周末做的小调查结果出来了，有2/3的小伙伴对养老金的态度很豪横呀，完全不了解，老了能发多少算多少。
过去有句话叫“无知者无畏”，这种对未来的无知，势必会增加不确定性带来的风险，而那个时候我们已经老了，也已经没有能力来应付这些风险。
在我们还有收入或年轻的时候，承担一些风险对你反而是一件有益的事。
01
从小到大，我们被灌输思想就是好好读书考大学，找份安稳的工作，一定要有五险一金，其中有一险就是“养老保险”，就是等我们退休之后开始领的福利，也叫“退休金”“养老金”。
不能否认，我们的父母正是因为有这部分资金的保障，现在过得也都不错，
但是我们老了呢，还会继续这样吗？？
我们的养老金是由我们个人和企业共同缴纳的，其中个人缴纳的比例是8%，单位是20%。
这个账户是由国家统一来管理的，叫统筹账户。
但是，不要以为单位缴纳的钱多，你未来能拿到的钱就多，你退休之后能拿多少养老金，是要看整个养老金在我们退休时的投资运作情况的。
新的养老金制度规定，1997年以后参加工作的人，养老金=统筹账户+个人账户两部分组成，只有缴纳满15年，才能参与统筹账户的分配。
那到我们退休的时候，到底每月能领到多少钱呢？
小禹给大家举一个例子：
假设你目前每月的工资是1万元，也缴满15年了，那么个人账户可以领到的钱=10000*8%*180（15年相当于180个月）=144000/170=847元
统筹账户会按照当地的月平均薪资进行计算，我们按照2020年7月1日上海的月均薪资基数9339元来计算（不低吧？）
（9336+10000）/2*15*1%=1450元
两者合计就是=847+1450=2297元
但是，两千多元，别说上海了，我在太原连10天也撑不下来。
如果我们累计缴满30年，重新代入公式，最终能领到的养老金是4594元，这还没有考虑20年后通货膨胀导致货币缩水的压力。
如果每月只给你这么一点养老金，对我们来说可能也就是比温饱要稍好点吧！
02
但是，小禹要告诉你，这还不是最糟糕的！
小禹再给大家分享几组数据：
1、2019年中国老龄化增速已经位列全球第一；到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家；到2050年，我国60岁及以上老年人口数量将达到4.83亿！
2、中国即使放开二胎，2019年的出生率仅为10.48‰，是自1949年以来出生率的最低的一年。
3、>>2014年河北、黑龙江、宁夏3省的养老金已经开始出现入不敷出，2015年亏空的省份翻倍变成了6省。
>>2016年养老金收不抵支的省份变成了7个，分别是黑龙江、辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北和青海。其中黑龙江不仅当期收不抵支，而且累积结余已经穿底，是负的232亿元。
听到这些数字，我们还能笑得出来吗？
在中国，我们社保养老金是“现收现付”制，也就是当下领养老金的人，领的是交养老金的人的钱
生育率低，意味着交钱的年轻人越来越少；老龄化严重，意味着未来要等着领钱的人越来越多，根据2019年出版的《中国养老金精算报告2019-2050》，预计到2035年，城镇企业职工基本养老保险基金结余将全部耗尽！
大家可以算一算，到2035年，大家几岁？
03
所以我们一定要清醒的认识到，未来是不可能靠着养老金来养老的，不靠养老金我们靠什么呢？
首先我们清楚我们到底需要准备多少钱来养老。
小禹这里教给大家一个公式：
退休前需要的本金=（每月日常开销-社保养老金）×12÷5%
5%是我们退休以后追求的年化收益率，稳健保值为主。
比如，王大壮今年35岁，假设他和爱人在60岁退休（比现在已经延迟了5-10年了），退休后，假设每月的家庭开支是9000元，两人的养老金加起来是6000元，那么退休前需要准备好的本金=（9000-6000）×12÷5%=72万元。
72万！看起来好像很多，但如果我们会理财的话，如果每年可以达到10%的收益率，你猜，算下来我们每月只需要投资多少钱就能实现这个目标呢？答案是538.16元！
所以与其把希望寄托在子女和政府身上，不如靠自己，让自己变得富有和健康，是解决一切问题的关键。
关于养老这件事，小禹的建议是：
第一：如果有社保，那一定不要间断。
虽然养老金的替代率在持续下滑，也远不够覆盖我们退休后的开支，但这毕竟是国家给的福利，如果你已经在交了，就不要停；如果没有交，可以直接跳入第二步。
这里要提醒大家的是，如果遇到换工作，工作断档期间，每人帮你缴费的话，可以提前找中介公司，按照最低基数缴纳即可。如果到了其他城市工作，也一定要记得吧自己的社保和公积金转到新的城市。
第二：做好这八步，轻松应对养老危机
1、计算出自己退休所需的生活费用
2、公共年金的预计收入
3、认真盘点目前的资产/负债情况
4、认真检查收支情况
5、预计能为退休生活准备多少资金
6、修订退休生活费用，调整当前家庭收支结构
7、制定可行的投资计划（普通小白，小禹推荐指数基金定投）
8、坚定地执行，并周期性检验和再调整
具体操作我们接下来再聊~