前几天，小样妈发了一篇关于保险的文章《为了买保险不被骗，我花了几百块学习，总结了这三个坑》，获得了很多人的关注。其中，也有一些不同的声音。
小样妈其实特别愿意看到有专业人士借这个机会，给大家一些中肯的建议。毕竟我的初衷就是把基础的保险知识普及给大家。让大家在面对琳琅满目的保险产品时，能够心里有底，花最少的钱，给自己一份全面的保障。
上次聊到了买保险的三个坑，今天小样妈想分享一些更实用的购买攻略。以下这些问答，是我根据自己的听课笔记，花了很长时间才整理出来的（咱也是用了心的）。
希望能给大家提供一些参考。如果有不妥的地方，不同的观点，欢迎留言让大家看到。
1. 最该给谁买保险？
这是很多人在购买保险时，容易困惑的问题。父母年事已高，是不是该给他们买份保险表孝心呢？孩子还小，委屈谁也不能委屈他，给孩子也买份保险吧。
但其实，一个家庭中最需要买保险的，一定是赚钱最多的人，也就是上有老、下有小，被夹在中间的我们。
我们才是家庭的主要经济来源，是孩子和父母的保障。一旦我们出现意外，收入中断，对家庭的打击可能是毁灭性的。
所以，不是不让大家给父母、孩子买保险，而是当预算有限时，一定要优先给家庭的经济支柱配置足额的保险。要是预算还有余，再给老人、孩子买保险也不迟。
2. 先买什么类型的保险？
保险最大的功能是转移风险。我们在买保险时，要先转移那些我们承受不了的极端风险，如死亡、重大疾病、残疾。
所以一定要优先购买保障类的保险产品，主要包括寿险、重疾险和意外险。这三类是最最基础的保险产品。等这三类都足额买齐了，再来考虑其他的险种。
这三类保险产品中，意外险是最便宜，杠杆率最高的，一年也就几百块钱，没有的话可以立即着手购买。
寿险和重疾险，年龄越大，保费越贵，所以也是越早买越好。
3. 买多少保额才够？
买保险的原则之一，就是一定要买足额。不然万一真的遭遇不幸，比如患了重大疾病，治疗费、康复费加上收入的损失，加起来有50万，却只拿到了保险公司10万的赔付，那不是杯水车薪吗？
所以上面提到的寿险、重疾险和意外险，我们分别买多少保额才够呢？
这里给大家几个简化的公式。
寿险保额 = 未来10年的支出 + 房贷余额 - 现有流动资产
未来10年的支出包括日常开支、孩子的教育支出、老人的赡养费等。
现有流动资产是指那些能快速变现的资产，如现金、货币基金等。
建议最少50万，理想100万。
重大疾病险保额 = 重疾治疗花费 + 5年生活费用 + 房贷余额 - 现有流动资产
建议最少30万，理想50万。
意外险没有具体公式，因为保费便宜，保额可以按寿险的1-3倍确定。
建议最少50万，理想100万。
关于保额的计算方法，还有一种比较流行的“双十原则”。
就是购买保险的保费约为年收入的10%，保额为年收入的10倍。大家可以作为参考。
4. 每年花多少钱买保险？
很多小伙伴在计算出具体的保额后，再对照市面上的保险产品一算，会发现保费的开支远远超出了预算，这可咋办呢？
其实保险产品的配置不需要一步到位。每年花一大笔钱买保险，过分牺牲当下的生活品质，显然也是不合适的。
大家可以根据目前的经济状况和承受能力，每年花收入的10-20%来买保险。
在具体产品的选择上，优先购买消费型的定期产品。等经济条件改善了，再把保额提高到理想水平，或者选择终身型的产品。
5. 买消费型、返还型还是分红型？
这点小样妈在上一篇文章也有强调，一定要优先购买消费型的保险产品。不要觉得到期没出事，保费拿不回就亏了。
其实返还型和分红型的产品，用于保障的那部分保费一样用掉了，你拿回的只是多交的那部分保费所产生的收益。
就好比本来只要花10块钱（消费型保险），结果你付了100块钱（返还型或分红型）。到期的时候，90块涨到了110块，然后保险公司把其中的100块还给你。
如果我们自己用那90块投资，到期拿到的可能远不止100块。
其实返还型保险和分红型保险最大的坑，还不是收益低的问题。而是在漫长的几十年里，这些资金都被占用了。万一有急用，无奈选择退保，就会损失大量本金。
而且因为大部分人预算有限，购买保费较贵的返还型保险或分红型保险，我们就很难足额配齐上面这三类保障型保险了。
6. 买定期型保险还是终身型保险？
这里再说一下定期险和终身险的问题。因为有些小伙伴把上面的消费型保险当成了定期险，其实这是两种不同的分类方式。
三类险中，意外险大多是一年期的，购买时建议选择可续保的。以防发生赔付后，次年保险公司涨保费或拒保。
对于寿险和重疾险，如果预算够的话，建议买终身型的。要是预算不够，可以先买定期的，等收入改善再买终身型的。
有些小伙伴认为终身型的保险太贵，不如买定期型的，然后把省下来的保费拿去投资。万一遭遇不幸，就拿投资赚来的钱抵御风险。
但几十年的时间太漫长了，况且投资有风险，谁都不能保证未来会发生什么。所以建议有这个经济能力的话，还是买终身型的保险更有保障。
7. 买保险是不是越多越好？
并不是这样的。买的越多，必然花费越多。我们并不需要用保险覆盖掉所有的风险。在预算有限的情况下，优先转移掉我们承受不了的那部分风险就可以了。
同样，我们常常看到一些产品，看似把方方面面的风险都考虑到了，却比同类产品贵出了不少，未必值得买。
所以，买保险不要贪多求全。用适当的保费，买对险，买足额，才是性价比最高的选择。
最后提醒大家，购买保险时一定要货比三家，问清楚不懂的条款。
签订保险合同后，一般有10天的犹豫期。在这段时间内反悔，可以撤销保险合同。保险公司必须无条件退还所有的保费（除10元工本费）。
所以签署完保险合同后，一定要利用这段时间仔细阅读条款。发现产品不适合，就果断撤销合同。
希望大家看完今天的文章，在买保险时能够做到心中有数。花最合适的钱，买最适合自己的产品。那小样妈就心满意足了。