《学会花钱》丨钱越花越多的秘密

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谁都会花钱,可你知道怎么把钱越花越多吗?

日本超人气导师野口真人的这本《学会花钱》,结合了金融工程学、统计学、概率论、行为经济学等理论知识,用专业的视角和通俗的语言,把我们身边的人、事、物独特的阐述开来。

让普通人也能看懂晦涩的金融理论,学会在这个资本的世界里正确使用金钱的秘密,让你花出去的每一分钱,都能变成未来的财富。

我们都曾记得年幼时第一次花钱的感觉:手里攥着零花钱,望着橱窗里垂涎已久的糖果,只要付了钱,就能拥有自己的喜欢的东西,着实是无比快乐的!

随着年龄的增长,从玩具、衣服、汽车到房子、健身、理财,我们要买东西也越来越多。钱的功能也越来越多样化,从原始的支付、也演变为了价值尺度、储蓄以及生存安全。

但是,我们对于“钱”这种工具的驾驭能力还远远不够成熟。

在人类发明的工具中,也唯有“钱”可以和“火”来匹敌。它们在人类的文明进程中都发挥着重大的作用,但若管理不当,同样都会带来灾难。

2013年11月4号,荆门晚报有一则新闻,标题为《当年中奖三百万如今变成穷光蛋》,说的是当地一位名叫李有才的农民买彩票中奖后,挥霍无度最后妻离子散流浪街头的真实故事。

这种例子并不鲜见。大家也可能会觉的奇怪,为什么各种原因一夜暴富的人,却没几个能落得好下场?

那是因为他们都犯了一个同样的错误,以为有了很多钱,就可以从此衣食无忧了。

实际上,如果不懂理财,守住一笔财富要比赚取这笔财富还要难。因为金钱流失的速度远远超过我们的想象,即使原封不动,金钱在你拥有的瞬间也已开始腐烂,慢慢贬值,

更不要说肆意挥霍、坐吃山空了。

所以,学会管理使用金钱,是每一个人都该最重视的事。

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比尔.盖茨曾说:“巧妙的花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。”

可是,你留意分析过自己的开支吗?

来看一个例子:小美今年三十多岁,供职于上海某公司财务部,她在网络日志中记录下周末一天的生活:为了考上注册会计师,花5000元报了培训班,每到周末都会来上两小时的专业培训,希望半年之后能顺利通过。

中午到附近咖啡店花了150元悠闲的享受了一顿午餐。下午约了朋友一起去健身房,晚上回来,看到楼下的彩票摊点,心想:“不可能中奖吧”,还是买了5张双色球,然后才回家。

这是小美一天的账单记录:培训学校200元/次;午饭150元,健身房100元/次,晚饭50元,彩票10元,支出共510元。

其实,在金融世界里,每个人的钱包都被分成了三份:消费、投资和投机。那么小美一天的花费应该这么分类:

消费钱包:餐费200元;

投资钱包:培训费200元、健身费100元;

投机钱包:彩票10元。

小美今天一共花了510元,可是她的钱真的都是在减少吗?

先来看消费钱包,所谓消费,是指为了满足欲望而消耗资产、服务、商品的行为。为了满足食欲去吃饭,为了放松心情去旅游,为了保持美丽的外表去购买高级化妆品,这些都是消费。

评价一项消费是否划算,要看其“效用”的高低。

所谓“效用”指的是感情的满足程度,所以有很高的个人主观性。

比如:一斤大葱在小区超市卖3块5一斤,批发市场里3块钱一斤。对于退休的大妈来说,拿着老年证乘坐免费的公交车,到2公里外的菜市场买一捆3元一斤的葱感觉是很满足的;但是对忙碌的上班族来说,下了班从家门口超市买两根新鲜的葱来炒菜,既节省时间又方便,感觉也非常满意。

所以,我们很难评价谁的葱买贵了,因为每个人看重的效用是不同的。

这点大家都能理解,这里重点要提醒大家的是,在消费时要注意的两个规律:时间变化和边际效用递减。

首先是时间变化,这一点在小孩身上特别明显,谁都知道,小孩子的玩具租比买要划算的多,因为有的玩具买回家只是玩了一两次,就再也没兴趣了。

对于成年人来说,十年之后的你,其实也将是另外一个人。十年前你心心念念想要的东西,十年后可能对你一文不值。

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所以,我们在消费的时候,尽量把消费能起到的效用时间线拉长,然后再衡量到底值不值。

