我为什么卖了600多万的年金险

我算是一个比较低调的人，做事很随缘，虽然是卖保险的，但更喜欢的是看书和思考，旅游和做点家务，带带孩子，所以尽力做一些保险科普，对于有需求的朋友，尽力去帮忙做好规划，不仅仅是保险，基金定投我也建议。

从业三年多，我没仔细统计，粗略加一下应该销售了600多万年金险。对于年金险，之前有零散科普过，今天汇总一下。

年金险有三大特点：

1.长期、终身

缴费期有多个选择，然后给予终身现金流或者约定某些时间领取，很多人觉得太久远了，还是今朝有酒今朝醉吧。但是想想，一生中，有哪些重要的事情不需要长期规划，孩子的教育，我们的养老，可以说没钱就不干吗？年金险承诺的是20年以上的稳定收益，没有哪个金融产品能做到。就拿A股来说，15年可以坐四次过山车。

2.收益确定，稳定，锁定

因为所有的数字都写在合同里，只能更高，不能更低，永远正复利。投资的时候，只要有亏损，要回到原点，要花很多的力气，谁也不敢保证能持续超额盈利。收益锁定是指我们可以指定受益人，让收益只给想给的人。所以，年金险的设计很关键，有些时候自己做被保人，有些适合小孩做被保人，都不一样。

3.分期付款

买房子我们都分期付款，但是一套房子动辄几百万上千的。房贷，就是把未来的钱，拿到现在用。而年金险相反，把现在的钱，放到未来用。为什么呢？因为未来有太多的不确定，而现在存下来的是确定的。而且普通家庭都买得起，丰俭由人。

有些人说，现在的钱将来用会贬值，事实上现金放哪都贬值，老了又得用现金，所以，年金险是很好的选择之一。

年金险在家庭资产中扮演的角色

1.超长期保息债券

家庭资产中有实物类如房子，固定收益类如债券，还有权益类如股票。按保监会规定，目前年金险预定利率不能超过3.5%，所以，年金险可以理解为长期票面利率为3.5%的债券。特别能对抗利率下行，我在日本住过几年，知道是负利率，放银行没有利息反而要给银行管理费。能长久保息的东西，只有年金险。

2.一个被动的第二收入来源

也就是说，你不用操心，保险公司打理。而如果自己全部扛，收益可能更高，但是如果家里这个投资能力很强的人病了，老了，没了，所有资产就容易变成死钱不动了。所以，年金险特别适合想省心理财的人。

3.剥离所有风险的储蓄账户

人生的风险比如债务、婚姻、传承、分割等等，我们没办法控制，但是可以剥离，比如企业主，可以买终身寿险，受益人写孩子，一旦企业有风险，可以用这个保单的现金价值周转，百年之后又可以传给孩子。或者比如爸妈嫁女儿，可以买一份年金险给女儿，年金给女儿，但是大额本金保管在爸妈手里，等等。还有，给自己买一份养老年金，预防自己活得太久现金流短缺的风险。

这三个特点和三个角色，如何好好利用，要找身边的代理人了解，越早越容易准备，越晚需要的资金越多。

预测未来最好的方式是什么？是创造它。

插入两个客户的数据参考：

1.38岁女性，趸交30万，搭配万能账户保底3%，现行4.8%，按4.5%测算。利益是：

从60周岁起，每个月领2721，直至终身。保证领取20年，也就是说如果没有领够20年就over，剩下的一次性给孩子。如果超了20年，继续领。如果养老时候资金充裕，没领出来，复利生息结果：80岁时89万，90岁是157万。。。

2.40岁女性，每年交5万，10年，搭配账户同上

从60周岁起，每个月领3667，直至终身。其他同上，复利生息结果：80岁时141万，90岁是275万。。。

这就是时间的力量，提前规划的意义。