2016-11-27《从零开始学保险》第十课 三口之家的保险该如何买？

三口之家的主要特征

三口之家的主要特征

我们不只需要合理调配家庭支出，做好财务管理，更需要明确自己家庭责任重大，有义务去很好的管控风险。

我们会同时面对身故、残疾、重疾等风险，一旦夫妻双方有一人收入中断或因疾病产生额外的医疗开支，整个家庭都将面临巨大的负担。 此时此刻，我们最需要保障，也最需要买对保障，以此来覆盖收入高峰期、房贷还款期、孩子抚养期。

从保险+配置的角度来说， 这个阶段也是最好的全面配置时段，过早需求不全面，过晚因保费上涨太多而失去性价比。

1. 家庭保险配置路线图（在预算有限的情况下，优先投保哪些保险？如果没办法配置齐全，该按照什么投保顺序？保障时间、保障额度哪个更重要？每个家庭成员的保险该如何合理配置？）
   寿险、重疾、意外，是家庭配置保险的黄金三角。
   投保顺序建议：意外＞寿险＞重疾。（老婆可以采取这个顺序；对于我个人，倾向于寿险>重疾>意外，但仍需调研意外险的保障范围）（这和二人世界阶段有变化。）
   保额需要首先被保证，保障时间可以之后通过补充购买来延长。
   （重复一百遍不嫌多~）先家庭支柱，后小朋友和父母。（我->老婆->儿子->父母->岳父母）
   影响比较严重（家庭无法承担或对家庭财务影响很大）的风险理应优先得到保障。
   1、家庭支柱的定期寿险（如夫妻收入相近就都需要）
   2、一家三口的重大疾病险
   3、一家两口的意外险（小朋友非必须）
   4、非经济支柱（另一半）的寿险（对我不适用）
   5、全家的医疗险（如产品合适且有预算）

2. 给宝宝买保险，需要注意哪些，怎么买？
   关于这个问题，奥斯卡作为过来人很清楚，我们很多时候并不是真的出于需求，而是因为：想给孩子最好的身边的朋友都给孩子买了不懂保险，但代理人的话让我“不明觉厉”，感觉应该听他的。
   “父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保障”。
   

   

   少儿保险配置思路
   
   综上，从转移风险和保障的角度，给孩子买保险最为重要、唯一不可替代的就是重疾险！
   消费型少儿重疾险—保障足、保费少，性价比高。并且可以通过续保的方式继续获得保障，这和长期险基本一样了。
   当然，如果市场上有高性价比的长期消费型少儿重疾出现，我还是会以长险为基础，一年期做额度补充，将两者做一个组合来使用。
   （特别说明：一年期重疾仅小朋友适用，成人的寿险和重疾都只推荐长期险做为基础配置，在我们第七章挑选产品时会再具体介绍。）

3. 奥斯卡全家的保险配置计划

   
   
   

   全家保险配置计划举例

4. 保险规划的五大原则！
   原则一：买保险不等于选产品，先明确自己的需求！
   原则二：买保险要有前瞻性、整体性，提前做好投保顺序需要规划
   原则三：按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险
   原则四：买保险并不是越多越好，紧抓重点，不贪全！
   原则五：买保险并不是一劳永逸的，定期保单自检很重要

附保险规划完整版表格：

保险规划完整版