被神化了的【投保人豁免】

给孩子投保时，父母常常会希望附加【投保人豁免】。

但有些宝爸宝妈对【投保人豁免】有些谜之喜爱，为了能附加投保人豁免而选择某个主险产品，甚至自己健康状况不理想，却仍要附加而影响孩子的承保。

【投保人豁免】究竟是个啥？

脱去华丽的外衣，【投保人豁免】其实就是个【保额递减】的【定期重疾险】。

保额则为剩余应缴保费的总额，保障期限则是剩余缴费年限。

但并非免费的午餐，附加险需要额外付费，更重要的是，还需要对主险的投保人进行健康核保的。实则相当于，给主险的投保人单独买了一份【减额定期重疾险】。

▲特定的优势

【投保人豁免】最大的优点就是保险金的专款专用。

如果单独购买的重疾险，发生理赔，保险金到了个人账户，用途可能因着家庭成员的意志为转移，甚至被挥霍。

但附加的投保人豁免，主险的投保人发生保险事故，理赔的保险金是直接用于缴纳剩余应缴保费，无法被挪作他用。

▲附加也是有条件的

如前所述，【投保人豁免】本质上是为主险的投保人配置一份【减额定期重疾险】，一是需要付费，二是需要对其进行健康核保。

成年人难免会有些就诊记录，甚至体检结果异常，自己投保健康险都很可能出现被责任除外、加费、延期甚至拒保。

如此，健康状况不理想的情况下强求附加投保人豁免，结果有可能不仅无法附加、自己产生拒保记录，同时还影响了主险的承保效率。

▲附加也是有风险的

不仅父母给孩子投保时会关注投保人豁免，配偶之间的投保也存在一部分夫妇希望彼此互投，同时附加投保人豁免。

抛开健康核保的限制，婚姻不可预见的风险也可能影响彼此的保障。婚姻关系破裂，不欢而散，自己的保障即存在被对方终断的风险。

锦上添花的附险，切勿喧宾夺主

综上，【投保人豁免】不过是一个指定保险金用途的减额定期重疾险，但并非多么神奇、无可取代。

如果所选的保障产品无法附加投保人豁免，完全可以给投保人单独投保一份定期重疾险来覆盖这部分保障需求。

如果投保人的健康状况不允许附加，更不必强求，毕竟配置保障的初衷不是为了那个可额外附加的责任。