9在保险产品的广阔丛林里，有不少人是踩过“坑”的。特别是孩子的保险，大“坑”特别多，总有一个等着你。本期我们将为你提供“避坑指南”，找到最适合自家孩子的保险方案。
大“坑”之一：一张保单啥都保
有些保险产品，特别是针对儿童的，设计成了“儿童套餐”。一张保单就覆盖了重疾、寿险、意外甚至包含了教育金等，看上去无比全面。
是不是看上去很省心，保障也很全？
但是，这种产品，往往就是最大的“坑”。
最常见的“一张保单啥都保”的产品，形态是“终身寿险+各种附加险”，比如附加重疾险+附加意外+附加小额住院。
看上去好像什么都有，但每个险种的保额可能都不高。
买保险是买什么呢？实质上，买的是“家庭成员一旦出现风险，保险公司所提供的现金流”。那保险公司究竟是赔付10万，还是100万，意义是非常不一样的，对吧？
所以，买保险就是买保额。
而且，很多附加险的性价比是非常差的，导致花了不算很少的钱，只获得了很少的保障。
更讨厌的是，打着保障的名义，结果却是“年金险+各种附加险”的形态。
我自己就亲身为一个顾客做过保单检视，医疗六千的保额，竟然保费达到四百并且保费随着年龄增而增，意外伤残六万两百多，一堆乱七八糟的附加险一起大几百，但是保障非常有限，等同没有，一旦风险来临，不能抵抗任何风险，如果是我，我会用这钱买百万医疗加意外小险种。
另外一种“一张保单啥都保”的产品，是“一年期保险合集”。这样的产品，把重疾险+医疗险+意外险+定期寿险全部糅合到一张保单中来，买起来似乎非常省心，还便宜。
这种保险的“坑”在于，所有险种都是短期险，续保存在很大风险。如果产品停售了，身体情况又发生了变化，那么换个保险买？抱歉，可能买不了了。而长期险，只要合同成立，后续产品是否停售都不受影响。
而且，这样的产品便宜的原因，是因为年纪足够轻。这种采用自然费率的产品，保费会逐年升高。等到了一定的年纪，保费会高到令你咋舌。
所以，这种保险只能是作为年轻人预算极度不足时的临时过渡产品，绝不能作为孩子的长期保障。
大“坑”之二：只看保费，不看服务，不综合了解。
要么就选最贵的，不看条款只认品牌，不看保障只一味相信亲戚等，还有就是只看保费多便宜，不看保障，也不看服务，这两种都是极端。
不能只认品牌，而是要去了解公司未来的发展方向，虽然同为保险公司，每个保险公司成立背景以及内部构成不一样的，以及未来发展方向不一样的，保险公司就是个普通的公司，每个公司有每个的文化与内涵以及愿景，所以你会发现同样保险公司，发展路线产品设计形态是不一样的，一定要考察然后对比找到自己合适的。
不能只看保费，因为你想啊，产品设计出来肯定是根据综合来定价的，并且银保监局又不是吃干饭的，为何同样的保障保费不一样，这和公司定位很有关系的，保费涉及到以后得发展和理赔，一定要综合匹配，选择稳健发展，理赔充盈，理赔条件宽松度以及保费合适的公司，这个理赔宽松度，差一点对于单个人可能没那么明显但是对于公司那就节省了不晓得多少的理赔。不然那些便宜的为何没有快速占领市场，难道所有人是傻子？肯定不是。
有一些明显是“忽悠”的说法，在这里随便拎两个出来：
“我们家的条款，只要确诊直肠癌就赔，别家要切掉三分之二才能赔！”
“我们家的条款，只要确诊甲状腺癌就赔，别家要5公分以上才能赔！”
……
通通都是谣言，无力吐槽。癌症，各家都是病理报告确诊后即赔，没有区别。
更何况，有些更贵的重疾险产品，条款反而很不友好，比如缺失某种高发轻症。我们常说“一分钱一分货”，但是这个说法在保险行业，还真的不适用。原因很简单：信息不对称。
在互联网的普及之下，这种情况已经好了很多，至少，消费者会去掂量下，自己的1分钱，是买到了1分的货，还是只买到了0.7分的货。每年交同样的保费，出险后A公司赔50万，B公司赔80万，你选哪个？
在聪明的消费者越来越多的当下，相信那些条款不友好且高价的产品，慢慢会被摒弃掉。
