3.29晚分享】成为富人的三个秘密
2019-03-29 00:00
主题：成为富人的三个秘密
爬楼密码：要做大富翁
今天早上的晨读是长投老板小熊老师参加同学聚会后写的一篇文章《人生是场长跑》，文中ABCD四位同学在人生的各个阶段都各领风骚，但现在的人生处境却大不相同。
今天早上的晨读是长投老板小熊老师参加同学聚会后写的一篇文章《人生是场长跑》，文中ABCD四位同学在人生的各个阶段都各领风骚，但现在的人生处境却大不相同
很多人把投资和理财误以为是一件事，其实不是。
理财是一个很广泛的概念，投资只是理财的一部分。比如制定家庭日常消费计划、配置保险、制定教育金计划、制定养老金计划等等都是理财中的一部分。凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财。
我们每个人或每个家庭都会在十几年的时间里过手几十上百万。怎么去处理这些钱，怎么让有限的资源带来最大的效用，不同的处置方式，在时间的积累下本来相似的人会拉开巨大的差距。
网上有个问题，世界上那些彩票中巨奖的人最后都怎样了呢？答案是95%中了彩票的人，最后的生活都变得穷困潦倒，甚至不如从前。
为什么？有句话叫做，财不配位。对于飞来横财，如果没有足够的能力妥善处置，巨额财富就如过眼云烟一般，到头来还是一场空。
富人的第一个秘密：善用借来的钱，不讨厌负债。
穷人讨厌负债，尤其是我们父母那一辈，因为过惯了苦日子，能不欠别人的钱就尽量不欠。
其实负债没有想象中那么令人讨厌。这里有个恒等式：资产=负债+所有者权益。
负债是我们资产的一部分。从上面的公式可以看出，如果把负债去掉，相当于让我们的资产也跟着减少了。反之，一个人的负债增加了，资产也会跟着增加。
很多人贷款炒房，最后成了暴发户，其实就是利用了这个道理。他们借了银行的钱，使这部分钱成为自己的资产，然后充分利用市场机会，使资产增值。如果不贷款，不负债，也就拿不出这部分资产，同时会失去增值的机会。
吴晓波曾经提过一个“货币的杠杆效应”，意思就是用负债来撬动更多的钱，放大自己的财富。
但是，这种负债并不适合我们普通人，风险实在是太高了。
但是有一种小额负债，普通人是可以用的。就是手机的借贷平台，比如花呗，微粒贷，京东白条等。这类的负债，可以增加你的现金流，让你在短期内不会因为资金短缺而周转不开。
但大部分人有一种心理，就是急于把这部分负债偿还掉。
比如在花呗上欠了1000块，本来有免息期40天的，可以存在余额宝里赚个“苍蝇腿”的利息。结果是，这个月刚发了工资，就赶紧一次性把这1000块全部还上，不然心里总感觉有个缺口，不踏实。
这其实还是排斥负债的思维方式。负债是我们资产的一部分，提前消灭了负债，相当于提前砍掉了我们的一部分资产，对我们是不利的。
《小狗钱钱》里面有个观点：应当尽可能少地偿还贷款，也就是分期付款。分期付款的额度越低，我们手里剩下的钱就越多，可支配的资产也就变得越多。
总结一下：第一，增加负债也会同时增加资产，所以负债并不讨厌；第二，已经产生的负债不必急着一次还清，每次尽可能少地偿还贷款。
有些同学会问：那是不是说，我借钱借的越多越好？
