行生态”的主要入口和盈利来源。

汽车金融

金融科技赋能汽车金融

以大数据、互联网、人工智能等科技手段为依托的技术创新，正在对汽车金融消费模式进行着深刻改变。借助于金融科技，汽车金融在业务模式、获客方式、风控综合模式以及贷后管理等多个方面实现了创新发展。

由J.D.Power（君迪）与平安银行联合发布《拥抱科技 创见未来——中国汽车金融行业金融科技应用白皮书》（以下简称《白皮书》）指出，大数据风控和系统自动决策引擎的使用，大大加快了贷款审批速度，消费者一秒就能知晓审批结果，秒批率4年内从5%提高到70%，同时两年内就将贷款申请到放款提车的时效从8.79天缩短至最快500秒，消费者尽享即刻提车的乐趣。

贷款审批速度的提升并未导致质量的降低，《白皮书》显示，汽车金融的不良贷款率始终维持在0.2%左右，并且大范围扩大了汽车金融的覆盖人群。

与此同时，人脸识别、电子合同、电子签名和智能面签等技术手段的使用，免去了消费者多次奔跑于银行和4S店之间的麻烦，使得贷款在4S店能够一次性完成，全程无纸化，手续异常便捷。

“由于科技的推动，在过去两三年汽车金融给客户的体验提升了很多。比如，审批的速度、放款速度快了很多，客户在买车之前就可以查贷款额度是多少、金融方案是什么。” J.D.Power中国区金融及服务行业事业部总经理薛珉表示。

互联网金融平台的介入，为汽车金融发展增添更多科技驱动力。目前，众多互联网金融公司、小贷以及第三方支付等机构纷纷入局汽车金融，由于资本实力、商业模式、客户定位、大数据应用以及征信系统存在差异，各类机构形成了各自的特色，催生出诸如抵押贷款、质押贷款、汽车供应链金融、购车分期、融资租赁（包括以租代购和售后回租）、购车垫资等多种业务模式。

汽车金融

开启汽车****金融新业态

“汽车领域的智能化、共享化、电气化和网联化已是大势所趋，金融科技的参与，将重构汽车消费模式和业态，加速人车互联时代的到来。”《白皮书》认为。

《白皮书》预测，通过线上线下无缝对接的电子商务模式，未来将实现真正意义上的全线上购车，消费者在家即可订车、申请贷款并享受送车上门服务。而随着人工智能（AI）技术的完善，智能风控、智能营销和智能客服能将金融风险降到最低，同时提供给消费者最佳的销售和售后体验。

随着新能源车的逐渐普及，消费者将从整车购买的单一模式转向模块化购买，从而引发汽车消费的模块化和定制化革命。车联网技术的发展将使车内空间成为消费者另一个消费场景，金融科技的进步将实现车内消费的无感融入，使消费过程便捷流畅。共享出行和自动驾驶技术的兴起，将一定程度上改变未来消费者的拥车模式，金融消费可能呈现出由C端向B端的转移趋势。

“我们坚信，随着消费者尤其是年轻消费者的观念改变、新型参与者的加入和金融科技的进步，汽车消费将彻底转型为由消费者主导消费全流程。”傅忠强认为。