百万医疗交几百就能保200万，为什么还要买重疾险？

图片发自App

这几年百万医疗险非常火，毕竟一年几百元就能保200万，还是很吸引人的，最近有个朋友问我，既然百万医疗险一年交几百就能保200万，我为什么还要每年花几千块上万买只能保30万、50万的重疾险呢？

我直接说的观点吧：两个都应该买！

下面再来谈谈理由：

图片发自App

一、百万医疗和重疾险有何区别？

我们先来百万医疗和重疾险有什么不一样：

·理赔方式不一样：医疗险是确诊之后先自己拿钱出来治疗，然后再凭发票按合同条款报销，花多少报多少，最高不超过保额；重疾险是只要确诊，达到赔付的标准，无论是否治疗、实际花费了多少，都一次性赔付合同约定的保额。

·交费方式和保障期限不一样：百万医疗险是交一年保一年，第二年再根据身体的状况续保；重疾险更灵活，可以交一年保终身年，也可以交五年、十年、二十年、二十五年、三十年保终身。

百万医疗险的优缺点：

·优势：保费低，杠杆超级高，几百元就能保200万，所有人都买得起；保额足够覆盖绝大部分重大疾病的平均治疗费用，超级划算。

·不足：续保没有保障，因为是交一年保一年，如果第二年健康状况出现异常可能无法投保，或者因为产品停售而无法续保；保费会随着年龄上涨，以后会越来越贵；超过一定年龄后无法投保。

重疾险的优缺点：

·优势：确诊就赔，不会出现没钱垫付医疗费的尴尬；一次性赔一笔钱，可以作为家庭收入损失的补充；交一段时间可以保终身，不用担心无法续保。

·不足：保额不足，杠杆较低。在癌症面前，50万的保额还真不一定够，可是如果保到100万，交费又有压力。

所以，如果把百万医疗和重疾险组合起来，就能弥补各自的不足，既经济省钱，又保障全面。

二、为什么百万医疗必须买？

医疗险和医保一样，凭发票报销，花多少，报多少，和医保相互补充。比如：住院花了20万，医保报销12万，剩下的7万（一万元的免赔额）就可以走百万医疗险的理赔程序。

百万医疗险，不限疾病和意外，不像重疾险，只有条款规定的疾病才能赔；不限社保用药，像癌症用到的很多特效药、自费药，医保不报的，都可以用百万医疗报报销。

虽然一般都会设置一万元的免赔额，但是可以搭配一个小额医疗一起就行了！重大疾病动不动就几十万，买了医疗险借钱治病都有办法还。

况且，百万医疗是所有健康险中保费最低、杠杆最高的了。以30岁男性为例，一年才交369元，就可以保200万。

图片发自App

三、百万医疗无法作为长期保障

百万医疗都是一年期的，交一年保一年，第二年可以续保，但是谁也不能保证一定能续得上，有可能这款产品卖着卖着就停售了。

这个时候，如果你想转投其它保险公司，不仅要重新健康告知，还要重新计算等待期。更严重的是，你可能会因为年龄大了，健康状况不符合，或者有过住院和理赔记录，而被拒保，导致买不了保险。

而重疾险就不会遇到这样的问题，因为是交费一段时间，可以保终身，只要你不中断缴费，无论你的身体如何变化，都不会被退保。就算中途发生了轻症的赔付后，重疾保障也还会一直在。

而且，重疾险的保费按当时的投保年龄确定下来，就不会变，不像医疗险会随着年龄的增长不断提高保费，一年比一年贵。

所以，重疾险适合作为长期规划，医疗险可以把短期的保障做到最高，将两者组合购买可以优势互补。

重疾险可以作为经济损失补偿

进入保险公司见过的癌症案例多了。很多人买重疾险就是不想万一自己不幸罹患重疾而拖累家人，更不想将来老了拖累自己的孩子。

可是，如果我只买了百万医疗险，肯定做不到。百万医疗险只能对医疗费进行报销，而且自己免不了还要花钱，比如治疗期间收入中断后，房贷、车贷、子女教育、日常生活开支、康复期的营养费、护理费等。重疾险的理赔金使用非常自由，保险公司不会限制你怎么花这笔钱。

如果我只买了重疾险，肯定也不行，重疾动不动就花费几十万、上百万，重疾险那50万保额说不定还不够治病用，哪还剩下什么呢？说不定超过了保额，还要自己掏钱。

所以，建议大家在配置疾病保障时，进行“百万医疗+重疾险”的配置，既能报销治疗费用，又可以得到一笔重疾保险赔偿，最大限度的减轻家庭的经济负担。

另外，每个人面临的人身风险都包括意外、医疗、重疾和身故，所以，一个完善的基础保障计划也应该包含意外险、医疗险、重疾险和寿险。