最近，我发觉到了一个凄惨的现象——
我的多军事务所变成了多军避难所。
水库主号被封，欧神忙着在柬埔寨开疆拓土，而有这么一类粉丝群体，在这个冬天，瑟瑟发抖。
上周，有位多军朋友急冲冲地在微信上找我做私人咨询——如何短期内把信用卡额度从50万提升至100万。
原本以为只是一个单纯的提额问题，没想到仔细聊完才发现，这位朋友之所以着急提额，根本原因在于她的家庭财务状况已经出现了严重的危机。
我在线下见过这位朋友，就像我们身边很多年轻的妈妈一样，开朗乐观，却又有着身为人母的柔软与果敢。
我以前很反感「成功的男人背后总有一个成功的女人」这种话，凭什么女人一定要站在男人背后。
但这位朋友让我明白了，所谓「背后」并不是一种位置，而是一种支撑。
女人如水，在阳光下能温柔地包容一切，在寒冬里依旧有力量去抵御一切。
她们，是比男人更冷静和坚强的存在。
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多军的基本生存准则资深多军是幸运的，从2000年开始的十六年牛市，锻造了传奇。
但是2016年再入市，至少后两年牛市是肯定的，更长远的，会进入2026年泡沫期。
所以，你有没有足够长的雪坡其实比你短期内建仓多少平更重要。
足够的雪坡，则是指拥有更多的低息资金。
这些低息资金就像钢筋混凝土，坚实而又可靠。它们给你的资产架构奠定地基，给你的宏图大厦添砖加力，支撑着你未来整个人生的前进轨迹。
任何一种「资金前移」都是要付出代价的。
如果你借入了8%，10%，12%，甚至36%的资金来充当首付杠杆，那么你可能要付出的代价是——预期的年涨幅。
尤其是你所处的市场，已经不是一个爆发式上行的牛市。
为什么我们强调信用卡的低息借贷本质，因为我们绞尽脑汁地想把资金成本控制在4-5%以内。
很多小白朋友给我留言，说你为什么不去多讲讲信用贷呀，利率也只有6~7%。
不排除有少量这种良心信用贷，但现在大部分信用贷的实际利率则要加倍，13~14%。
像上文中的多军朋友，为了2N（不论大小年，房产证+2），各种高负荷加杠杆。
但是朋友们，水库的「尽贷」理论指的是4%按揭贷，不是信用贷啊！
这种强心剂可能短期内效果明显，但在时间的碾压下，会很快出现副作用：
家庭月供压力大，负债高，导致单核申卡难度加大，而平时想不到办信用卡，等续命的时候才想起来，往往是初阶多军之殇。
为了扛下去，拿着借来的钱去炒币，又碰上币圈雪崩。
一环套一环，像不像那些故事里被高利贷逼到绝路的人？
这样的事正在真实地发生在我们身边。
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低利率的真实面目讨论成本，就绕不开利率。
但算利率是一件很复杂的事，借初恋男友10万块，年利率8%，还要附加「好马不吃回头草」的打脸费，成本简直要成一团乱麻。
相比起来，市面上五花八门的日利率0.015%、月费率0.6%则要更清晰一点。
但还是有很多人算不清，没关系，我们全部做成年利率给大家比对一下。
先说日利率。
蚂蚁借呗、京东白条等互联网产品，都是按天计息。
日利率通常在0.015%-0.05%之间，也就是我们常说的万1.5到万5。
这种利率比较好算，直接拿日利*365，就差不多了。
再说一下分期手续费。
很多机构和银行，总会忽略还本因素，用「假利率」吸引你借钱。
比如1万块借一年，月费率0.6%，每个月手续费60元，一年的成本就是720元。
实际利率就是720/10000=7.2%了吗？
当然不是，除非银行让你在1年后还掉那1万元，而不是每个月都要还回去一部分本金。
实际计算下来，这一万元一年的利率在13.8%左右，贵了将近一倍。
列一下常见的分期月费率，和它对应的实际年化利率——
红色的是月费率，下面的是实际年化利率。
每月手续费一样的情况下，分期时间越长，借钱成本越高。
把这些基本的财务精算搞懂并不难，想学的人，都可掌握。
为此，我们专门录制了一期视频教程，我对视频的要求很高，必须呈现出完全可以复制并且立刻上手的实操案例，让朋友们深刻地意识到能够让他们少交掉至少五位数的智商税。
接下来，朋友们，持续关注本公众号，静待发布吧~
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贪懒和一夜暴富真正的多军都知道，足够笋的盘，才是好盘；足够便宜的钱，才是好钱。
但是，便宜的钱，很难借。
为什么信用卡很多人不愿意办？
因为在资质平平的情况下，一个人若能靠自学办出高额信用卡，那得脱层皮。
大部分人只想，一夜暴富。结果，被韭当割。
马克.吐温说，
害死你的，往往不是你不知道的事，而是你熟知的无比确定但却错误的事。
在第一节申卡课程《
课程更新| 赚赚赚赚赚赚赚赚赚赚赚赚
》里我就讲过，我很保守，买房更专注于资金计划，「少买50㎡，吃好喝好生活好」，笑到最后才是笑得最好。这个世界从来就没有绝对正确的道路，和永远存在的好运。
一旦市场遇冷，那些被懒惰和贪婪裹挟着的「好运」就会变成「霉运」。
人的一生，就是在做选择。
每一次选择短期轻松的事情，后面将是长期的艰难。
