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书名《工作前5年，决定你一生的财富》
作者： 三公子 豆瓣超人气博主 随手记理财社区入驻大V
接触到本书是一个很偶然的机会。2019年4月底考完自考上半年的考试。开始准备找工作前的面试知识准备，为了让自己更加专注、高效，一周基本上安排4~6天到图书馆。因为是带着电脑需要用电源接口，固定坐在一个座位上，从而认识了一位同样在图书馆学习的学友毛毛。毛毛是一位开朗外向性格、行动力超强、喜欢小孩的1周多的妈妈。
这本书正是她参加线上理财课程里面的成员推荐的，她觉得不错，就推荐给我看。虽然我也有理财一段时间，但却不是很理想，可以说是“盲目、无知”，才会在2018年7月份因为投资了P2P亏了一些钱。一直跟自己说要学理财知识，却迟迟没有去做，一方面自己不知道怎么入手学习，另一方面自己给自己找借口说要备考，工作方面的技术知识需要提升。
我对《工作前5年，决定你一生的财富》的读后感：
对于没有理财观念，或想理财却没有方向的人可以读这本书。作者以自身经历讲述，有很多可参考的地方，比如明确目标开始行动，但我个人更喜欢的是作者推荐的书单，我可以通过自己去读书，然后实践理财，形成自己理论实践体系，而不是盲目跟风。不足之处：书中有许多地方是重复的，我在读过程中，感觉怎么这个前面哪章有写过了怎么又出现了。但这不影响写下花4~5小时把书中我认为精华部分整理成读书笔记，因为它值得，对于我来说。
我把之前给自己定的3年目标、5年目标重新梳理了下，列出最重要的3个目标项，贴在床前，时时提醒自己，不要忘记。三公子可以做到的事情，我、你也一定可以做到。
以下内容是我看完书后，根据书三内容整理出来的笔记，里面的“我”是作者三公子，非我本人。
明确目标开始行动
首先，弄清楚存钱到底是为了什么？拿出一张白纸，把自己想在未来5年内做的事情都写下来。
往大处说：
1.拥有自己的房子，装修成自己喜爱的模样，过属于自己的单身生活。
2.走遍世界的各大美术馆、博物馆，看看那些美妙的艺术品。
3.当自己想出国进修时，可以支付得起路费和学费。
4.当工作出现瓶颈时，可以有一笔资金支持自己淡定地寻找下一份工作，而不是为了养家糊口，被迫匆忙做出不适合的决定。
往小处说：
1.买单反照相机、电脑、手机、名牌包包。
2.每年出国旅游两次。
3.每年都可以去听几次演唱会和音乐会，看几场歌剧和舞剧。
其次，寻找最切实的存钱目标。
在我列出一长串的存钱目标中，我发现一个有趣的现象：每一个目标都很想实现，但似乎每个目标都遥不可及。更可怕的是，似乎它们之间，还有着各种各样产的牵绊和制约。比如我想买一套小房子，就没有钱去国外进修；我杨周游世界，就没有时间去读MBA。
所以，我必须尽快找到自己在当下最渴望、最迫切实现的事情。
最后，制定合理且清晰的规划。
存钱目标不能太杂，就好比到处留情，最终得不到任何真心的垂青。定目标也不能今天想要这个，明天想要那个，要弄清楚自己在这三五年中最渴望实现的是哪个。比如打算用5年时间存够买房子的首付，或者打算用3年时间存够未来进修的学费。又如打算用5年时间存够自己创业的第一桶金。这些目标没有高低之分，也没有先后之分，但必须清楚当前最需要完成的目标，然后尽心尽力地去做一件重要的事情。
将消费支出控制起来
通常来说，正常的开支主要分成四类：固定支出、变动支出、季度支出、其他支出。
货币基金、股票型基金、债券型基金和混合型基金的区别
