保险小干货：带病如何投保

 在现实生活中，对于保险，我们往往是健康时想不起来买保险，生病却买保险买不上了，这是很多投保人的苦恼。但是在之前面对保险推销时，很多人不相信自己会有事情。不过这也是人之常情，就像古人所说“不到黄河心不死，不见棺材不掉泪”但是一旦我们患了重疾以后再想要去投保，保险公司的大门已经对我们关闭了。

 那么针对有些小病的人，如何进行投保呢？那些有家族疾病史的人，真的会被拒保吗？今天然我们对带病投保进行详细解读：

带病可以买保险吗？

 如果你已经有了一些小毛病，如乳腺增生、甲状腺结节、肝功能异常等等，在投保时请如实告知，以免后期造成理赔纠纷。对于这种情况保险公司审核会比较严格一些，一般会要求投保人进行体检，如果体检后，体检结果没有达到保险公司的投保标准，保险公司会根据你的体检结果决定是否拒保，如果承保，可能会有对保障项目、保费、承保时间有所变化，一般会有以下几种结果：

 1、正常承保

一般达到保险公司的核保标准，将按照标准体进行承保，保费，保障项目没有什么变化。

 2、拒保

如果你的健康情况达不到保险公司的核保标准，那么会被保险公司拒保，在这里提醒一下，你一旦有被一家保险公司拒保记录，可能会影响到你去其他家公司投保，建议先通过经纪人对核保情况进行预判，在决定是否对保险公司的产品是否投保。

3、加费承保

对于非健康体来说，保险公司如果承保面对的风险更高，收取的费用自然也会有所增加。加费承保不仅仅考虑你现有的疾病，你未来可能患的疾病也会被加费，如肥胖引起的疾病。

4、除外承保

除外承保也可以说是责任免除，就是说保险公司对于某种特定疾病或死亡责任免除责任。比如被保险人所得过的疾病，这个疾病的相关疾病、或可能引发的疾病，保险公司将不予承担责任。但是对于保险合同的其他责任还是可以正常承保的。

5、延期承保

如果被保险人的健康状况不明朗，保险公司一般会要求延期承保，需要一段时间观察后，才能在确诊后决定是否承保。

一般保险公司会告诉你一个期限，超过期限，被保险人健康无事，就可以正常承保，一般这个期限会是几个月甚至几年。

带病投保注意事项

1、如实告知健康状况

 投保人一定要在投保时，把自己的健康状况，是否有疾病史，是否有住院史等情况了解全面、真实的告知保险公司，如果你没有履行如实告知义务，一旦遭受风险，保险公司可能会拒赔，这就是为什么有的人说保险公司不靠谱的原因之一，是前期的告知项没有做好的缘故。

 一般在投保健康险的时候，都会有如实告知这一项，这一环节也是你能否正常承保的关键所在，不要存侥幸心理隐瞒健康状况。这是对你自己的不负责任的，因为如果由于你没有如实告知，保险公司有权利解除合同，甚至有的公司只退还现金价值。

2、观察期

 投保后都会有观察期，一般时间会在90-180天左右，在观察期里生病的话，保险公司不会承担责任，这样是为了防范投保人存在隐瞒病情骗保的行为。特别是带病投保的，观察期也尤为重要，投保的时候要注意观察期，一般重疾险的观察期比较长，短的90天，长的180天甚至一年，医疗险也有观察期大部分在30天左右，如果在观察期内生病，一般保险公司会退还保费，而不是赔付保额。所以带病投保尽可能选择观察期比较短的产品。

如何带病投保

1、多家保险公司尝试

不同的保险公司的核保规则是不同的，有的公司核保比较宽松，有的公司核保比较严格，这需要专业的经纪人给你规划。可能你在这家公司被拒保，另外一家公司可能会承保，所以，带病投保一定要多尝试几家公司，说不定就投保成功了呢！

2、购买对应险种

 不同的保险有着不同的投保标准，在健康险中，其中重疾险、医疗险核保要求最严，寿险稍微宽松，意外险要求最少。如果一种险种已经承保不了，那么选择另外的适合自己的。

 比如三高人群，很多保险已经不能投保了。但是安盛的天平百万防癌险仍然可以投保，而且对于糖尿病、风湿病患者也是可以购买，这是针对恶性肿瘤的一款短期防癌险。

 没有最好的产品，只有最合适的保险规划方案