虚汗盗汗严重，脱发掉发异常明显，时常觉得精神疲乏，时常健忘等问题近来深深困扰着27岁的我。脾气暴躁的时候甚至感觉自己好像马上就要死掉。我是一名乐观的悲观主义者，没想过自己生老病死的问题，对于死亡深感惶恐。偶尔奇思妙想，如果自己哪天得了重病或者死神降临……如果利落的死去到是一了百了，如果得了重病，最不愿意的就是拖累深爱自己的家人。如果如果是真的，该怎么办？
当然希望自己可以健健康康的，最好所有好人都可以平安健康快乐。但是生老病死是人类万年不变的发展规律。我相信会有很多小伙伴会和我一样有以上的困惑和疑虑？如果结果真的很坏，我们无法改变，那么我们唯一能做的就是尽早防范于未然，给自己和家人配置适度的安全保障。用穆老师课堂的词汇来形容就是——尽早结束“裸奔”状态；用专业词汇来解释就是——为自己和家庭配置合理而科学的保险。
说起保险，我想很多人和之前的我一样，谈虎（bǎoxiǎn）色变。更甚者，认为保险是“骗人”的。那么在一个国民素养、经济水平逐渐上升的国家，为什么任有这么多人对于保险有如此偏见？借此，我将梳理课上所学，以自己的理解带动家人树立一个正确的保险保障观念，最终化作实际行动。也希望所有能看到这篇文章的朋友，不要因为你的偏见让家人跟着一起继续“裸奔”。
一、你真的认识保险吗？
1、明确，你处于哪种状态？
吴老师说“财富自由的最大风险，是疾病和意外”；穆老师说“一切不以保障为前提的理财都是裸奔”。那么正在阅读的你处于什么状态呢？
如果你是一名裸奔者，或是处于衣衫褴褛阶段，背后造成这种局面的根本原因在于你对保险存在诸多偏见。这些偏见可能是，你不认同保险公司的营销理念；你可能不相信或是反感保险代理人；你可能想买保险但是不知道如何选择保险公司以及如何选择产品。
如果你处于“西装革履”阶段，那么你是否反思过你的保险都买对了吗？你买的保险真的适合你的家庭需求吗？它真的是适合你的家庭财务状况吗……
如果存在以上两种情况，那么你需要搞定3件事。（1）理念——树立正确的保险产品理念；（2）人——科学区分保险服务人员；（3）产品——正确选择适合的保险产品和保险平台；
2、明确购买保险的意义，树立正确的保险理念
①你是否真的需要保障？
据官方数据显示，男/女不同年龄阶段未来罹患25种重大疾病的概率随着年龄的增长逐年上升。
不管身处哪个年龄阶段，对于生病都不可怀有侥幸心理。有很多人认为生病与不生病是0与1的问题，患病几率上升不代表就一定会生病。但是摆在眼前的事实，我们无法逃避只能正视，并尽可能的采取措施提前防范。
②重大疾病保险的功能是什么？
大病的治疗费用分为前端费用和后端费用；
前端费用：医疗费、手术费、住院费等；（社保+医疗保险解决，无需动用重疾保险；）
后端费用：回家后的经济损失；因为可能5年、10年甚至一辈子都无法工作，还需护理费、后续治疗费、医药费、康复费、疗养费等；这些费用需要用重疾保险的理赔金来职称；费用的多少取决于重疾险保额；只要符合理赔条件，重疾险可叠加赔付；
二、如何正确的购买保险？
1、保险代理人VS保险经纪人
可能很多朋友和我一样第一次听说“保险经纪人”的概念，平常接触最多的是保险代理人。从2015年、2016年开始，基于市场的需求，国内一二线城市有很多保险经纪机构正在发展之中。
保险经纪人：不从属于任何一家保险公司，站在第三方的客观中立的角度，以投保人的利益出发，从专业的角度为投保人对比、筛选、配置最适合投保人的保险产品。
保险代理人，从属于特定的保险公司，只能代理其所在公司的保险产品；
特别注意：即便找到了专业的保险经纪人和保险公司，也需要用自己的智慧去鉴别他们的立场，是否真的以投保人/受保人的立场为出发点。
2、如何在庞杂的市场中选择最适合投保人的、性价比最高的产品？
①最适合自己的才是最好的
以平安福2015VS恒久健康2017为对比，平安福2015出自中国最知名的保险公司——中国平安，很多可能对保险产品不熟悉的人都听过。以上有兴趣的朋友可以自行查阅。以上对比在此提醒大家，平安福虽然是明星公司的明星产品，但是并不是性价比就一定最高的，也并非最适合朋友们的，切忌迷信大公司。
②全方位、全维度的对比，用大数据说话
全国有202家保险公司，关于如何在庞杂的市场中选择最适合的、性价比最高的保险产品，我们需要做的不仅仅是“货比三家”；更需要用大数据说话，全方位、全维度进行对比和了解，最终选择最适合自己的。
三、关于保险的基础知识
1、什么是豁免权？
被保险人在发生轻症或者重症理赔的时候，后期的保费不需要再交了，但是合同继续。（百度百科：所谓保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。）
2、重疾险VS医疗险
重疾险（中产和破产只是一场大病的距离）
重疾险功能：是在不幸得了大病面临巨大的经济损失时，能得到保险公司的适当补偿。一般50W为基础保额，在经济条件允许的情况下可选择保额为80W-100W甚至更高的产品。如果经济条件一般，推荐保额为50W的保险产品；推荐终身购买；最好根据家庭财务状况购买。
医疗险
功能：报销型保险，花多少报多少，作为重疾险的补充；推荐购买消费型的，买一年保一年，高杠杆；400-600块，保额可上百万；
3、意外险（保障杠杆最大的保险）
功能：保障意外事故带来的死亡或者高残的风险；推荐购买消费型的，买一年保一年；低费用PK大风险；一般保额50W；
1010法则：用年收入的10%购买100W 以上的保障；
4、寿险
功能：转移如果不幸发生风险之后无法继续承担的责任，体现生命的价值；
保额：家庭贷款（车贷/房贷/其他负债）+父母养老金+子女教育金-现金类存款（与家庭责任密切相关）；
保障期限：定期or终身
5、互助（水滴筹、轻松筹等）
10元撬动30W保障，只能作为保险的补充，用于兜底；
经过以上知识的复盘，我对保险有了一个更为清晰的认识，改变了我对保险的偏见。梳理了我对购买保险需要接触和了解的三个维度。使我对生活中最常见的几个保险品类有了初步了解和认识。当然这仅仅只是保险知识学习的第一步，后期还将学习更多更为深入的知识，同时我将一点点付诸实际行动。
期待我的改变，也期待你的改变！