(1)货币基金的流动性非常好，没有申购赎回费用，基金也主要投资债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种，类似“储蓄产品”，每月分红。同时赎回也很方便，现在南方基金、华夏基金、汇添富基金、易方达基金等一些基金公司都推出了T+0服务，也就是当天赎回，当天到账。
(2)债券型基金是指以国债、金融债等固定收益类金融工具为主要投资对象的基金，相对而言风险比较稳定，收益也稳定。纯债型基金不投资股票，偏债型基金可以投资少量的股票。一般来说债券型基金不收取认购或申购的费用，赎回费率也比较低。
(3)股票型基金是基金中风险最高的一种，资产总额的60%以上投资于股票的基金就是股票型基金。申购赎回费用相对较高。
(4)混合型基金介于债券型基金和股票型基金之间，投资债市和股市的灵活性高，股市好就多投资股票，股市不好则多购买债券来分担风险，对基金经理的要求比较高。
使用基金评估网站——晨星网
基金的风险有多大
从本质上为说，基金就是股票，有风险，但也没有风险。更准确地说，从短期来看，风险巨大；从中期来看，风险不大；从长期来看，风险很小；从超长期来看，风险没有。
按照美国的股市历史，如果你仅仅进行一年的投资，你亏损可能性是30%，如果做5年投资，亏损的可能性是10%，如果做10年的投资，亏损的可能性是3%，做20年投资，就不会有亏损了。
基金选择
目的：养老或抚养儿女 ，适合买股票基金
目的： 3~5年之间买房结婚，适合债券基金
目的： 半年左右赎回资金，适合货币基金
看《伟大的博弈》金融历史书，从金融业的始端来了解美国股市的历史，乃至世界金融发展史，对培养大局观很有帮助。
选择基金公司和基金经理的技巧
对于基金的选择，在很大程度上是先选择基金公司。比如南方基金公司、汇添富基金公司、富国基金公司、工银基金公司做债券比较出名，比如万家基金公司、南方基金公司做货币基金很有实力，比如广发、上投的股票型基金有好几只明星产品。
基金经理直接管理着我们投入的资金，他的表现好坏直接决定了我们的切身利益。通常考察基金经理的指标是他的从业时间，如果从业时间过短，很难证明他的投资实力，毕竟这个行业是靠经验吃饭的。一个从未经历过完整牛熊市的新手经理与一位在证券市场摸爬滚打了十几年的老手相比，我们会更愿意相信后者。与此同时，我们还要关注基金经理的动向，一直表现良好的基金往往会因为基金经理的变动而出现大的业绩波动。新接手的基金经理是否能够延续上一位基金经理的投资策略则是一个未知数，需要用时间来证明，而且这种胜算的概率是50%。如果发现管理自己基金的某位基金经理有频繁跳槽的习惯，那么还是打起点精神小心为上。
时间的馈赠——复利
投资开始的越早，就可以承担更多的风险，也可以获得更大的收益。究其原因，投资越早，时间越长，复利的威力就越大。
做个简单的算术题，一个25岁的年轻人，打算在60岁退休的时候有100万元存款，他只需要一个非常简单的办法，按照平均看收益12%计算，每月只需要投资175元，那么在60岁时，账户中就会有101万元，而实际投入的本金只有73500元。但对于一个40岁的人而言，需要每月投入1000元，在同样的收益率下，60岁才能有97万元的存款，与此同时他投入的本金已经达到24万元。 为了达到同样的目的，就要多拿出17万元，仅仅是因为投资晚15年。
如果进行一次性的投资，差距会更加可怕。25岁的时候，拿出2万元，按照年收益12%复利增长，60岁时会有105万元；如果40岁的时候拿出2万元投资，按照两样的收益率复利增长，60岁时只有19万元，差距有4倍之多。
进军股市的参考
天涯论坛两位“牛人”：”股海十三年“和”投资原则持股耐心“的帖子，彻底改变了作者，乃至现在的理财轨迹。
