强制储蓄：抵制海妖塞壬的召唤

古希腊神话传说，塞壬是一名人面鸟身的海妖，飞翔在大海上，拥有天籁般的歌喉，常用歌声诱惑过路的航海者而使航船触礁沉没，船员则成为塞壬的腹中餐。英雄奥德修斯率领船队经过墨西拿海峡的时候事先得知塞壬那令凡人无法抗拒的致命歌声。于是命令水手用蜡封住耳朵，并将自己用绳索绑在船只的桅杆上，方才安然渡过。

在理财的道路上，消费的欲望就像海妖塞壬的召唤，到处充满致命的诱惑。有时候你会觉得再也没有办法管住自己了，除非把钱锁起来，或以某种方式冻结住，让我们一时拿不到，但是这并不意味着必须让人把钱都没收。

建立自己的个人强制储蓄账户，无疑是解决这个难题的有效手段。强制储蓄账户相当于奥德修斯用蜡封住水手的耳朵，将自己绑在桅杆上，以免被海妖塞壬的歌声所迷惑而触礁。一般来说这样的强制储蓄账户，除非达到目标金额或到了特定日期，否则是不能提取存款的。想想我们小时候用的小猪存钱罐就是一个强制的储蓄账户，只有等小猪装满了，敲碎小猪才能一次性取出所有的钱。

其实，目前也有不少类似的理财工具，漫谈哥今天给大家介绍几种。原理都是一样的，一旦你把钱存入账户，短时间内不能从中取出，要么是很难取出，要么取出有较大的本金损失。

1） 最常见的一种就是银行定期存款，平时可以采用零存整取的方式做日常的强制储蓄，约定每月自动扣款（一般设置在发薪日之后），做3-5年的定期存款。当然从现在的银行存款利率来看，的确没有什么优势。这种方法适合没有其他理财渠道，平时不懂节约，又希望能节省出一笔钱的人。

2） 做基金定投或者购买封闭式基金。基金定投和银行零存整取的定期存款是比较类似的，每个月的同一天固定扣除一部分钱，用于购买某一种基金。基金定投风险不像买股票那么大风险，收益却可以很高，比银行定期存款是强了很多。如果没有时间理财，是可以考虑做基金定投的。还有一种就是购买封闭式基金，封闭式基金一般都有封闭期，在此期间是不能接受基金的赎回申请的，也可以达到强制储蓄的目的。基金的投资怎么说还是有一定风险的，适合有一定的投资经验的人。

3） 购买投资型或者分红型的保险。保险的缴费期通常是事先约定好的，缴费期内必须按时缴费，每期的保费金额是事先约定的，也不得随意改变。只有到了约定的领取时间才能取回本金和投资收益，提前领取通常有巨额的本金损失。漫谈哥曾经买过一款理财型的保险，每年交保费5万，连续缴费5年，头两年如果想退保取回保费的话，本金有60%多的损失。所以保险做强制储蓄一般是做长远规划，储蓄用于退休养老比较合适。如果是几年内就要使用的资金，就不要考虑通过保险来做强制储蓄了。

4）购买不动产，如买房。虽然目前国内的房地产已经到泡沫很大的高位阶段。但如果不是用作投资的话，个人经济条件也还能承受，购房后的按揭还款也能起到一定的强制储蓄作用。
个人根据自己的情况量力而行，不要严重影响日常生活就行。

建立这些强制储蓄账户的方式，无疑是因为他们利用了奥德修斯的方法，虽然这种强制的方式使得资金的使用效率和流动性减低了不少，它们的缺点也正是优点之所在，牺牲效率来换取一笔积少成多的财富也是可以接受的。强制储蓄账户能帮助我们达到财富积累的目的，但站在理财的角度来说，更重要的是要改变我们的认知，通过自我认知改变消费习惯，形成良好的储蓄和消费行为。