预定利率4.025%的年金险陆续停售以后，我们到底该怎么选择年金险？
18日下午五点，在君康颐养金生停售的最后几个小时里，终于把要投保的客户安全送到了保险公司的复利库里面，撇开君康微投系统的恶心不说，等合同拿到手里的时候，才算是心里面的大石头落地了。
在做产品停售这个动作的时候，我比很多人都慢，也不会主动告诉客户某某年金险要停售之类的话，因为我太希望我的客户是在保障做充足的情况下，才会去主动了解年金险，是在经历过投资领域的浮沉之后最后想要踏实落地的人。
但是事实上，我的这种期待
是落空的，潜伏在客户身边的杀手真的是猝不及防。
如图所示的两款某产品，乍一眼看上去，领的多，返还的也快，对于我们普通大众来讲，买理财最关键的就是低投入、高回报，还能持续不断，但是事实上真的有这么多好事儿么？
今天我们就重点来聊一聊分红保险和年金险。
目前，国内最常见的理财保险分为分红保险、万能保险、投连险和纯年金险。
一、分红保险
分红保险：指保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红型年金分两部分，一部分是约定好的固定给付客户的保险金，另一部分是根据保险公司经营情况给付客户的保险金，这部分不确定的保险金就叫做红利。就像我们工资是由固定工资和奖金组成一样的道理。
分红保险的主要特征
R保监会规定“分红保险每一年度分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%”。意思就是保险公司可分配盈余是一千万元，最少要拿出七百万元分给客户。简单理解就是保险公司收入减掉各项成本后剩下的钱才会分配到客户手里。
R分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。由于保险公司每年的经营情况不一样，客户所分得的红利也不一样，所以是不是分红，分多少都与保险公司的经营状况密不可分。甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。
所以在买分红型产品的时候不要去看代理人给你演示的漂亮的数据，要看合同条款中明确约定的保证利率是多少，清清楚楚明明白白写在合同里面的东西才是你的，如果只看漂亮的演示数据，那我还是劝你理性一点儿！
二、年金保险
自从银保监会的这个文件出台以后，险圈就炸了锅，不懂保险，但看了从4.025下降到3.5这个变化，我想聪明人一定能看出点儿门道来，用大白话来讲就是“长期年金保险产品的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%”。
年金保险：是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。
年金保险的本质
R我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。不管是教育金、养老金，都是年金险一种规划的衍生。
R年金险大致可以分为两种，一种是回本快，现金价值高的，君康颐养金生就属于这个系列，前几天已经停售了；另一种是到期之后每年固定领取的钱比较多的，弘康相伴一生就是这个系列，也在12月30日要停售。
R年金保险具有强制性，大部分人一旦开始，没有特殊情况的话，很少会中途而废。因为前期年金保险的现金价值很低，如果放弃代价太大，于是很多人会咬牙坚持，时间长了就享受到了复利。以龟兔赛跑的故事举个例子：右边十年投资中，只有三次亏损、七次盈利，可是跑不过只有4%的稳定增长。
我们普通人的理财误区就是，一味追求高收益，忘记了长期、安全、稳定、复利增值的重要性。
说在最后的话：说了这么多，我依然认为，我的客户是在买好社保，做好了基本保障之后才去考虑理财的问题，不然万一发生意外或者得了大病，理财险还没回本呢，就不得不做出决断。年金险回本的时间太长了，动辄就是十几二十年，虽然可以做保单贷款、减保领取等等动作，但是拿着自己的钱再去贷款，心里真的挺不是滋味的。买与不买，买什么，一定要根据自己的实际情况来决定。我不想催促谁去做决断，我只想把我知道的尽可能多的告诉你，让你在获取保障的路上少走弯路。
北京又下雪了，你哪里天气怎么样呢？
上午陪家人去八宝山参加了一位既陌生又熟悉的人的葬礼，熟悉是因为只见过一面，初见的时候，他坐在旋转高椅上笑眯眯的样子很让人心里温暖，至此之后再见就是他的葬礼，心里怪难受的！生命依然如此，我希望无论身处何地的你，都记得一定要照顾好自己，未来的每一天都需要我们一起加油哦！
无易事自无难事，能虚心方能宽心。
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