一文读懂重疾险

重疾险即重大疾病保险，简单来说，如果买了重疾险后，确诊了保单范围内的重大疾病种类，那么保险公司会一次性进行赔付。

重大疾病的定义

在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，规定了25种，其中6种，属于必保疾病，另外19种，属于可选疾病。

6种必保疾病：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

19种可选疾病：多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、急性或亚急性重症肝炎、严重阿尔茨海默病严重脑损伤严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

如果保险公司想再增加这25种疾病之外的病种，可以自行决定，所以目前的重疾险所保障的疾病已经远超25种，甚至出现了上百种。

最高发的重疾集中在必保的6种疾病中。理赔率最高的三类疾病：恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，三者理赔占比高达90%多。

所以一般重疾险如果覆盖了25种疾病基本就够了；如果保障疾病更多，但保费没有明显增高，当然是更好的选择。

重疾险的赔付

重疾险的赔付原则：重疾险确诊就给付保额。

所谓【确诊即赔】其实仅恶性肿瘤才行，其他还需要满足一定条件，以下是理赔数据（据2018年泰康人寿发布的理赔数据）中发生率前三的重疾定义。

恶性肿瘤定义

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

（1）原位癌；

（2）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。

心脏病（急性心肌梗塞）定义

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。

脑血管疾病（脑中风后遗症）定义

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。

可以看到，除了恶性肿瘤，其他都需要满足一定的条件才行。

重疾险的作用

重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用，它还有一个作用是患病后补偿家庭经济损失。现实生活中，很多大病患者，很难再继续工作，经济来源就成为大问题，而重疾险赔付的保险金能解决这个问题。比如重疾险保额80万，实际治疗花费50万，那剩下的30万，就可用作生活费和康复费。

此外，重疾险是可以重复购买的。你在A公司买了一份50万保额的重疾险，不影响你在B公司再买一份50万甚至100万保额的。一旦确诊，两家公司都会赔，A家50万，B家100万，总共150万。

这150万你具体如何使用，保险公司也不会干涉，你可用来看病、补贴家用，甚至是旅游、买房、买车。

不过，重疾险通常对健康状况要求较高，没法通过健康告知，或年龄较大了，都不太好买。