”股海十三年“对作者的影响在于选择股票，或者更准确地说，是选择公司；”投资原则持股耐心“对作者的影响在于仓位设计。作者把他们的发言一段一段的整理并打印出来，仔细地阅读了好几遍。
作者开始将”股海十三年“帖子中提及并推荐的那些股票圈出来，再按照他讲述的分析方式，摸索着去坊资料。与此同时，作者也开始根据”投资原则持股耐心“的建仓原则，思考如何规划自己手中那些可支配资金。2013年，作者开始学习自己去掌握自己的资金，不想由基金经理决定她的存款的命运。
股市影响到作者的人
(1)股海十三年：在某种程度上，他是作者的启蒙老师，很多观念都源自他的帖子。
(2)白云之乡：读白云老师的博客，总是会有一种大道至简的感觉，语言平实，但句句直击本质。他的大局观，他的”供需关系“，他的”二级市场原始股东“，醍醐灌顶！
(3)东博老股民：实验账户的第一次变动都值得让人拍手称赞，老股民喜欢用事实说话的方式也值得我好好学习。
(4)小小辛巴：五档买入法，看上去简单，运用起来太考验人性。每一个案例事后来看都让人称奇，我最近正在考虑要不要真花200元+购买他的《重剑无峰》，之前的《孤独者的生存》看得完全不过瘾啊！
(5)水晶苍蝇拍：文采不是一般的好，道理说得不是一般的透。
(6)小兵oo9：他的每一篇博客都好像一个寓言故事，都会让我在第一时间收藏，夜访的故事笑了我好多天，太有想象力了。他的8848也一直激励着我，股市上不了8848，没事，还有另一个8848呢。
不同的人生阶段，不同的理财规划
水晶苍蝇拍先生是我非常佩服和尊敬的投资人，他的博客，我常读常更新，他的”投资感悟 1-10“被打印出来，作为我的案头必读书。我相信每一位开始接触投资理财的人，都不会绕开水晶苍蝇拍先生的文章，我更相信，每一位读过水晶苍蝇拍先生文章的人也一定会喜欢上他。
他曾经提出过投资的整体性谋划，不同的人生阶段，对于个人财务的规划和投资侧重上会有一些区别。他的文章虽然写于很久之前，但即便如今来看，文章中的看点非常多，立意高远，从微观来看，对个人财务规划有很好的指导作用；从宏观来看，对人生规划也是非常巧妙的指点。
财富准备阶段 关键词：学习
水晶苍蝇拍先生认为：刚刚工作没多久的年经朋友在财富准备阶段中最迫切的是尽快具备一定的本金，以及提前接触和学习投资。盲目地陷入证券市场是很不明智的，首先本金太小根本滚不起来，其次人生阅历太浅很难有深刻的认识，最后年纪轻轻发展前景的可能性还有很多，荒谬了主业，断了自己的后路也非常不明智。
财富质变阶段 关键词：弹性
水晶苍蝇拍先生认为：这个阶段主要来自职场工作已经十年左右的人士，对于有一定积蓄（比如20~50万元不等）的这个阶段，最重要的是找到敢于重仓且长期机会远远高于风险，增长的弹性有非常好的投资品种，这时的分散投资是与自己的财富积累说”拜拜“。但同时必须兼顾主业的发展，后路绝不能断。
这时既是质变的关键阶段，也是人生最辛苦的阶段，因为要兼顾投资和实业，必须咬牙挺过去。挺过去就是一片不同的天，挺不过去，这辈子就这样了。这时最重要的，不是小打小闹天天跟着股神，拿几个小钱玩炒股，赚几个涨停板的盒饭钱，有什么意思？最重要的是，要从思想深处确定重仓取得一次8~10倍额增值的机会。认识到这些越早，越主动；越耽搁，差距越大。
所以这个阶段的关键词是“弹性”，一定的基数 X 足够的弹性=财富的质变。毫无疑问，股市具备了这种弹性。
但话又说回来，你怎么就敢把几十万元砸到某个投资上呢？倒着推这个逻辑，那就是必须要透彻地了解，对它的运行规律，这的驱动因素，它的风险机会有一个清楚深刻的认知。我还是那句话，股市在未来5~10年是最可能具备这种一发逆转机遇的。但规律是，这个机会只留给有心人，可以有领路人，但绝对没有可以代替你走路的人，能多大程度把握这种机会，只能看各人的修行。
