人寿保险科普2:寿险的分类&作用（下）

       在保障型保险受到国人关注以前，其实中国老百姓追捧度最高的是理财类保险，因为它像储蓄，因为它有利息，有些还有分红，而且本金又保证安全，这符合大多数国人对于理财的基础预期。中国是全球最大的储蓄国家，国人对于储蓄的偏爱是全世界任何一个国家无法比拟的，缘何？因为新中国建立以来，由于各方面物质条件地下低下，中国人都是“苦过来”的，所以有一点储蓄，留一点钱是最正常的心态。

       和保障型保险快速发展的产品不断升级一样，理财型保险的产品也是千变万化，而不同于保障型保险根据责任能有比较明晰的分类，理财型保险的分类相对模糊一些，更多的分类方式是根据理财的作用而形成的，比如教育金保险／养老金保险等。今天我们就来谈谈理财型保险的分类&作用，同时聊聊什么样的人群需要理财型保险。

理财型保险的定义

       保障型保险的目的是对寿命和身体的保障，是对被保险人作为一个收入主体由于遭受意外和疾病的风险所产生的收入损失的保障。而了解理财型保险，首先要清楚理财的定义：理财是根据当前实际的经济状况，设定想要达成的经济目标，在规定的时间内，采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径，达成其经济目标的计划或解决方案。所以，其实我们在做家庭财务配置和家庭理财的过程中，不是一味地追求多，而是需要根据设定的目标，通过方式和方法来解决未来可能或必定碰到的问题。也就是说，我们都在考虑如何致富，这其实并不是理财的本质，归根结底理财的真正目的不是为了帮助你变得多富有，而是为了在任何情况下让你不会变得贫穷。当然，这也是我长期从事寿险行业所秉持的主旨。

      在理财定义的基础上，理财型保险其实就是在保证本金安全的基础上，为了解决将来生活可能或必然碰到的问题（比如孩子的大学教育／婚嫁，自己的养老生活等）为理财目标，根据现有交费能力为基础的长期型生存保险。它的本质是一种积累性质的财富解决方案，同时它的保险责任中，在保险期间内的身故责任基本都是返还保费（市面上90%以上的产品都是）。理财型保险中最受老百姓关注的现在有教育金保险和养老保险两类，来看看它们各自的特点和作用吧。

理财型保险的分类&作用

       理财型保险今天主要介绍教育金保险和养老金保险，对于作用而言，它是所有家庭财务规划的基础，也是帮助每个家庭在各个阶段对于需要解决的“目标事件”的一种资金准备。而从理财型保险的作用而言，每个家庭并不应该把它作为你买保险的第一选择。因为如果没有上篇介绍的保障型保险“保驾护航”，那如果在理财险交费期间内，投保人（一般是家庭赚钱的主力）因为发生意外或疾病不能有持续的收入保障交费的完成，那这份保单留给下一代的便不是爱，而是债了。当然，对于这方面的具体作用我在接下来的专题还会有特别说明，今天主要介绍两类理财型保险：

1.教育金保险（少儿理财险）

       教育金保险是生存保险的一种，不过现在市面卖的大多是两全保险。也就是这种保险不仅在购买后每年有固定返还的金额，如果在保险期间内被保险人身故，还有身故保险金的理赔（不同于保障型保险，此类保险的身故保险金一般为所交保费总额）。

       现今市面上，纯粹的教育金保险不是主流，一般你能看见朋友圈里推荐的，或者你的朋友上门来推荐的都是小孩子从出生或者年纪较小时（一般5周岁以内）开始购买，交费选择有3年／5年／10年，然后每年有现金返还，还有分红一直到孩子80周岁或者100周岁；如果你不在每年领取返还的利息，那么就可以累积到孩子读书的时候那一笔钱，结婚的时候拿一笔钱，养老的时候再拿钱，感觉一张保单能够陪伴&解决孩子一辈子的问题。其实这么说也没啥问题，当然你买的额度要足够，而现在的70后／80后年轻一辈父母，不一定能积攒财富给宝宝买那么多，这时候往往是爷爷奶奶或者外公外婆出钱买的，当然对孩子一辈子的成长是好的，也能给孩子培养比较好的理财习惯，所以我常说2030年（也就是00后步入30岁时代的时候），保险行业会在中国大陆有健康而迅猛地发展。

       过去的十年，对于大多数家庭来说，都会给新出生的孩子买上一份教育金保险，或多或少而已，这对于孩子未来在读书和婚嫁期间应该都是有所帮助的。介于我上面说的如果投保人（孩子的父母）本人没有保障型保险的话，建议在购买教育金保险的时候增加投保人豁免险，其目的是在投保人因意外或重疾失去工作能力的时候，能够保证这份保单持续有效，教育金保险余下的保费由豁免部分来承担。这样才能让教育金真正有所准备。

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2.养老金保险（成人理财险）

       养老金保险也是传统两全保险的一种，是让我们在年轻的时候每年交费，然后在合同约定的年龄开始领取养老金。讲到这里，大多数朋友会想到其实社保就是如此了，其实商业类的养老保险还是与社保有很大差别的。鉴于社保这几年在各方面“改革”比较多，比如“双轨制”废除、延迟退休等，这些我以后会有文章进行专题分析。

        商业类养老保险有两个明显优势：1、由于它是两全保险，在交费期间内如果你身故，那是赔偿保额的（当然市面上有一小部分公司的养老险产品是身故赔付保费的），这是一种身价体现；2、社保是需要你有足够长的寿命（尤其现在延迟退休了），否则你可能都拿不回你交的钱，而商业养老保险有一个最低领取的额度（一般就是基本保额），这可以保证你的养老金不是你领，就是你孩子领，这是一种契约公平的优势！

        而随着时间的推进，预计接下来的五到十年，商业类养老保险会迎来“井喷”的阶段，而我们还是要明白理财的核心：有计划、有目的地准备养老生活的财务安排，这才是养老保险市场发展的大趋势，也是解决国家社保压力的重要途径。

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图片发自App

       通过两篇文章的介绍，把市面上大部分销售的寿险商品进行了分类，并把它们的简单作用进行了介绍，对于大家初步认识人寿保险应该有所帮助。人寿保险其实不是什么天花乱坠的东西，而是家庭财务规划中最重要的解决方案。

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