当然不是，负债在一定范围内是对我们有好处的，但如果负债爆表，那就是个危险信号。比如，一个人大部分资产都依靠借贷，那就有问题了。这里面有个“资产负债率”的概念：
资产负债率=总负债/总资产
一般情况下，资产负债率超过50%，也就是说你的资产中有一半以上是负债，那就说明欠的太多了，负债爆表了，你的资产负债情况有危险了。
富人的第二个秘密：增加被动收入，储蓄养鹅。
如果把我们的财富比作一个蓄水池，我们希望池子里的水越来越多，有两种办法很容易想到：一种是增加进水量；另一种是减少排水量。
这就是开源节流的道理，一边增加收入，一边减少支出。
先来看富人如何增加收入。
我们常常说的工资，是我们的主动收入。而富人的股息收入，债券利息，房地产租金等带来的现金流就是被动收入。当我们的被动收入能够覆盖掉支出的时候，我们就实现了“财务自由”。
穷人有个死穴，他们生活的唯一经济支柱就是工资。一般而言，低收入群体的工作收入是偏低的，对于低收入群体来讲，它的工资应付完各种支出，也就所剩无几了。
有人问，我现在没什么本钱，能不能增加被动收入？
答案是：当然能！
100元也可以理财！理财投资任何人都可以做，不是有钱才可以理财，而是理财才会有钱！
我们来看一下，100块在10%的复利作用下，20年后有多少？答案是75603元。
如果每月能存500，在10%的复利作用下，20年会有多少呢？答案是37万8千元。
我们需要做的事情是：
1、学习理财技能，为自己不断积累资产！
2、趁年轻有精力多学习理财知识，并尝试各种理财产品，找到适合自己的理财品种，多学习多实践，用较低的试错成本换回正确的投资技能和过硬的投资心态。
说完增加收入，我们再来看如何减少支出。
举个例子，有的同学喜欢没事买个冰淇淋，买杯奶茶改善一下生活，但其实，冰淇淋、奶茶、零食这些东西，有一个专业名词叫：“拿铁因子”，这些消费，会悄咪咪地拿走你的钱。
什么是拿铁因子呢？
这个词是由一位叫大卫·巴赫的金融顾问提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。
你可以计算一下，如果你喜欢吃零食，每个星期吃几顿、花多少钱，一年要多少钱，连续几年下来，就是一笔不小的费用。
那有的同学可能会问了：难道我就要苦哈哈地委屈自己，就不能改善一下伙食吗？
当然可以，在我看来，首先你要对自己的花费心里有数，有一个具体实用的方法，就是记账，如果实在懒，就直接翻翻你的消费账单；
其次，你可以在有被动收入的基础上，去改善生活，同时不影响你财富的增值，这有一个经济学支撑的方法，就是你要懂得区分：“必要”、“需要”和“想要”。
什么意思呢？
这么说吧！必要，是你不花会死的，比如，你不喝水会死，不付房租也算是会死，你总不能睡大街吧？
需要，就是可以在必要之上，稍微改善生活质量的，比如，喝牛奶，补充一些营养呀！或者，每天吃个水果，补充一下维生素，美容养颜之类的。
而“想要”的东西，更多是欲望的写照，比如，我买的名牌包包，除了满足虚荣心之外，对我的工作没有任何帮助，我又不跑外勤，不用见客户，就算上班背个麻布袋子，都没有人管我。
如果你实在搞不清你的需求和欲望。这里有个简单粗暴的口诀，买东西之前扪心自问：
1：这个不买会死吗?
2：以后买会死吗？
3：买个便宜的会死吗?
