【0517】闲话P2P

通常所说的P2P是P2P网贷平台的简称。P2P本质上是债，民间借贷。P2P是peer to peer的缩写，是点对点的意思，需要借钱的人通过网贷平台再网贷平台发起借款需求，手里有钱的人，通过网贷平台把钱借给需要用钱的借款人，他们直接通过互联网平台实现直接的借贷。

三大银监会明确规定的指标

一、银行存管

关于资金存放的要求：必须使用银行存管。

网贷平台在银行设立专属存管账户，并通过身份证验证和银行卡验证后为每位用户开始一对一子账户。

银行存管信息一是可以通过平台查询，而是可以通过中国互联网金融协会网站上查询银行存管的信息。

二、备案信息

《网络信贷管理暂行办法中》专门提到备案管理，网贷平台，需要再工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。

备案信息可以在工信和信息化部的网站进行详细的查询。P2P平台的网页底部也可以具体查看到。

三、小额分散

关于款额度的要求：个人借款上限20万，法人100万。这一刀切的做法，也是网贷监管办法打上最严标签的最重要原因。

目前靠谱合规的平台有一个特征，就是项目特别多，零散，一打开，好多甚至只借款几千，几百的都有，这就是监管办法的规定，明确网贷以小额分散的借款需求为主。

“散标”和“集合标”

散标：就是借款人直接借款的项目，因为小额分散，所以每个额度都不会太大，项目零碎，你可以直接选择出借资金给他。

集合标：这个在暂行办法中有说明，允许授权下的自动投标。网贷平台，可以让投资人开通自动投标授权给平台，平台将多个借款人的借款项目，打包在一起供投资人购买。集合标的优点是平台帮你操作管理，我们不用花费很多精力时间去管理零散回款的钱，节约时间，缺点是，如果提前退出，要扣手续费。

五点辅助工具

一、管理团队

创始人和团队，资历是否足够。团队成员中，一定要有5到10年风控经验的人员。金融是一个玩风控的行业，如果清一色服全是技术人员或是资本高手，还是直接跳过吧。另外网站上如果连团队成员都不披露，我建议直接把这个平台pass掉了，管理团队不敢露面，可能心里有鬼。

二、P2P平台公司注册信息

登录官方网站上，查看平台隶属公司的全称，然后利用“天眼查”工具，具体查询平台工商局的登记信息。查询一下平台实际缴纳资本和股东背景，还有经营过程中经历的股权变更等等信息。

这里面可以关注到的一点信息是股权变更的信息，因为很多P2P平台都对外宣传融资几轮几轮，核实的方式就是风投后，有没有做股权变更，因为风险投资，是入股投资的，期间是需要做股东股权变更的。如果此平台对外宣传有融资，但是工商局登记信息栏却空空如也，那我们是否需要对此平台打几个问号呢？

第三点：平台数据

数据查询可以到P2P官方网站的信息披露中找到，越是靠谱的P2P平台，越是对这些信息公开透明。

考察的数据：历史逾期金额和逾期比例。

四、平台项目披露信息和平台贷后保障方式考察

对于靠谱的P2P平台，项目信息还是比较全的，可以通过项目详情了解到项目类型，是个人信用贷款，还是个人经营贷款，是车贷还是房贷等等信息，而这可以看出P2P借款人借钱到底是做什么去了，判断投资逻辑是否符合常识。

五、第三方平台辅助工具

网贷之家是一个第三方网贷平台，每个月会有网贷平台的评级排名，可以做辅助参考。

网贷之家有个版块叫做：【曝光台】，应该是目前这个行业信息最全的，不少内幕消息都会在这里曝光。

监管层的网站：中国互联网金融协会。

上面有一个互联网金融登记披露服务平台，我们可以借用这个系统工具，查询我上面说的银行存管，ICP证书，还是待偿金额等信息。

另外，愿意在互联网金融协会上披露信息的平台，又为自己增加了一层防火墙，所以所给大家了判断依据。

【以上为整理内容】