大“坑”之三：小孩预算超过大人
我们知道，保险保障的，是家庭的现金流。
什么情况会导致家庭的现金流出现问题？是家庭经济支柱出现状况的时候。所以，如果在预算有限的情况下，应该优先考虑大人。
举个例子：如果一个年收入30万的家庭，每年拿出3万元来给一家三口买保险，这些预算本来是比较充足的，但是，如果一来就给孩子买了2万元的保险，那么给大人留下的空间就非常小了。
剩下的1万元，可能只够给一个大人配置保险(很可能还不够)，而另一个人，只能处于“裸奔”状态了。
所以，正确的保险购买方式应该是：先大人后小孩，儿童的保险最容易“买到”(一般来说，儿童身体情况最好)，但也不容易“买对”(保障类没买先买教育金、大人没买先买小孩都太常见了)。
大“坑”之四：保障没做好，先买教育金
所谓教育金，就是现在存一笔钱，经过复利滚存，未来在孩子读书的时候拿出来。作用呢，一是强制储蓄，毕竟管不住手的人太多；二是让“确定要花”的钱有一个专属账户，不至于被随便挪用，同时也能在一定程度上保值增值。
但是，如果在保障没有做好的情况下，教育金必然是无源之水。父母才是孩子无限额的提款机，如果父母出现风险，家庭又没有其他经济来源，孩子哪还有机会继续接受好的教育呢？
要知道，只有看不起的病，没有读不起的书。孩子需要钱读书的时候，父母有能力赚钱，才是最好的教育金。如果买了高额教育金，每年能提供数万元的现金流，那另当别论；但如果未来每年只领取几千元，又占用了当下购买保障类保险的资金，那恐怕就得不偿失了。
但是对于本身做生意，并且未来收入有风险不确定的，可以考虑有钱时为孩子买足够的教育金，因为这可以避免万一失败，孩子这笔钱是不能强制冻结的，最好来买身价的教育基金，不要买纯理财的。
如果是保障类已经配齐，又有“强制储蓄、专款专用、锁定长期利率”的需求，在这样的前提下购买教育金，才是理性的配置保险的态度。
配置指南：医保+重疾+意外+医疗
对于儿童来说，配置保险的结构应该是：医保+重疾+意外+医疗。国家的医保是打底，一定一定要优先配置好，这里不再多说。
先来看重疾。
重疾险的特点，一是均衡费率，一旦锁定，终身不变，儿童的费率要比成人低非常多；二是保障期限长，如果是终身型，不论你是1岁买还是30岁买，保障的时期都是“终身”，也就是说，一个1岁的儿童和一个30岁的青年，两人寿命都是90岁的话，1岁儿童的保障期限高达89年，而30岁青年的保障期限是60年。
而且，对于预算不高的家庭来说，儿童还有一种产品可以选择：保30年甚至更短时间的“少儿定期重疾”。
这样的产品的隐忧是：万一小朋友中途不幸出险，后续可能再也没法购买其他的保险，TA的保障，到30年后就结束了，到那时，TA就处在了无险可买的境地。
所以，完美的解决方案就是：用多次赔付的终身型产品，搭配定期产品。两相结合，前者在长长的人生中带来最大的安心，后者在少儿时期带来更高的杠杆。
再来看意外。
意外险的重要作用，相信也不用过多强调。
小孩子，尤其是5岁以下的小孩子，意外的可能性太多了。床上坠落、烫伤、触电、溺水、动物咬伤、玩耍致伤……
与大人选意外险主要应关注保额不同，对于孩子来说，意外险的核心就是意外医疗。医疗额度是5000还是1万，包不包含社保外用药，就是我们要关注的重点。
至于医疗险，这个就见仁见智了。如果担心万一需要住院，社保内的自付部分支出太多，那么在医保之外加一份学平险大概率就可以覆盖；如果担心万一出现大病，无法承担社保外的医疗费支出，那么就购买一款百万医疗；如果在生病住院的时候，希望能够获得好的就医环境(国际部、特需部)，或者希望涵盖门诊部分，甚至可以0免赔(社保不报的部分全额报销)
您的保险咨询师:飞儿
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