【话说理财】02、理财是一种生活方式——复利效应
财富积累的核心就在这句话了：开源节流。
我们积累财富的过程就如同在一个财富水库中蓄水，水代表我们的财富，我们积累的财富越多，水库中的水位越高。
引用这么一句形象的话：“收入是河流，财富是水库，一切花出去的钱就是流出水库的水，理财就是开源节流、管好自家水库。”
只要你的财富水库能长期做到流入盖过流出，财富水库的水位必然是持续上涨。
1、理财的秘密——复利
理财的核心概念，是：复利。
复利，指：资产收益率以复利计息时，经过若干年后，资产规模（本息和）将超过以单利计息的情况。
复利+时间是可以创造奇迹的力量，因为复利计息条件下资产规模随期数呈指数增长。因此，若能保持复利增长，一旦时间拉长来看，二十年后成为富豪也是可期的。
这里的奥秘在于：指数增长。
有这么个故事可以助你理解复利的魔力。
话说在古印度，有一位叫西萨的宰相发明了国际象棋，当时的国王甚为喜欢，于是龙颜大悦之下就要好好地赏赐一番，就问西萨有什么要求。西萨就说了：“陛下，臣别无所求，只想请您在这张棋盘的第1个小格里放1粒麦子，在第2个小格里放2粒，第3个小格里放4粒，以此类推，以后每一小格放置的小麦数量都是前一小格小麦数量的2倍。然后请您把这样摆满棋盘上的所有64格的麦粒都赏给您的仆人吧。”国王在不察之下，认为这个要求真是一点也不过分，不就是几粒麦子么？填满64个格子能有多少？很痛快地就答应了他的要求。但是当属下搬来一袋袋的小麦开始计数后，国王才郁闷地发现：自己被这个宰相给“算计”了一把，因为就算把全印度甚至全世界的麦粒拿来，也满足不了宰相的要求，自己虽然贵为国王，富甲天下，同样是无可奈何。有人计算过，按照这种方式填满整个棋盘大约需要820亿吨麦子。
与之对比的是，近年来，我国的粮食生产连年稳定在6.5亿吨以上水平，按官方的说法，这产量已经实现了让国民“不仅吃饱，而且吃好”。
还有不久前发生过的故事可以让你理解复利的吓人力量：“套路贷”。
“套路贷”有多可怕？借1500元两个月后要还50万，借1万元三个月后利滚利变成60万……你要是回头查新闻，还能看到一些苦主借贷一时不查，还赔上几套房，都未必填的了这利息窟窿。
问题就出在这个“利滚利”，只不过，这个故事中的复利被用来害人了。
善用复利，时间就是你的朋友，你的财富随着时间指数增长，积沙成塔，致富可期。
这就是理财能跑赢通胀的原理。
2、时间的朋友——鸡汤与真相
据传，爱因斯坦说过：“复利，是人类的第八大奇迹。”
理财的核心概念“复利”，看似很好懂，不就是利滚利嘛，其实很多人一辈子都未必能入门。
关于复利，现实中并不缺少神话般的例子，做对了选择，财富实现指数增长，从此一骑绝尘；以及选择错了，做了时间的对头。
比如说，十多年前，那时候有一众股民在讨论买什么股票好。当时媒体在吹捧的股票里头，有两个选择，一个是茅台，一个是中石油。
换作今天的你，你若是能回到当年，肯定脑子都懒得动，闭着眼睛买茅台，因为时间已经证明了什么是对的，你知道正确答案。
但当时的背景可是这样的：知名财经大V啥的都在鼓吹中石油，号称保值抗通胀，全国股民应该人手一手，说中石油值得永远保存。但茅台，那个时候估值比较高，大家的一致评价都是……茅台是好股票，但是当下已经比较贵了，还是等以后跌下来再买吧。
凭心而论，在你不知道正确答案的情况下，你只知道茅台股价上涨，可能已经见顶，那时候的茅台股票你评估确实估值太高，太贵，在这种情况下你真的会选那个今天证明是正确答案的选择么？
后来呢？