其次,是边际效用递减规律,这是由诺贝尔经济学奖得主丹尼尔.卡尼曼提出的。即:我们感受到的满足程度的变化量,随着获利或损失的增加而递减。

再好吃的食物、再快乐的场所,体验的次数增加之后,感受就会逐渐变淡。

专家调查发现,人类的热恋期一般为三个月,这可能也是爱情魔咒的根本原因吧。

所以适当的保持独立、不断充实自己、当你变得越来越优秀和有趣,就会吸引恋人越来越欣赏你。这便是爱情保鲜的秘籍。

回到消费上来,如果你同时喜欢香槟和威士忌,选哪种比较划算呢?

我们来分析一下:香槟一旦开封就得全部喝完,你喝第一杯时可能会很陶醉,但喝第二杯时这种好喝“效用”并不会增加,反而会递减。

而威士忌则可以分成多次来喝。所以,考虑到边际效用递减规律,威士忌显然更胜一筹。

在金融世界中,投资是指:“为了增加将来的资本,而投入现有资本的活动。”简单来说,就是:“我现在投入100元,希望以后能得到多于100元的回报。”

教育、健康、实业、股票、基金、房地产等等都是投资。

我们看到,小美从投资钱包里支出的,是200元培训费和100元健身费。

注册会计师学习的全程费用为5000元,如果小美顺利通过考试,那么她得到的将不止是这5000元。

她将会加薪、还有很大的可能性会升职、甚至开办会计师事务所,开始创业,从而获得更多的回报。

关于健身费用,我们把它放在了投资钱包里。但是作者的看法是,怎么分类?要看你的具体目的。

如果小美坚持健身,是为了满足自己一直年轻美丽的目的,就属于消费支出;如果小美坚持健身,是为了提升气质,帮助自己找到意中人,获得满意的婚姻,则属于投资支出。

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其实,对于健身,小编更倾向于把它列入投资钱包的支出范围。因为,坚持健身保持美丽的外表,只是一个表象,其根本原因是一个人身体健康状态,考虑到坚持健身,可以很大程度上避免,将来身体出现问题而导致的各种损失,因此,这无疑是一项超级划算的投资。

最后,我们来聊一聊如何控制投资的风险。方法就是合理运用投资组合与期权。

先说投资组合,也就是分散投资,不把鸡蛋放到一个篮子里。

举一个例子,如果一家商店只卖雨伞,那么,下雨天这家店的收益率为20%,晴天则为0,如此一来,年平均收益率只为10%;如果这家店既卖雨伞又卖太阳镜,晴天的卖太阳镜的收益率也为20%,那么它的年平均收益率就成了20%。

另外,开店的时候,不要只开一家,可以在不同的地区多开几个,这也是分散投资,可以降低风险提高收益率,还可以分摊和降低成本,这一点在生鲜领域尤为重要。

再来说说另外一种规避风险的手段:期权,是指针对某项标的,事先规定好在未来某一时间交易价格的权利。

比如,你看上一件雅致的大衣,售价1000元,但是现在没有合适的尺码,于是你付了100元的定金来订购。

可是,你在另外一家店里,又发现了同样的大衣,只要700元。这时,你决定就地买下,取消原来的订购协议。虽然损失了100元定金,但还是比原来的划算。这100元的定金,就是买卖双方互相买卖期权的一种特殊交易。

期权,不仅只应用在金融领域,作为规避风险最强的手段,而是更广泛的应用在我们的身边。

最后一个,投机钱包。“投机”,指的是“做好会亏损的思想准备,挑战一下,看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。”

典型的例子就是赌博,赌马、麻将、扑克、彩票都是投机;贵金属、绘画作品等不会产生现金流量的商品也属于投机;另外,赌意外发生概率的保险也是投机。

投资和投机,都是花钱期待更多回报的行为,哪它们的区别在哪里?