实际上，绝大多数的人可能会止步于这个财富阶段，这是由于各种原因导致的。比如，迟迟没有意识到投资的重要性，又如投资走上了错误的道路，再比如，由于匹某种原因没有掌握必要的投资方法等。
工作自由阶段 关键词：稳健
水晶苍蝇拍先生认为，如果第二阶段完成得好，那么资产的基数将上升到200万~300万元以上，我将其称之为“工作自由”阶段(家庭流动资产的收益达到10%就可以支撑家庭正常生活支出的2年以上)，初步就进入了钱生钱的规模化操阶段。
这个阶段的关键词是“稳健”，不要和初来乍到的比“相对收益”，而是稳稳地走“绝对收益”，最重要的是需要懂得抑制诱惑。比如300万元的资金，5年复利25%就差不多是人生的第一个1000万元了。要是比快，那就是进入了陷阱，自己给自己得来不易的财富套上了隐形的“绞索架”。
财富自由阶段 关键词：安全
水晶苍蝇拍先生认为，第三阶段的晋级者基本上已经进入千万以上流动资产的规模，这时其实财富快速增长的必要性已经不大，更重要的东西是规避风险，而不是追逐机会。10万元规模的时候很迫切也很需要做到100万元，100万元规模的时候很需要但是没有那么迫切的要做到1000万元，而1000万元规模做到5000万元的迫切和需要程度都没有那么大了。
所以对于 这个级别的投资者而言，守成是一种经常性的状态，但历史规律显示每过5年，都至少有一个很不错的财富增值机会，每年10%收益率也有100万元以上，所以你根本不要着急。
这时的关键词是“安全”，资产要注意分散，在好好享受生活的同时保持对投资机会的敏感性。大多数时候以低风险的固定收益取得8%~10%的回报，等待5年一遇的财富脉冲式增长机会。一旦大机会出现，哪怕只拿出30%的资金，几年下来又是一个1000万元，虽然相对收益率不高，但是绝对收益额则弥补了一切。
当然，需要赚钱与能否赚钱这是两个截然不同的问题。这里探讨的只是一个阶段财务和投资上可能需要考虑的侧重问题。就投资的本质而言，10万元与1000万元在核心理念上是没什么区别的，价值投资的适用范围完全包括上述所有阶段。但是，不可否认的是，虽然同样运用了价值投资的方法，但是在不同的资产状况和年龄状况时，对于投资的倾向性产生明显的不同，这又是一个既辩证又统一的问题而已。
投资理财书单
投资入门类书籍
1.《小狗钱钱》、《财务自由之路》（博多 ● 舍费尔）
《小狗钱钱》是一本老少皆宜的理财入门书，她的”梦想储藏罐“就是告诉你应当写下自己的梦想，并且为了实现梦想开始储蓄，知道有那么一天，你可以用这些金钱为自己的梦想保驾护航。因为当一个人将自己内心深处的梦想通过笔纸呈现在自己眼前，才会真正明白自己到底需要在未来做些什么。说总是最容易的事情，也是最容易遗忘的事情。
在”记事本“小组中，一定有一本书被称作”镇组之宝“——熊谷正寿《记事本圆梦计划：为自己量身打造理想的人生金字塔》，最核心的部分就是将梦想记录在记事本中，时时刻刻提醒着自己，”自己需要为什么而努力“。
《财务自由之路》是成人版，从自我反思、基本原则、储蓄、债务、增加收入、复利等几个方面阐释了最基础但又最实用的理财方式。
2.《富爸爸穷爸爸》系列 （清崎）
《富爸爸穷爸爸》系列就最早风靡中国的理财启蒙书，它最推崇的理财手段就是——贷款买房子。
3.《救救你的钱包——如何在未来十年保护你财产》 （马克 ● 费奥伦蒂诺）
这本书写自金融危机之后，正是有过惨烈的现实教训，所以才会有正视的态度。其中最棒的是第二章，他会告诉你”自己的财产命运需要自己去掌握，不要盲从不要跟风更不要不懂装懂“。
4.《钱不要存银行》 （胜间和代）