这群股民几乎没几个人买茅台，但那极少数买了茅台还坚持拿到今天没卖的，血赚。当初你要是花10万元买了茅台，拿在手上到今天，收益主要有这几部分：股票价格上涨、持股股息分红、送股，收益超过了十年赚十倍。
那些听专家的话，买了中石油的呢？亏掉裤衩，中石油从那个时候48元股价跌到2020年初不到6元，至于其他收益、分红啥的，跟茅台有得比么？
如果你回顾一下“买房”相关的故事，你仿佛看到了熟悉的味道。
记得十多年前，房价飞涨。有意思的是，当时也有两派人，一派人看空房价，因为这个说、那个说、专家说……“房价上涨过快”；另一派人则赌房价继续上涨。
当时的大背景也是，有不少观点称房价上涨过快，房价存在泡沫，应该调控。不少看空房价的能找到大量理论为自己理直气壮地辩护，称存钱等房价下跌了再买是更聪明的选择。
时间再一次证明了什么选择是正确的。还记得去年有阵子，上市公司们当年利润很难看，财务报表不好看，甚至有上市公司因长期财报不佳面临退市，于是一堆上市公司卖房卖楼。更有意思的是，有些上市公司，主业做不好，甚至亏损，当年利润能好看，全靠曾经买过楼。
说到这里，你或许看出了几分关于“复利”的鸡血和真相。
复利的鸡血：倘若你能靠复利挣钱，时间就是你的朋友，复利会展现它的伟力，你的财富就能实现指数增长，发家致富指日可待。
你自己也可以做一个计算，假设你每年投入1200元人民币投资一个名为X的基金，每年稳定收益10%，持续50年，50年后你实际本金总投入6万元，但是本息和已经超过170万元，这也是某些基金公司鼓吹基金定投的神话素材。
复利的真相：问题在于，你想，去哪，才能找到、做到长期且稳定的X%年化回报？想要做到，通常靠俩：
1、要么，是莫名其妙被幸运眷顾，做出了正确选择，本质上是被从天而降的馅饼砸到。
2、要么，你得有或者训练驾驭财富的能力，凭本事做对选择，让财富持续增值，这是千难万难的事。
这正是应用复利最大的难点，复利有着魔法般的力量，但不是每个人都具备能耐能驾驭这力量。
有些人会觉得，自己就是运气差了点，这辈子只是错过很多机会，但这不是真相。实话并不好听，他们很早期错过了长持茅台和万科，再后来错过了楼市上涨，前阵子还错过了“炒币”、“炒鞋”……未来他们还会一而再再而三地错过那些“他们后来确信是机会”的选择，这是一种必然。
他们既没有运气被天上的馅饼砸到，也没有这个实力去发现当下真实存在的机会，不愿、无力改变什么，却又心存不甘。
正如我上一期提到的，大部分普通人其实无力主宰自己的命运，他们只是被动地被时代的列车裹挟上车，飞速前进；或者，他们努力奋斗，只是运气不佳，被时代的列车所抛弃。
或许可以有这个说法：条条大路通罗马，不过，有些人生在了罗马；还有少数人，通过后天的学习和探索，找到了通往罗马的路，度过艰难的旅途抵达了罗马；更多的人，是一辈子都没听说过罗马。
最后，再补一个好玩儿的：“据考究，爱因斯坦并未对复利做过发言。”
3、理财就是理生活——人生雪球
说到复利效应，巴菲特有一句为人熟知的名言：“人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡。”说的就是复利的威力，要做时间的朋友，你要在合适的环境中，投入能不断滚动增长的资金，在足够长的时间积累下，财富的雪球才会越滚越大，体现复利真正的威力。
复利效应并不单单适用于财富领域，在其他方面也同样适用，比如说，在“如何过好自己这一生”上头。
（以及，在此荐书《滚雪球》，别名巴菲特传）
驾驭复利，除了不靠谱的运气，更依赖于后天的自我成长和学习，从而逐渐培养出自身驾驭复利的力量。从这个角度来说，复利并非只是一种理财思路，而是一种人生活法，选择持续成长，各种意义上说——理财就是理生活。