区别在于投资风险低,投机风险高。

前文中的小美,参加注册会计师培训,是因为可以预计到,与投入的金钱相比,将来回报的期望值会有所增加。

与投资相对,投机是指“与投入的金钱相比,将来回报的期望值不会有所增加。”小美在购买彩票时,已经预知了应该不会中奖的结局。

可是,人人都知道彩票不靠谱,为什么还是要买呢?

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第一是因为,彩票一等奖的奖金金额。

这是一种可以买到梦想的赌博,与可能实现的梦想相比,即使没有中奖,5张彩票也只是花费10元钱而已,所以,人们就不会去在意中奖的不确定性。

第二是因为:概率错觉。

大家都知道一等奖中奖的概率非常小,可以说几乎为零,但大家认为,几乎为零并不是零。

丹尼尔.卡尼曼曾提出:“人们对于较低的概率会反应过度,对于较高的概率则会反应不足。”

是的,人们往往会高估一等奖中奖率这个几乎为零的概率,低估不中奖这个很高的概率。

第三是因为:赌徒谬误。

一般来说,仍一枚硬币,正反面朝上的概率应该是各为50%。如果连续3次都是正面朝上,那么你认为第4次哪个面的概率比较大呢?应该是背面朝上了吧!答案是,正、反概率还是各50%。

人们在买彩票的时候,也会受到“赌徒谬误”的影响。我坚持买了一年多了,看在老天的份上,说不定这次的一等奖真的就轮到我了呢!

可真相是,不管你是第1次还是第1000次买,这一期的中奖概率都是相同的。

虽然10元不多,但如果每天都买,一年就是3650元,算下来也是一笔不小的花费。

与其来赌这几乎为零的概率,远不如把这笔钱用来投资,无论是学习一项技能,还是用来做基金定投,未来都可以获得确定性的现金收益。

到这里,钱越花越多的秘密,已经呈现在大家眼前了:

就是用好我们的三个钱包:多用投资钱包、控制消费钱包、减少投机钱包。

简单来说,就是只购买以后更加值钱的东西。

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那么你知道投资中效益最高的是哪种吗?

可能在很多人的意料之外,答案是教育投资。

投资建设工厂是会产生现金流量,但固定资产会迭代老化;而现金本身不仅无法创造价值,如果不能有效使用,还会不断贬值。

“人”是能够创造现金流量的重要资产。对人的“投资”,回报率是最高的。

所以,这本书也从花钱的问题,延伸到了如何生活的哲学问题。

作者引用了《蚂蚁和蟋蟀》的寓言故事,来引发读者的思考:

蚂蚁每天都勤勤恳恳工作,而蟋蟀每天都是唱着歌东游西逛,冬天来了,蚂蚁建造了舒适的洞穴、储备了足够的粮食安全过冬,而蟋蟀什么也没有准备,所以被冻死了。

在这里,作者想要表达的,决不仅仅只是劝告人们要认真工作、好好储备,不然就会没有好下场的意思。

人类,作为生命和智慧都要高级的多的生物体,在工作、储蓄、学习、娱乐之间,应该考虑的更多。

对于青少年,可以通过教孩子管理压岁钱来提高孩子的财商,但并不鼓励孩子把零花钱全部省吃俭用存起来,这个时候成长和教育才是最关键的。

对于中年人,要在创业、赚钱、储蓄、娱乐上做好平衡,不能像蟋蟀一样整天只会唱歌闲逛,但像工蚁一样无趣的人生也是可悲的,因为金钱的效用会随着年龄的增加而慢慢减小,你30岁时可能会对一顿牛排大餐垂涎欲滴,但60岁时,你考虑更多的则是你的消化能力。

对于老年人,过度的储蓄其实已经没有多少意义。作者也提倡生前赠予,这样可以让子女在壮年之时,对家族产业的发展发挥更大的优势。人到晚年,享受生活和亲人、朋友的陪伴,是更为重要的事。

金钱,不管对我们的生活有多大影响,也只是人类发明的工具。我们必须清楚的记得到这一点,更不应沦为它的奴隶。

摆脱金钱的束缚,获得自由,并掌控它为我所用,过自己想要的生活,才是我们获得金钱的最终目的。


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