现在可以说是中国的保险盛世，我们能看见市场上的保险公司越来越多，从央企、民营、再到中外合资，不同规模大小的公司是百家争鸣.
但是，也有很多人会发现在购买同种类的保险产品在保费价格上有很大的差别,经常会有客户朋友围绕这个问题，在购买保险时为难。
例如，为什么同样都是一款重疾险或者意外险，同等的年纪购买，保障的内容也是几近相同，但是，两个不同的保险公司给出的产品方案，保费为何差距那么大呢？
有些产品确实看着很便宜，看的让人很心动，但是这个保险公司都没怎么没听过，买了它靠谱么？
今天我想把这些问题聊个透，
保费价格的差异主要有什么因素造成的呢？
保险公司一款产品的定价差异主要受成本和市场因素的影响。其中保费成本主要由风险保费、运营成本和利润这三个部分组成，而市场因素更多是从保险公司市场定位及未来对市场的预期出发，从而对价格产生影响。
1）保险产品的成本
①、纯保费部分
纯保费部分：分为风险保费和储蓄保费。
风险保费是针对保险产品保障的责任，通过一系列风险指标来计算得出的数值，每个公司都会有自身的精算师团队来计算。
一般情况下同样的保障责任，计算出来的风险保费差距不大，“大”公司和“小”公司都处在同一起跑线上，所以风险保费在成本中，不是影响保费价格差别的因素。
其中储蓄保费是保险公司用来投资的资金。
②、附加保费部分
运营成本在不同的公司差异很大，这里涉及广告费用、内勤工资、渠道费用、场地租金、管理费用等。
“大”公司为了维持品牌形象及拓宽市场，不仅花重金宣传品牌及其产品，还会拓展代理人、经纪公司、网销、电销这些渠道一同协助销售产品。
而公司人力成本方面，保险公司也和其他公司一样，需要各个职能部门保证公司的运作。
比如,一个在全国很多分支机构的大型保险公司，每年要为这些分支机构承担着不少的费用支出。而我们知道看见的很多中小型公司，广告投放较少，全国的分公司也比较少。
所以“大”公司对比“小”公司，运营成本必然差距很大，逐步拉开“大小”公司的产品成本差距了。
而且每家公司的经营战略不同，不是每家保险公司每年都会拿出几十亿的预算来进行铺天盖地的广告投放。
像在火车站、飞机场，各大转播赛事中都能看到保险公司的广告。我们最常见的，在浙江省乃至全国多数地区的高铁站，遍布都是中国人寿的广告，一趟列车没有上百万的广告费是下不来的。
所以，其实羊毛还是出在羊身上，例如中国人寿、中国平安、太平洋保险、新华人寿，这四大上市险企每天的广告费用高达数千万，而像这些广告费最后都会均摊到每一个消费者身上。
③、预留利润
保险公司并不是慈善机构，是一个庞大的商业组织。所以合理的利润空间是需要必须预留出来的；“大”公司一般有着雄厚的经济实力，一般来说成本越高，体量越大，预留的利润也会越多。
因为“大”公司为了保持大规模整体的积极运转，对利润的要求会比“小”公司更高。
小公司期待打开市场，把保费利润让利给客户，所以就会造成保费价格差异大的情况。
2）保险市场的竞争因素
国内的保险市场竞争日趋激烈，大公司在行业内不管是在宣传、销售等方面都有着不可撼动的优势。这些小型保险公司在没有品牌优势的前提下，如何与大公司争抢市场？
最有效的方法就是尽量提高预定利率，也就是降低产品的保费和优化产品的性价比，以此增强保险产品的竞争力。
大公司之患，客户口碑大公司经营成本高、利润要求高，产品价格就一定会居高不下吗？
其实“大”保险公司的保险产品价格也有一定下调的空间，但为什么不降低保费价格，让利给客户呢？
通俗的解读，情况有点类似当前的房价。大公司长期经营积累了大量的客户，保费价格一旦下调，不仅对已购买客户的消费心理带来很大的负面影响，还会严重影响新客户对公司的口碑。
如果因此产生大规模的保费断缴和退保对保险公司的正常运转不利。所以大公司的产品也不敢轻易调低保费价格。