我还记得那句调侃的话：“在这个充满焦虑的时代，何以解忧？唯有暴富。”
然而，现实是如此有趣，或许，很多人的痛苦在于：明明是芸芸众生中毫不起眼的一员，却特别渴望一蹴而就、一骑绝尘。却对真正能让自己出类拔萃、驾驭财富的东西，既不具备也不相信可以争取得到，甚至不愿意做出尝试和改变。
这是一个天然的悖论：你重复一样的做法，只能获得原来的结果，甚至连原来的结果都拿不到，效用递减；但却渴望在什么都不曾改变的情况下，能够拥有和原来不一样的好结果，而且是一蹴而就一夜暴富。
往这几年看，还记得曾经一度变成热词的“炒鞋”、“炒币”……有多少参与者是真的赚到钱了？又有多少人是参与进去，然后被搭建舞台的人们当韭菜割了？
我仿佛又回想起了股市那句话：“7亏，2平，1赚。”在所有参与者中，更多的散户其实还是追涨杀跌，越亏越多，仿佛又隐约看到了熟悉的味道，还是一样的剧本，只是换了舞台场景和角色。
我还想起了这句话：股市不是赌场，股票市场是人性的检验场，市场会用资金倍增的方式奖赏“好人品”，比如谦卑、自律、勇敢、刻苦、忍耐、冷静等，同时市场也会以亏损加倍惩罚“坏人品”，比如贪婪、恐惧、冲动、浮躁、自大、懒惰等。同时，中国股市也是血腥的战场，在财富的战场上，大家拿着自己的真金白银互相博弈，整体来看，一些心存妄念不切实际，看不清真实，无法做对选择的人，都会被屠宰，在投资市场上一再上演的，是成年人对巨婴的屠杀。
为什么聊理财，话题一转又转到自我成长上头了？
因为，人才是一切的核心，理财做选择的时候是这样，践行自己的选择也是这样。人最佳的状态或许是由内而外的饱满、有力量。否则，绝大多数时候，人不是被内心的某些缺失所困扰，就是被外部无形的力量所裹挟。一路走来，不断从一个坑掉到另一个坑。
比如说，或是在不该贪婪的时候贪婪，或是在不该恐惧的时候恐惧，在该果断出手的时候迟疑不决，却在必须收手的时刻犹豫。
我还记得曾经看过的两本书《股票大作手》和《期货大作手》，当时还连带着看完《滚雪球》，我自己得出这个感悟：不要试图成为股神，或者一夜暴富（大多数人压根不可能做到）；财富积累很难一蹴而就，但可以积沙成塔。即便是股市里头很多一鸣惊人的故事主角，能活到最后、活得好的那些人，一朝一鸣惊人的背后也是多年潜修。
人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡。
为什么有的个人和家庭天天向上，而有的个人和家庭持续滑坡？
前者持续积累，时间是朋友，这楼是越盖越高；后者不但没能与时间当朋友，而且还在背负各种债务，做了时间的对头。
我听到过这种说法：做职业生涯选择的时候，挖掘自己的天赋，把它的价值发回到最大。因为人和人在本质上是不同的，不同的人有不同的天赋，人从不生而平等自由。
但，这里的难点也在于，人不容易鼓起正视自己的勇气，更缺乏追溯根源和认清自己的能力，还缺乏对外部世界的视野和判断，所以才不得不用低效的方式浑浑噩噩过日子，白白消耗一天又一天。甚至有些人把一手好牌打的稀烂，耗费掉宝贵的时间却无法满足自己的基本生活需求。
财务自由、选择自由、健康、内心的丰足……这些都是好东西，人人都想要。然而，真正的好东西，获取门槛都不低。我们主动成长，做出改变，不断进入自己不熟悉且不擅长的领域，不断学习和适应原本的未知领域，恰恰是因为我们所求的好东西在自己原本呆着的地方根本求不着。
心有追求，此处寻觅无果，于是继续开拓。
文末，引用查·理芒格的一句话：“得到一件东西的最好方式：让自己配得上它”。