保险与风险

保险是最古老的风险管理办法之一。人类社会从初始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在大自然抗争的过程中，古代人就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。如春秋时期孔子提出的“耕三余一”，古巴比伦王国收取赋金救济制度，三千年前长江商人刘牧的货物分担，还是14世纪意大利发起的海上保险，都有一个共同的出发点一一一，“转移风险，均摊损失”！事实上，现代保险保费正是在大数法则的基础上，对风险发生概率及其损失程度通过数学精算的方式计算得出的。

何为风险：狭义的风险一般是指人身风险，即通常我们所说的“生老病死残”。（Die too soon,Live too long,Be disabled！)Die too soon.应尽的责任未尽，尤其是若风险发生在“一家之主”身上，这对于一个家庭来说无疑是一场灾难。会造成“Die too soon”最基本的两个因素：一为疾病，二为意外。“Live too long”主要阐述的是，假如没有对未来生活做好安排尤其是财务上的安排，长寿从某种角度来看也是一种风险。Be disabled 造成的杀伤力往往是三种风险中最大的，因为不管是发生重大疾病还是残疾，不仅是医疗费用的付出，同时意味着创造财富的能力将大大减弱。

我在再看看广义的风险，风险不仅仅指人身风险，在现实生活中，很多高净值人士还面临着投资的风险，政策的风险，企业经营的风险，财富购买力缩水的风险，法律的风险，代持的风险，赋税的风险……这些风险往往存在于我们无法预知的领域，存在于我们的经验之外，存在于我们的思维盲区之中！

也就是Black Swan中称为的“黑天鹅事件”，生活在17世纪欧洲的人们相信所有的天鹅都是白色的，因为当时所能见到的天鹅的确都是白色的，根据经验主义，那简直就是一个真理。直到1697年，探险家在澳大利亚发现了黑天鹅，人才知道以前的结论是片面的。人类总是过度相信经验，而不知道一只黑天鹅的出现就足以颠覆一切。

历史上著名的“黑天鹅事件”层出不穷：“奥林匹克级邮轮”泰坦尼克号1912年4月首航时撞上冰山沉没；2001年9月11日事情；2008年9月全面爆发美国次贷危机；2016年A股的多次熔断；2016年英国“成功”退出欧盟⋯

人们对于人生中可能遇到的风险往往谈及较少，或许是趋利避害的本性使然，人们经常忽略“黑天鹅”（风险）的存在，自以为掌握了白天鹅的规律就是掌握了世界，结果当“黑天鹅”飞来时被打个措手不及，导致家庭财务遭遇巨大甚至是毁灭性的损失。我们无法预测“黑天鹅”什么时候会来临，也无法预测它将降临在谁身上，将会造成多大的影响。

我们只有未雨绸缪，做好应对，才能尽量避免财富的损失！

下周给大家细述风险的种类，管理的方法：风险自留、风险规避、风险控制、风险转移⋯以及风险分为：可保风险和不可保风险。敬请期待！

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