购买保险时遇到的问题

在购买保险前，搞清楚了自己的需求，确定了保额，在购买时依然会遇到各种各样的问题。让我们逐一来看看。

1. 选哪个产品？

假设我们要购买定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。

对于定期寿险和意外险来说，对健康状况要求不严格，我们可以选择专家们推荐的性价比高的产品。但要仔细看投保须知，确定自己是否符合投保条件，保障（保额、保障期限、保费等）能否满足自己的需求。

而对于重疾险和医疗险，对健康状况要求很严格，购买前一定要仔细看健康告知，尽量选择可以智能核保或人工核保的产品。如果没看清健康告知就盲目投保，将来会出现保险公司不赔付的情况。

选择重疾险时，要搞清楚两种重疾险：传统型重疾险和互联网消费型重疾险。很多大V推荐的都是互联网消费型重疾险。这类重疾险保费低，但对投保人身体健康要求高，无法核保或最多有智能核保功能。传统型重疾险适合身体有小毛病的人（非标准体），虽然保费高，但可以人工核保。

2. 保险公司的核保结果有哪几种情况？

保险公司核保后，会把投保人分为标准体和非标准体两种。标准体可以正常承保。而非标准体有增加保费、责任除外、延期承保或拒保四种情况。责任除外指的是对于某些疾病，保险公司是不赔的。比如，患有甲状腺结节的投保人可以承保，但保险公司对于甲状腺相关的疾病不保。延期承保是观察一段时间再决定是否承保。

核保结果.jpg

3. 保费太高，超过预算怎么办？

在各种保险中，重疾险的保费是比较高的。我们可以先定好预算。保费一般为年收入的5%-15%。在我学的保险课中说，

如果超出预算，先保障家庭经济支柱，或适当增加预算，或调整保障期限，先确保短期内保障。重疾险有单次赔付或多次赔付，定期或终身几种选择。经济条件允许的话，优先选终身重疾险和多次赔付重疾险。经济不允许先选定期重疾险和单次赔付重疾险。

但是传统重疾险可选择的种类很少，我心仪的产品只有多次赔付和终身重疾险。所以如果要减少保费，只能减少保额。经过再三思索，将保额减少5万意义不大，我决定增加预算。

4. 需要找保险经纪人吗?

保险经纪人是我偶然间找到的。据我的了解，他们会提供咨询服务。根据我们的需求、健康等情况，为我们量身定制保险规划方案。我觉得找一个靠谱的保险经纪人很有必要，为我们节省了大量的时间。经过和经纪人沟通，我才知道自己是非标准体，只能通过人工核保，购买传统型重疾。

5. 交了很多保费，最后无病无灾，不划算

我遇到的最后一个问题是心理问题。一想到重疾险要交20年，几十万保费，我就觉得不划算。但经纪人跟我说保险买的是一个保障，用较小的金额来转移不确定的风险。谁也无法保证自己一直无病无灾。我曾经看到好多人没钱治病，只能在水滴筹这样的平台筹钱，非常可怜。

购买保险时，我才发现：即使经过了系统学习，实践时还是会遇到各种各样的问题。希望我遇到的这些问题，可以帮助更多的朋友。