慈母手中线，游子身上衣。
临行密密缝，意恐迟迟归。
谁言寸草心，报得三春晖。
——唐代诗人孟郊 《游子吟》
前段时间，在网上开展了关于“投资高回报少，留学值不值”的全民话题讨论。讨论背景来源于美国留学8年的吴凯，曾经铁了心毕业后要留在美国，因签证问题不得不选择回国就业。他在美国8年花了400万，目前国内月薪1万，令他非常挫败。
其实像吴凯这样情况的海归很多，这也引起了多方热议，大家争辩着“留学到底值不值”。其实，在我看来，留学并不是一个零和博弈的问题，讨论价值不大。因为我相信，父母们肯定不后悔花这么多钱培养孩子。这正是我今天想要说的话题——教育金。
对于父母来讲，投入教育成本本身，就不是投入产出的简单计算公式，它承载的是一种无法计量的情感因素。很多家庭在孩子刚出生甚至还没出生时，就已经给孩子备好了这笔没有“收益”的教育金。
专门的教育金一般只保障孩子的教育阶段，从原理及数字演示看，就是把所交的钱加上微薄的收益用于孩子教育的特定时间，它没有收益，也没有保障杠杆。在我从事财富行业的前几年，我其实一直在思索着它存在的实际价值。不过，后来所经历的一次理赔故事，让我重新认识了教育金。
2014年7月，40岁何女士在韩国出差，晚上10点从商务谈判现场回宾馆的路上，途径一十字路口被一辆超速小轿车撞击倒地。后经领事馆联系国内救援送至北京天坛医院急救，但不幸不治身亡。
何女士离异，自己带着3岁的儿子，父母已70岁高龄，前夫已另成家。何女士曾经自己购买了50万的重疾和50万的意外，指定受益人为孩子。因孩子未成年，且监护人何女士已身故，孩子父亲便成为新的监护人，理赔款只能给孩子的父亲。
当时，我们的心情非常不安，因为大家心中都有一个想问又不敢问的问题——这笔钱会真正属于何女士的孩子吗？如果何女士当初给孩子建立一个教育金账户，我们的心情肯定会轻松很多。
▎什么是教育金保险？
教育金保险，是以孩子作为被保险人，专门用于孩子教育时间段的险种，一般保障时间到孩子25岁，可以在孩子上小学、初中、高中、大学的每年返还一定款数。在孩子未成年时，每年的返还归属于投保人，孩子成年后，每年返还的归属于孩子，它有非常强的专属性。
▎教育金保险的优势
专款专用，用法律确保孩子的权益
教育金是专属于未成年人的花费，结合《未成年人保护法》，如果投保人发生事故，变更后的投保人必须为孩子的监护人，新的投保人如果要求退保，会被要求出具相关证据，而且还要加上短期的退保损失，这就很大程度上保护了孩子的权益。同时，等孩子成年后，返还的钱属于孩子，这就有效地防范孩子在未成年时父母意外风险所带来的隐患。
搭配豁免，双重确保孩子教育
“豁免”被称为保险中的保险，一般附加在缴费期5年以上的产品，它最大的功能是，如果在缴费期间，投保人意外身故，保单将继续有效，但是不用缴费，双重确保孩子的教育费用。如果时间倒退，何女士当初给孩子购买了附加投保人豁免的教育金，发生意外之后，这张保单将不用继续缴费，但仍有效，在孩子成年后，孩子可以自己领取，感受母亲对他的爱。
▎如何配置教育金最科学？
教育金和养老金有很多的共性，都是专款专用，无风险等，它的额度也必须要结合很多因素：
基础教育支出
中国是九年制义务教育，如果孩子就读于公立学校，期间花费很少。但结合学校教学质量、孩子未来发展方向和择校困难等原因，越来越多的家长选择送孩子去私立学校，私立学校平均每年学费10万以上，小学、初中、高中12年，学费至少120万以上。到了大学阶段，国内每年平均学费1万，若是国外，平均学费则是25-30万人民币每年。
课外辅导费用支出
“不要让孩子输在起跑线上”是所有父母的心声。父母们不甘落人后，从小给孩子选择了很多的艺术课程，还在升学阶段加大考试辅导，这笔费用每年至少上万。
学费上涨因素
一个人受教育（以完成大学为前提）的时长是19年，国内基础教育学费增长不大，但不能忽视通货膨胀等因素导致的课外辅导费用的增加；另一方面，国外很多学校，每两年学费上涨一次，孩子要出国的家长就必须考虑。
有一种爱，叫无怨无悔；有一种爱，叫不离不弃，这就是母爱。再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育，这是每一位母亲的心声。为了确保孩子的未来，请选择配置教育金。
文章来源：NewBanker博客
云淡风清
China FA Lab 特约研究员。
北京师范大学法学硕士，11年财富管理行业销售、管理、咨询经验，为众多高净值客户专职提供税务、法律、保障咨询。目前为财富管理公司海外配置部总监。