美国工作，每月工资分配和管理

工作后，我渐渐形成了一套自己的理财方式。我不想在理财上花太多时间，也不求以此赚很多钱。有空闲时间，更喜欢研究些新的编程模块，看看书，写写字。所以，我理财的目标一直是用最简单，省时，的方式让自己的钱不贬值。同时，对自己有多少钱，放在哪里，花在了哪里，有一定的掌控。下面分享一下我每月工资是怎么分配管理的。

1. Setup Cash Hub

把 checking account 作为 cash hub。所有的 income stream 先汇集到这个账户。然后在每月特定的日期设置自动转账，把钱分流。一部分进入saving，一部分投资，一部分还贷款，剩下的负责平时开销和还信用卡。把所有的 income 集中流入一个账户，会方便复盘自己的收入情况。我的checking account 是放在 Fidelity Cash Management。选择Fidelity 是因为满足了我对checking account 的所有要求。同时，我的养老和投资账户也都在 Fidelity, 所以会好管理很多。我在选择checking account 时会要求以下几点：

无最少存款要求
无 overdraft fee
无每月必须刷几次 debit card 的要求
报销ATM机取钱手续费
客服友好，电话能随时打通
FDIC Insured

2. Build Emergency Fund

我的 checking 账户在每月3号 auto transfer $1500 到 saving account。saving 账户里面至少会留3万美元应急。在选择 saving 账户的时候，我会要求以下几点：

FDIC Insured
存款利息是市场上长期比较高的的。这里注意是长期。因为每个银行的利率都是一直在变化的。我自己选择的是 VIO Bank。如果有兴趣可以去 bankrate这个网站看各个银行的利率。

3. Be Selective with Credit Cards

我曾经是个有十来张信用卡的人。今年，我基本降级/关闭了自己所有收年费的卡（可以降级的就不关，因为关了可能会伤信用分数）。发现各种信用卡的rewards program，自己真的玩不转。要把各种条条框框搞清楚，时间成本太高。经常羊毛没薅到，各种年费出了一大笔。我现在只常用下面两张卡，没有年费，rewards 兑现简单。

Citi Double Cash
Amazon (各种生活用品都在亚马逊买，5% cash back)

4. Investment

虽然大学时候学的是金融和计算机两个专业。可是后来专心计算机，学的金融知识基本都还回去了。同时，我对金融真的没什么兴趣。但是，也知道把钱都存起来并不是明智的选择。一番研究后，我选择了投资指数基金（Index Fund) 。自己是不花时间研究个股的。

每月自动从 checking 往 Fidelity Investment Account转 $1000。按下图推荐的比例用 auto investment 自动购买（FSRNX 我是没有买的，换成了 FZROX）（下图来自 Investing with Rosa 这个 Youtube 频道推荐）
我还用了 Acorns 这个软件。每月自动转入 $200. 其余主要用零钱投资。这个软件可以绑定checking账户或者信用卡。你如果花了1.5 它会自动凑整，把0.5给你做投资。开始纯粹觉得好玩，后来觉得它这种花钱和投资理念挺不错，就一直在用。
我最近想尝试以下Joel Greenblatt 的 Magic Formula

pie1.png

如果上面那个还觉得麻烦，下面这个pie 也挺受推荐的

pie2.png

5. Retirement Fund

我之前仔细研究过美国各种退休养老账户，以及怎么利用它们有效避税。可是因为越来越不确定，会不会一直留在美国，所以我现在只在 401K 放入能 max 公司match 的钱。差不多每月600美金。

6. Buy a House

我在工作一年后就赶紧先买了房。如果资金有限，不一定要买上百万的大房子，先买个小公寓也可以。我现在每月房贷，房产税, 保险加起来差不多$3500. 个人觉得房子早买早好，单从经济角度就有很多好处。

不用交高额的租金，最后却没有留下一分资产
买的房子只要地段不是太差，就算不能很大增值，至少可以保值
房贷的利息可以抵税。（美国万税真的很“痛”）

7. Spend

我跟男朋友一起住，因为房贷是我在还，其他生活开销是男朋友在出。我个人开销基本就是一些女生日常用品还有书籍。每月钱分流后基本还会剩下一些在checking里。我不会在 checking account 里面留超过1万美元，因为是没有任何收益的。多出来的钱，会给自己拔个草。如果没有可以花的，就放入投资账户。最近想入个公寓房做投资，所以多余的钱比较多的是存saving。

最后推荐下mint 这个软件。可以把自己所有账户绑定上去，集中看到自己所有资产情况。