养老保险那些事（一）

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在前面一篇文章中，我们已经了解过了”五险一金“的一些基本常识，知道了”五险一金“究竟指的是哪”五险“，哪”一金“（如果不知道或者忘记了的，可以去看看上一篇文章聊一聊“五险一金” - ），而且对其具体的知识也有了一定的认识。那么今天，我们就具体的聊一聊其中与我们退休生活质量息息相关的”一险“—养老保险。

内容回顾

    我们知道，养老保险的缴纳方式是由公司和个人共同缴纳，个人缴纳比例一般为8%，公司缴纳比例一般为20%，只有在个人退休前缴纳时间超过了15年之后，才可以领取养老金；如果没有达到的话，那么个人缴纳的金额全数退还，而公司缴纳的那部分则没有了。

退休后真的可以领取到养老金吗？

    养老保险的运作方式一般是这样的：我们这样的上班族，现在都把钱缴入到一个叫做“社保基金”的大锅中，然后那些经常跳广场舞的大爷大妈们，就把那些钱领走了，本质上就是一种左口袋进，右口袋出的模式。这个循环模式本来在人口结构年轻化的时候—缴纳钱的人多，领钱的人少，那完全是没有问题的，但现在我们国家正在逐步地面临人口结构老龄化（一般60岁以上的人达到10%或者65岁以上的人达到了7%）的问题，经常是上面四个老人，中间一对夫妻，下面一个小孩。如果一旦出现人口老龄化，上班族越来越少，退休的大爷大妈越来越多，那么就会导致“社保基金”这口大锅一直入不敷出的状态，这样长此下去，“社保基金”这口大锅就会被掏空了。据经济学家推测，2035年社保基金这口大锅就会被完全掏空。

    一旦“社保基金”这口大锅被掏空了，以前那些每个月定时缴纳养老险的人，却在自己退后之后被告知没有养老金可以领了，那么这个社会不就要乱套了吗？

怎么拯救养老金？

    如果“社保基金”这口大锅一直处于入不敷出的状态，那么最后迟早是会出问题的，所以一定要有相对应的策略来解决这个问题。第一种策略是通过社保基金进行投资，如果社保基金一直这要空放着也是放着，为什么不利用它来做一些低风险的股票、基金、债券投资呢？这样赚取的利息也可以用来作为“社保基金”的一部分。第二种方式是将“社保基金”划转国有资本，通过占有部分盈利比较好的国有企业股份，从而获取企业的丰厚分红，利用国企的利润来给大家充实“社保基金”这大锅。

农民怎么养老呢？

    对于那些农民来说，他们可能从来都没有缴纳过养老保险，以前，农村还有养儿防老的传统，可是现在这个观念也越来越淡薄了，那么他们究竟靠什么来养老呢？

    主要有两种方式，第一种是个人养老金，就是保险公司满大街在宣传、售卖的商业养老保险，但是这种商业保险养老金，条款千差万别，限制条件也特别多，所以对一般老百姓来说还是不太实用。第二种就是农村养老保险，也就是我们经常在农村听到的“社保”（其实，社保原指的是“五险一金”）。这种保险金，主要是国家层面的，然后大概有100、200、...、2000等12种不同的档位，按年缴纳（好像也可以一次性付清），缴纳满15年之后，就可以终身领取了，总体来说还是比较方便。

究竟可以领取到多少钱呢？

    我们好不容易熬到了退休，终于可以领养老金了，那我们肯定关心究竟可以领多少钱呢？

    对于上班一族（缴纳“五险一金”）来说，这个主要由缴纳金额和缴纳年限有关，计算公式相对来说比较复杂，概括来说就是由当时就业人员的具体平均薪资来决定，然后根据缴纳的金额和年限在其上下区间进行浮动，也不会存在通货膨胀的问题。

    对于农村养老保险来说，它的计算公式是：基础系数（88元）+个人账户总额/计算系数(139)=月养老金

     基础系数主要由缴纳年限决定，最低为88元，随着缴满15年，然后每在多缴一年，对应的基础系数就加一。

    个人账户总额=个人缴费+政府补贴+集体补助+社会和个人资助+上述金额产生的利息

    政府补贴主要由所缴纳的不同档位决定：100元档补贴金额为30元；200元档补贴金额为40元；2000元档的补贴金额为170元。

举个例子：如果按照100档进行缴纳的话，领取的金额为—（10015110%+3015）/139=15;如果按照200档进行缴纳的话，领取的金额为—（20015110%+4015）/139=28;如果按照2000档进行缴纳的话，领取的金额为—（200015110%+170*15）/139=255。

总结

    对于养老金这一块，我们也算是有了一个比较全面的了解了，对于自己的老年生活（究竟可不可以安心的跳广场舞）大概可以过得怎么样我们也有了一个认识，总体的来说，不是老人变富了，而是富人变老了。