【100天写作】97/100还有一个月，抓住购买重疾险的黄金时机

距离2021年2月1日重疾险新规正式实施，还有一个月的时间，也就是说，一个月之后，我们只能购买新规定义的重疾险产品，符合旧规的重疾险买不了了。

而且，并不是所有的保险公司都赶在1月底下架旧规下的重疾险产品，部分保险公司已经发出通知，陆续下架重疾险产品。

图片（重疾险下架时间表）

旧规和新规，哪个好？

所谓旧规，是2007年银保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范-2007版》，已经实行了13年；

随着医疗技术水平的整体提高，原来旧的重疾定义已经不适用新的市场要求，所以2020年11月5日，新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式发布实行。

银保监会制定规则要兼顾保险公司、医学、消费者等多方利益，所以新规和旧规目前来看各有优势，对于消费者来说，主要影响有以下几点：

1、三种高发轻症赔付比例下降：原来统一定义的3类高发轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这三类高发轻症，旧规没有赔付比例要求，现有重疾险产品最高可以赔到60%，常见的也有45%，而新规统一规定赔付比例最高不超过30%；

2、高发疾病赔付金额下降：按照旧规，行业内比较高发的甲状腺癌和神经内分泌肿瘤按重疾100%赔付；根据新规，这两类高发重疾要分级赔付，分期较早的I期将按轻症赔付，最高不超过30%；

3、原位癌和交界性肿瘤被剔除出轻症理赔范围：现有重疾产品中都把原位癌作为轻症来理赔；新规中不再把原位癌定义为轻症。不过这条影响不大，多数保险公司还是会自行把原位癌列入理赔中的，毕竟新规没有禁止原位癌不能理赔。

4、保费可能上涨：现在很多保险公司的重疾险已经做到了极致价格，理赔率超出原来精算师的预期，保险公司不愿意降低费率；

但从再保公司那边了解到的消息，新规以后，很多重疾险价格大概率会上涨5%-10%

4、择优理赔： 从上面几条可以看出，重疾定义新规有利有弊，从病种定义规范性和保费来看，新规对消费者有利；从甲状腺癌、三种高发轻症的赔付上来看，新规又不利了。为了满足已经购买旧规保险产品的消费者需求，很多保险公司明确表示 ，2021年1月31日前购买的旧款重疾险，未来在理赔时可以择优理赔，所谓“择优理赔”，是指若客户购买的是旧定义重疾，申请理赔的时，可以自由选择新、旧定义中更加宽松的理赔条件。信泰人寿最近已经做出了行业首例择优理赔的案例。

“择优理赔”让现行旧规定下的重疾产品天然具备了新旧定义的双重优势。而未来购买新规下的新产品，却无法享受旧规的好处。所以，对于正在考虑配置重疾险的朋友，当下真的是投保重疾最合适的时机。而这个时点，是20201年1月31日前。