很多普通老百姓，做投资，选择做保险理财，最最关心的就是收益。保险的收益率到底能有多高呢？这个利率到底是怎么决定呢？很多人搞不清楚，也无法把年金保险的收益和其他的投资工具相比较，年金保险的收益到底怎么计算的？
在传统理财产品，比如银行储蓄，银行理财的收益率就容易算，本金乘以利率就可以算出一年的收益率，但如果用这种思维方法去计算保险收益那就大错特错。保险收益怎么计算呢？保险不是单利，保险是复利计算，这个客户就算不明白了。单利和复利到底有多大区别呢？
这个是一个单利和复利的比较表，我把这个表解释清楚，大家就明白单利和复利的区别。我告诉大家一个秘密，你把秘密武器掌握了之后，就很容易理解单利和复利，而且可以自由的切换。
例子：100的本金投入，经过相同5%的单利和复利同时间之后的结果。单利计算5%，第一年末都是105，这个很容易理解，第二年开始就会不同。那什么是复利呢？每年产生的利息，计算在本金里去重新再滚存利息，到20年的时候看两者的差距，20年的时候复利的本利和变成多少呢？变成的是265.232。单利经过20年的利率计算为200，因为他20年刚好100%，20年刚好翻倍。到50年，单利也很容易算350，复利就变成了1146。
单利和复利的差距就非常大，单利和复利的计算方法肯定不一样，我们平时在购买保险的时候怎么去换算这个问题呢？
告诉大家一个基本原则，七二法则。七二法则，就是在复利的条件下，用72去除以它的收益率，或者除以它的年份，就能够得到另外一个金一个值。比如，20年翻了一倍，72÷20=3.6。说明在20年当中复利的利率就是3.6，3.6%的复利滚存20年就翻一倍。
实际上3.6%复利和5%单利，5%的单利经过20年翻一倍，而复利只要3.6%就可以翻一倍。所以你说找一个5%的项目容易，还是找一个3.6%的项目容易呢?把时间再拉长些到50年，到50年复利变成1146。本利和（1146-100）=1046÷50=20.92也就是，如果用单利的方法通过50年的时间，100要成长到1146，每一年的收益率要达到20.92%，才能够做到，明白这意思吗？这容易吗？比登天都还难，几乎不可能，且年年都要有20.2%，在金融行业投资超过10%，那是高风险投资，8%以上都属于高风险的投资，更别说20%。
为什么说做生意的人容易赚钱呢？因为它的毛利率通常能达到20%或30%，甚至会更多，但没有那么长的连续性，长达50年的时间，这就是单利和复利的区别。
【复利的威力】
通过这个表5%的复利，看第50年的时候，相当于单利20.9%，就这么看。
保险的收益率到底有多高？这是由时间来决定。投资者能够决定的事情，在投资方面只有两件事：1.投入本金多少，有多少钱来做投资？2.你的投资到底能持有多长时间?投资什么样的项目？安全性你能决定吗？流动性你能决定吗?有些是强制的，比如像信托，银行理财不到期，拿不出来。房子拿回钱，还要等待审批，贷款对不对？所以作为普通投资者唯一能够决定的，就只有投入的本金和持有时间。
我们去探究保险理财到底有多少收益?其实应该还是要思考，你到底想持有多长时间?你持有的时间越长，收益就越多，你持有的时间越短，你的收益就越少。这是一种等待的概念，还需要有耐心的去等待。保险理财的投资，实际上也是一种长期的安排和规划，对人性的一种考验。为什么有人愿意去接受每年这么少的回报率?还要去做这方面的安排?那是因为长期的等待会给他们更多的回报。你想一想，如果我们选择一个20.9%的项目去做投资，你愿意还是不愿意呢？50年之后100变成1146，单利的项目收益就可达到20.9%，但是我告诉你，它的复利只有5%，你愿意不愿意呢？
这时候你可能不愿意，因为你觉得太低是不是?实际上是对单利和复利两个概念的混淆，就是总搞不清到底要的是单利还是复利？这个项目单利计算还是复利计算?我们现实投资过程中什么样的投资类型是复利呢？比如银行滚存，储蓄钱到期之后，本利和继续滚存再进入下一期，也叫复利。股市里股票赚到或者利息不拿出，再投资，也叫复利。基金，初始资金进去赚了10%，不拿出，本利合再进行10%的增长也是复利。
这些相比较保险理财最大的问题是什么？当你想要持续进行下一次时，未必有机会，未必能把握得住，比如像银行理财产品，能够保证50年，20年每年都有吗？股票投资，年年都有20.9%的正向收益吗？或者不用20.9%就5%，连续50年，每一年都不低于5%的正增长，能不能做得到呢，这个股票可以吗？其他所有理财工具都可以实现复利，但它的难点在连续性，不是持续性，它都是阶段性的，未来都会有一定的机会风险。
保险理财最大的好处，让你不空租，让你不踏空。让你的钱时时刻刻都在成长，看上去3.6%，5%比较低，但别忘了你睡觉的时候它还在涨。而且没有风险，年年涨，年年涨，复利递增，很安心的一种投资方法。一个经济学家讲，去衡量投资通常有个睡觉安稳系数法，一笔钱放在投资里能不能够睡觉，睡得安稳睡得香?如果一笔钱进行投资，天天睡不着觉，天天担心还不如不投，风险太大了。我们讲不做亏心事，不怕鬼敲门，如果你做了一些风险大的事情，心神不宁，那这样投资也是一样失败，看上去很大的收益，但实际面临很大的风险。
不踏空，这是保险理财能够给我们带来真正有价值有意义的一种配置，所以家庭理财在年金管理这方面。比如说，未来的养老，孩子的教育安排，都是长期的规划，越长期越能体现出时间的价值，等待的价值。期限短就没有价值，长期的安排和规划，就是一定要通过长期复利的效果，能够保证不踏空的方式机制来去做安排，我们才能够以小博大才能够轻松。而不是精选一个高收益的项目，那你永远都无法去期待它能够长长久久的持续，这是一个实际的问题，也是机会成本的问题。
总结：人人都想成为巴菲特，他们说的价值投资理念，核心就是长期持有。投资一个项目，长期持有，让本利和的翻滚和复利的递增，获得高收益。而不是择机进入，择机逃出，这种波段性的操作，投机性的操作，那肯定是赚不到大钱。其实万物互联，道理都是相通的，只有耐心去等待，足够长的时间的等待，才能够有非常好的结果。
普通的投资者是不可能抵御通货膨胀，普通的工具是不可能抵御通货膨胀，这句话说的非常的绝对，事实也是这样。
下期预告：买了年金保险，钱就变成死钱拿不出来了吗？