如果答案都是“否”，那么这个就是属于欲望消费。开始可能会觉得困难，不过一旦你开始控制，你会形成习惯，渐渐地你会发现，赚钱可比花钱有意思得多！
消费的时候要分清必要、需要和想要。合理分配欲望，消费要控制在“必要”和“需要”之间，从而更好的分配好自己的资金。
节省下来的钱，就可以用来“养鹅”了。不论你的工资是多少，你想要存钱，总是能存下来的。曾经有一个储蓄的方法，说的是你工资的10%，是你能不能实现财富自由的关键。意思就是，如果你能坚持每月至少存10%的工资用来理财，那么长此以往，你就能积累一笔不小的财富。
富人的第三个秘密：投资自己。
赚钱很难，花钱谁都会，但是，你不一定真的会花钱，穷人和富人的差别就是，穷人只在看得见的地方花钱。比如买个漂亮衣服，买个漂亮包包。这也没错，因为如果你预算不足，那你只能就把钱花在明面上，向别人证明你过的很好。买了大衣，包包，朋友们会说：哇！你这衣服很贵吧？然后个人的虚荣心得到了空前的满足！然后今天就很开心，这一天走路都是飘着的。
如果是花钱投资自己呢，比如你学了一个投资理财的课程。谁知道你在干什么？谁知道你花钱了？而且这种内在的投资给你带来的收益不是立即可以显现的，不是立马可以获得成就感的，所以有人会选择逃避此类事件！
这就是穷人经常干的事情。穷人总是盯着眼前的一点小利益，做决策的时候永远希望立马获得回报。
回过头去想一想，我们过去买了那么多漂亮衣服，包包，也被人称赞过很多次，但是最后呢，与我们生活的改善有什么帮助呢？这样真的有助于个人成长吗？
事实的真相是：正是因为这样的行为导致我们自己堵死了自己的赚钱途径！我们把钱花在不能持续产生价值的事情上，我们不投资自己，自己的赚钱能力就很难得到提升，收入的增加也就变得很困难！
比如《欢乐颂》里面的樊胜美，她年过30，只拥有一堆看似光鲜亮丽的衣服！关键时刻，顶啥用？！
世界上没有只赚不亏的投资，如果有的话，那一定是投资自己，自己才是最值得投资的，因为你的价值会越来越大。其实有钱人都特别舍得为自己的未来花钱，我们虽然现在不一定有钱，但可以学习这种思维！
回到今天的晨读，熊老板的那几个同学的故事：
其实我们大部分人都是C，也许学生时代还不错，甚至拔尖，工作好像听上去也很体面，但是始终郁郁不得志，并没有想象的那样出任CEO，迎娶白富美，走上人生巅峰。
但是呢，我们的大部分甚至超过1/2的时间都贡献给了工作岗位，不太轻松也没有特别累，钱挣得不多也不少，不想干了吧，还有房贷呢，孩子还要上学呢，感觉特别无奈。
还有一部分人是B，挣得特别多，压力特别大，感觉自己可能钱没花完人就没了。周围的圈子都开好车，住大房子，辛辛苦苦点灯熬油挣的钱，都贡献在这上面了。
极少数人是A，一路春风得意，万事顺遂，简直是人生赢家啊，聚会都是大家羡慕的对象。
当然我们可能不像A那么倒霉，突然半道上单位不景气了，面临失业的风险，但是我们谁也不知道这种事到底会不会发生在自己身上，不是吗？
极少数人能够像D一样，有自制力，延迟满足，有眼光，能看到房价的节节攀升并且勇于出手，宁可自己住小一点，多买一套房子。
D很清楚一些人生财富的哲理，比如：
1、延迟满足，宁愿住小房子，不要摆阔；
2、房产是投资，而不仅仅是炫耀或者享受用的；
3、别人恐慌的时候要贪婪。
经过调查，发现美国的百万富翁往往都是那些看上去并不起眼的人。他们开中等档次的车，住中等大小的房子，对自己消费非常克制。他们的钱都花在了投资上，很少花在不必要的消费上。
因此，班班最后给大家一点诚恳的建议：
1、先储蓄，再消费，先从储蓄10%的月收入开始，生活质量不会下降很明显，同时比较容易坚持；
2、投资自己，提升个人技能，自我增值才是最好的投资；
3、对于零基础同学来说，可以先培养投资和理财的理念，再了解各种投资品，然后再进一步学习，之后再去完善好家庭的资产配置。
4、在后面的课程中，有一课专门讲基金，买基金，首先得挑个好的，再配合一点小策略，就可以达到理想的收益。
5、还有一课专门讲股票，股票没有大家想的那么可怕，在你的认知不足之前，你所有的判断可能都只是凭感觉，世间万事皆有可循之处，了解过后，我们才不至于妄下定论。
大家能来学习，都是明智之人，人生这场长跑，谁笑到最后或许你还不清楚。但是就如我们晨读中所说，人生的财富终值取决于你是否有投资的理念，和你的收入等有一点关系，但关系不大。
只要别走上歪路，不要想着一步登天地超越你的同学，不出5年10年必将超越同龄人。
以上，就是今天分享的全部内容了。