在胜间的书中读不出强迫感 ，却很真实可行，这对很多打算模仿她经历的人而言，是完全可操作的。本书用身边唾手可得的故事作为例子解释各种理财元素，生动而清楚。但需要注意日本的经济环境与中国是不同的，所以很多”建议“需要个人反思，重新思考。如果这方面能力欠缺，非要作者手把手教的话，可能读这本书收效就不会太大。
5.《邻家的百万富翁》 （托马斯 ● J.斯坦利 威廉 ● D.丹科）
这本书最厉害的地方是大量的数据和图表，主人公很多时候是一个旁观者，带领读者去看待美国中”百万富翁“的思维和生活工作方式，用大量的事实依据告诉我们，努力勤奋加上合理的投资可以拥有很好的生活。”成功人士的诸多优点“具有可操作性的，比如：低调、勤勉、节俭、谨慎都是为人处事是最根本的原则。书中还提到很多有关职场、时间管理方面的建议。比如”
“我一直是凡事都定好目标。我有一套经过明确阐释的每天目标、每周目标、每月目标和整个一生的目标。我甚至连洗澡都有个目标。我常常对我那些年经的经理说，你们必须要有目标！”
不仅如此，这本书还拔高了“财富”的意义。这些人成为百万富翁后，从未觉得自己可以松懈并且尽情享受，而是依旧保持低调的生活，“因为生命中还有很多更有意义和价值的事情，值得我们去做”。
6.《穷人缺什么》 （古古)
这是一本讲述穷人与富人思维的不同，当同样一件事发生在眼前，穷人会如何思考，而富人又会如何思考。不同的思考角度往往就会决定他们未来的命运。
社科篇
1.《激荡三十年》（上下）、《大败局》（I II） （吴晓波）
两套书更加吸引人的地方在于，他的立足点不是”成功学的传播“，而是”失败的警示“。他反复在问，”为何他们终究归于失败？“跟踪那些失败的教训，查找自己是否也有同样的毛病，及时纠正，往往会少走很多的弯路。而成功的路径很多时候是独径，走过一次却再也无法复制第二次。
2.《不得往生》、《大江东去》和《艰难的制造》
阿耐的小说中，最出名的是《大江东去》，而我最爱的却是《不得往生》中的许半夏。宋运辉主角光环太耀眼，他的仕途之路看似艰辛，但有很多机遇却是不期而遇。3套书加起来估计有400万字，主要讲述中国30年改革开放的人情风貌，世事沧桑，还是很有价值的。或许可以勾起你很多童年的回忆，也许可以让你从中获得某些启发去重新审视当下的生活。
基金类
1.《解读基金：我的投资观与实践》 （季凯帆）
LaoK的书，作者在日志里曾经具体记过很多基金方面的知识，很多来来自季老师的书。
2.《共同基金常识》 （约翰 ● 博格）
这本书非常厚，但字字珠玑。介绍了基金发展史，世界经济格局的变化，更讲述了基金基本原则和注意事项。需要注意，美国的共同基金成长时间早于中国不是一年两年，加上两国国情和证券市场环境性质不同，所以一定要学会辩证思考。不是任何好的方式拿过来都适用的。
作者认为，可以通过读LaoK的书，初步了解基金是什么，有哪些需要注意的事项，然后思考并且搭建自己的投资理念，这时还可以看看LaoK的博客，朋友门可以自己去找。LaoK在书中提及的那些股票型基金，放置到现在的市场环境，应该不会是好的建议。所以大家要记住学习方法，而不是复制他的选择。
股票投资理论篇
决定研究股票投资，肯定会面临一个问题，选择哪类人作为自己的偶像，偶像的性质往往会决定自己研究的走向。比如作者的偶像是查理● 芒格，决定了作者选择的方向是左侧交易或者长线交易，关注的是企业内存价值。作者的推荐自然是从自己的倾向出发，从大师的论著、金融历史、企业估值到经济管理等，出发点永远都是围绕如何挑选一家好公司这个主题。
1.巴菲特&芒格的相关论著
《穷查理宝典》
它从”出生“的那一天起就彻底超越了证券市场的范畴，从整个人生的高度来讲述活着的意义。
