我经常会听到一些小伙伴问：投什么产品赚钱啊？
大部分人都觉得，理财就是投资，买理财产品。如果你是用这样的思路理财，往往会背道而驰，甚至损失惨重。
为什么会这么说呢？这里我就从思维方式上，与大家重新聊聊理财这件事。
真正的有钱，和你想象得其实不一样
我们都想变成富人，而且都希望更快地变成富人。要是现在就给你几千万，自然就成了富人人。
然而，我想和你分享一个真实数据：在美国，90%的中过乐透大奖的人，都在3到5年内重新回到一般的资产水平，甚至更为贫穷。在网络上，你可能看过这样的新闻：
拳王泰森10年从身家4亿到负债5000万（美元）
辣妈用孩子3.5万压岁钱买包，称带娃辛苦，奖励给自己一个包
女孩6年败光190万 中大奖如坠黑洞
……
或许，你会觉得：都中成百上千万大奖了，那么多钱，我随便花花自己生活，也不可能破产呀？
但其实，有钱，绝不等于一个具体的财务数字；真正的有钱，是代表着你对生活的掌控力。
巴菲特的合伙人，投资大师查理·芒格的有句话说得非常好：“走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。”
如果你也因为钱而感到焦虑，我希望借助理财这件事，带你跳出“工作－付钱－焦虑"的被动人生。
理财的起点，和你想得不一样
重新认识了理财背后的价值，你又会问：那该如何通过理财，掌控自己的人生呢？
其实，这个问题你又问错了。
为什么错了呢？我想先和你分享一个由Simon Sinek（西蒙·斯涅克）提出的黄金圆环的思考模型:它由3个环组成：Why（为什么）、How（怎么做）、What（是什么）
普通人的思考顺序，通常是由外而内的；而真正优秀的人，都是从问题最核心的“为什么”出发。
你可能会问，黄金圆环和我有什么关系？
给大家讲个苹果之父乔布斯研发iPod的故事。
很多厂家在生产随身听的时候，会想：我要做又薄又轻、漂亮还好用的随身听。这个时候看到的是What（我想要某个东西）。但是对于乔布斯来讲，他在设计iPod时，先想到的是Why（我为什么要设计这样的产品）？因为想让大家更方便的把3000首音乐装进口袋听音乐。
很多时候我们可能会说：我想要过有钱又悠闲的生活（What）；但是很少有人能回答自己一个问题：我为什么想要过有钱有闲的生活（Why）？我们对于有钱又悠闲的定义是：希望能够有一种能力，让我们在时间和空间上拥有一种掌控能力，所以我们想有钱有时间。
四个账户，拯救你的财务体系
1年从负债2万到存款5万+
我身边有个叫阿宇的同事，刚接触其人时候，知道他是个对理财一窍不通，各种借款（享低息贷款）达2万的“负债族”，并且其仅是一名应届毕业生。刚来的时候他整个人都非常焦虑，1年多前，因为过年想给家里的长辈们买点礼物，于是在信用卡（享低息贷款）刷了6000多元，没想到次月没还上，就顺手办了分期，从此陷入了拆东墙补西墙的恶性循环。 那时工资还很低的阿宇，只能在2张信用卡和花呗之间倒来倒去，还得用高息进行循环分期。2017年4月来公司时，个人欠款已经利滚利到了2万多。面对这个“天文数字”，他感觉自己的生活糟如乱麻。 “其实，我也很努力在还钱呀，每次一发工资，就全还信用卡和花呗，然后又用信用卡过生活，我平时生活也挺节俭的呀……”阿宇满脸委屈叹了口气。心疼他财务状况一团糟之余，我问他：“你知道你每张信用卡现在欠款多少吗？利率有多高？你统计过自己每月的开销吗？”，他一下子就被问住了，迷茫地摇了摇头。
接下来，我给了他2张白纸。
第1张：梳理现有收入和欠款
目前款总计：xxxx 元
房租，月付，每月xxx 元
借呗，总欠款：xxxx元，剩余：11个月
花呗，总欠款：xxx元，剩余：7个月
信用卡，总欠款：xxxx 元，分在2张卡，分别金额 xxx 元
梳理完财务状况之后，我接着让他把收入和欠款分摊到每个月，合理的规划还款计划。
第2张：给自己开启4个账户
应急账户—安心第一步
首先是应急账户。准备3个月的日常生活费，而3个月内预计会用到的钱也应该纳入应急账户管理。这个部分，方便支取、安全低风险是应急准备金最重要的特征，收益是次要的。所以货币基金和活期存款是很不错的选择。（比如余额宝，余利宝，微信零钱通）
阿宇在白纸上做好标注：第6个月（2017年11月）开始，每个月取出收入的20%开始储蓄。
防守账户—出事不慌张
防守账户则是指保险。除了社保，商业保险是我们每个人的财务安全通道。一般来说，保费不要超过你年收入的10%（消费型尽量控制在5%-8%以内），保障范围则至少应该覆盖家庭主要收入来源的生命、健康、意外保障等。
阿宇考虑了下自己的情况，在表格上标注：第4个月（2017年8月）先买一份意外险；第8个月（2018年1月）结合自己已有社保的情况下，再给自己买份医疗险；还清欠款后（2018年6月），再添置寿险和重疾。
保值账户—目标稳定实现
保值账户一般用作稳健投资，追求稳稳的幸福。学会稳健投资，不仅能让你开始享受钱生钱的乐趣，而且还能帮助你稳稳地实现类似买房、买车、子女教育等目标。
增值账户—奔向财富自由
增值账户则可以进行一些高风险投资，追求更高的投资收益。长期的目标（比如养老），再比如实现财富自由，就需要依靠这个账户了。
阿宇想了想，这两个账户很重要，目前自己在欠款过多的情况下，还是先以还款为首要任务，定个小目标，在第9个月（2018年2月），开始往保值账户存入 xxx 元。在还清欠款后3个月（2018年9月），启动增值账户。
理完所有的数据和表格，阿宇露出少见的笑脸。我想这个笑容来自对还款开始心里有数的底气，也来自对一年后新生活的向往。之后，当阿宇清楚的知道自己的财务规划，并严格执行时，他的生活状况就好转多了。每个月留出正常的生活开销，其它金额全部都还款，每还一笔，就填一格颜色作为标记，反复核对，不断更正。
前些天，我看到他发了一条朋友圈，说出了狗年新的财务目标。我知道，对理财这件事，他已经有了一定的心得。春节回来后我问他：“怎么样，今年结束后预计能有多少钱？”他非常自信的告诉我，至少会有5万元！
现在的阿宇，不仅在朝着自己的下一个财富目标前进，而且在这个过程中懂得了如何聪明消费，把该花的钱花在更有价值的地方，将自己生活的方方面面打理地井井有条，财务与生活品质都在不断提高。
再次印证这句话：理财就是理生活。