香帅的北大金融学课――学习领悟2019.5.22

P2P就是 Peer to Peer，也就是个人对个人的贷款平台。贷款业务的核心就是去了解借款人的资质，包括他的还款能力、还款意愿。

那么这个业务能不能够通过线上完成？有三个原因不能完成：

第一，互联网是没有办法自动甄别信息的真伪的。比如说，你在要求借款人填表的时候，有哪个借款人会主动地说自己不诚信呢？除了极个别超级互联网公司之外，网上留下的这些零碎信息，根本就达不到征信的要求。互联网可以传递真实信息，也可以传递虚假信息，这两种信息对于互联网来说是完全一样的。所以说，识别借款人资质的工作不是说有了互联网就可以自动完成的。

第二，作为信息中介，你就只能收取信息中介费，这个费用是很低的，你没有办法通过吸收存款来赚取存贷差。那么这一点点收入，很难覆盖贷款业务的成本。

第三，就是 P2P 做的小额和微额贷款，本来就是传统银行不愿意做的高风险、高成本业务。现在很多 P2P 平台，压根儿没有互联网技术，也没有任何金融专业知识。所以，没有数据，没有风险管理，也没有有效的获得客户的渠道，一定会出问题！

至于后面说的转型做现金贷，我觉得也是不靠谱的，对于我个人而言，已经尝到了借款的危害，我的信用卡其实就是借贷业务，借钱先花，然后规定的时间内还钱就行，但是如果还不上是不是要通过其他途径去还款，这样是不是会产生别的费用，这个窟窿就会越来越大，所以借贷业务有利有弊，看自己把握的尺度和如何运用了！