3）保险公司的盈利模式
有人在网上经常听说：“保险公司都是买的时候很容易，理赔就难了...就是通过各种借口不赔，然后来赚老百姓的血汗钱，对于这种说法，我只想说：好无奈，不懂法也很可怕，好幼稚。
保险公司如果是通过恶意拒赔来实现盈利的话，那么我想就不会有保险这门学科，也不会有那么多人去买保险了。
那么保险公司到底是如何盈利的呢？
答案是：通过“三差 ”，
什么是“三差”？
死差
【说明】各家公司的精算师都是根据统一的“生命价值表”来设计产品的，所以各家公司的死差不会相差太大。
费差
利差
【说明】预定利率的高低取决于各家公司的经营战略，有些公司走的是“大品牌高价位”的路线，有些公司走的是“薄利多销”，甚至为了抢占竞争日益激烈的市场不惜“赔本赚吆喝”。
4）小公司的产品是否靠得住呢？
如果遇见保险公司品牌的知名度较小，你也许没听过，但是，如果你要买他们的保险，你也可以不用担心，客户对小公司的产品可靠性、持续性、服务效率产生疑虑，也是正常的。
我们最常见的两个问题就是：
第一：保险公司会不会倒闭？
第二：保险公司太小，如果出险，以后会不会赔不起？
其实，在国内只要是正规且有牌照的保险公司，保险合同都是有保障的，可以完全放心的选择任何一家保险公司。“大小”保险公司都是一样，保险合同都是受到监管和保护的，会根据保险合同办事。
因为，每家保险公司都有偿付能力披露，退一万步说，即使有一天保险公司真的破产重组，国家的银保监会也会监管接手的。
关于这个点的解读，具体我写过一篇《买保险是优选品牌还是选产品？ 》，这个解读可以看看。
而理赔方面，保险的本质是合同，小的保险公司也一样，保单会不会赔，怎么赔，都是要看条款的。这是理赔的依据。
只要投保时如实进行了健康告知，出险时符合保险责任，无论你买的是哪家公司的保单，也不论你保单的保险公司规模如何，都需要按照合同约定，履行赔付的义务，而且是全国通赔。
5）大公司的产品是否值得买呢？
如果在产品上去做比较，传统大型的公司跟小型保险公司保障范围差不多，但同样产品的保费却比小公司高...
那么，大的保险公司的产品是不是就不值得买了呢？这也是当代很多客户面临的选择难题之一。
我们必须要知道，大型的保险公司在客户的售后服务上有着天然优势，
比如服务网点范围广、理赔效率高而快等优势；而在产品价格方面，每个公司都会有自己的运营策略。
尤其是“大”公司，并不是追求每一款产品都盈利，也会有部分产品，用来提高客户的体验、获取客户的信任。即使某款产品出了问题，“大”公司也会把善后工作做得比较好。
我一直说，不管你是选择什么样的保险公司，建议你需要找一位专业、有职业操守、服务能体现价值的保险顾问，如果你身边有这样的一个人，他的专业能力让你有安全感，让你觉得可以把家庭的全部保单托付给他管理.
那么,我想你跟着他给你的建议去规划人生每个阶段的保单，你一定不会后悔，大品牌公司的产品虽然较贵，但是大公司总有自己的好，不然它也做不大，你需要接受品牌的溢价。
其次，我始终相信总有一个保险顾问他给你带去的服务价值，值得你去为他的专业买单。
同时，小公司也有可能会出现产品设计不合理的情况，所以“大小”公司在产品设计层面是一样的，都会有好产品和“坏”产品。
最后就是，在我们买保险的时候一定要关注保险责任，弄清自己需要解决什么问题，买到相对应的、合适的产品，将注意力更多的关注产品本身，而不要过分在乎保险公司背景，给购买带来思想负担。
希望读懂本文的你对于保险公司的盈利模式有个清晰的认知，也不要再为保险公司的大小品牌安全性而担忧。
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