信用卡分期费率到底是多少？

银行的信用卡账单短信肯定都收到过，就像这样：

银行短信

招行分12期的费率是每月0.66%，账单2641.67元，计算一下每月还款额：

本金：2641.67 / 12 = 220.14元/月
手续费：2641.67 * 0.66% = 17.44元/月
还款金额：220.14 + 17.44 = 237.58元/月

到分期结束：

一共还款237.58 * 12 = 2850.96元
手续费共：2850.96 - 2641.67 = 209.29元
年费率为：209.29 / 2641.67 = 7.92%

那这笔账单分12期的实际费率就是7.92%吗？这是分期付款费率最容易被误解的地方 。因为这2641.67元并没有借满一年。分12期其实就是第一个220.14元借了1个月，第二个220.14元借了2个月，以此类推，最后一个220.14元借了12个月，就相当于220.14元借了78个月，也就是一年借用本金1430.91元，那么实际利率就是

209.29 / 1430.91 = 14.63%

看到实际利率是不是吓一跳。普通人投资理财几乎不可能有这个收益率，而分期付款却可以轻松的让你付出 14% 的利息。

那为什么会差这么多呢？问题就在于每期手续费的算法。

银行计算每期手续费是以原来的本金为基础计算的（在这个例子里就是2641.67元）。事实上，只有第一个月是借了2641.76元一个月，手续费的确是17.44元。之后的每一期都会还掉220.14元本金，手续费却一直不变。最后一期应还本金为220.14元，手续费依然是17.44元，也就是借220.14元一个月，要付17.44元手续费，月利率是7.92%，完全不是银行说的0.66%，而年利率更是吓人的95.07%（17.44 * 12 / 220.14 = 95.07%）。这就是银行的套路。

所以，除非是真的需要缓解财务压力，否则，不建议使用分期付款。反过来，如果遇到免息免手续费的活动（天猫上就有很多12期分期免息免手续费的活动），而这个产品你又需要买，那么果断分期，这是薅羊毛的好机会。