《巴菲特传—— 一个美国资本家的成长》
作者希望心细的朋友可以尝试在读书时做时间年表，这样就可以看出巴菲特的金融帝国是如何搭建起来的。当你读到最后一页，写完最后一笔数字，拿起自己做的年表就会发现，一切的奇迹都是从最小的积累开始的，九层之台起于累土。他最初倒卖可口可乐、拾高尔夫球、找别人丢弃的彩票、送报纸、经营子弹机，这些都是最普通最容易操作的事情，可就是这么一个做着普通兼职的小孩，怀揣着一个令人不敢想象的梦想。
《巴菲特致股东的信——股份公司教程》
这个东西有两种，一种是坎宁安编的书，一种是伯克希尔——哈撒韦公司上可以找到的”巴菲特致股东的信“，当然国内已经有中英对照版，大家可以搜索一下，几乎没有任何难度。
坎宁安编写的这本书，其实就是一个教程，通过分析巴菲特写给股东的那些信来展现巴菲特的投资思路。在言传身教方面，巴菲特也没有吝啬过，里面详细解释了：公司治理、公司财务与投资、普通股的替代品、普通股、兼并与收购、会计与估值、会计政策与纳税问题。
作者建议读书至少三遍以上，然后配套看他每年写给股东的那些公开信，慢慢摸索。
2.大师们的论著
《证券分析》 格雷厄姆和多德
《聪明者的投资者》 格雷厄姆
格雷厄姆是巴菲特的老师，当然第二位就是查理● 芒格。这两本书被号称为”投资界的圣经，各路门派的高手几乎都会人手一本。不过，格雷厄姆这个早年美国学院派教授的风格决定了书的艰涩。
《战胜华尔街》、《彼得 ● 林奇投资圣经》、《彼得 ● 林奇教你理财》 彼得 ● 林奇
前两本一起读，因为《战胜华尔街》是《彼得● 林奇投资圣经》的案例说明，涉及了很多行业，做了大量的投资实例分析。同时你还可以看到彼得 ● 林奇回顾总结自己当基金经理的那段岁月。第三本书的特点是介绍一部分美国证券史和一些公司的商业历史，当金融历史小说来读，很轻松。
《邓普顿教你逆向投资》、《约翰 ● 聂夫的成功投资》
逆向投资也好，成功投资也罢，在恐慌期间买入，在疯狂中卖出。
《怎样投资成长股》
费雪是巴菲特的半个老师，至少他自己是这么说的。
《投资最重要的事》、《黑天鹅》和《随机漫步的傻瓜》
这是2013年上半年，作者最期待的三本书，“黑天鹅”、“第二层思维”会决定你未来的财富走向。这些书不能剧透，要大家自己去看。不走寻常路往往就意味着绝处逢生。其实这三套书是投资类作品，但它们体现出来的理念也可以应用到生活的很多方面，比如职场、创业。如何发现生活中不一样的事物，如何从差异中找到共性，如何防范风险，如何应对不可避免的损失。
《门口的野蛮人》、《伟大的博弈》
来点轻松的，当纪实小说来娱乐一下生活吧。别以为读起来轻松，认真思考就会发现，原来书中暗藏很多乾坤。
技能篇
这个系列就介绍一些经得起时间考验的技能，作者将其称之为“自学技能培训班”，学费并不高，但课程很艰难，大家且读且珍惜！至于如何读年报，如果看财报的问题，作者建议大家可以上豆瓣搜搜关键词，看看谁的评价高。或者是刘姝威、刘顺仁的书，看个人悟性。
《股市真规则》
《巴菲特的护城河》
《巴菲特教你读财报》
《股票价值评估》
《价值评估——公司价值的衡量和管理》
《估值——难点、解决方案及相关案例》
事实上，除了投资类的这些书外，很多企业管理类的书也非常值得一读。价值投资的一个要旨就是购买那些伟大的公司，前提是需要你能找到那些伟大的公司，用漫长的岁月跟它们一同成长。
如何寻找到那些伟大的公司，需要自己能够站在公司经营者的角度上来审视自己的选择项，所以企业管理类的读物也是无法绕开的。
彼得 ● 德鲁克的所有书籍
世界上最伟大的管理大师，没有其他人，只有彼得 ● 德鲁克。作者看法：如果想在企业管理上有所建树，请反复阅读德鲁克的书。